区块链在金融行业中的技术应用分析

◆刘云飞 王 菲

区块链在金融行业中的技术应用分析

◆刘云飞 王 菲

传统的中心化存储方式，不易追溯信息源头、并容易遭到恶意修改。区块链作为新型存储技术，与传统的存储方式相比，有其鲜明优势，具有其预计可应用范围广泛。在金融行业的实际应用中，利用其特点可以大幅降低金融机构所承担的一系列风险。本文首先对区块链特点进行介绍并且针对其在金融行业中的应用进行了介绍与分析。

区块链技术；金融风险；信息透明化

一、区块链技术简介

区块链技术最先应用于比特币交易，是一种分布式的、完整的、不可篡改的连续性的账本。作为比特币的底层技术支持，保证数字货币可以正确无误的交易。区块链技术通过“全网总账广播”和“竞争式记账机制”，将固定时间段内的通过共识机制认定的交易信息，由成功获得记账权的矿工加盖时间戳信息进行记账，将经过加密的新的交易信息补充于区块链上，发送至网络的各个共识节点之上。

基于以上规则，区块链技术有如下几大特点：

1.去中心化。与传统记账方式不同，区块链所提供的是一种不依靠可靠中心机构的记账方式。所有信息不再由中心机构记录，而是使用分布式的计算与存储。

2.去信任化。区块链通过非对称加密算法构建各节点之间的信任，利用这种方式，将可靠中心机构对人的难以评估的信任，转化为机器之间可靠的信任。非对称加密算法利用公私钥对交易信息的存储与传输进行加密与解密。

3.信息不可篡改。信息技术发达的今天，网络信息安全成了人们关注的重点，区块链的分布式记账方式杜绝了信息恶意篡改的可能。由于区块链中信息经过认证之后，会进行全网广播，各共识节点对带有认证信息的区块都有进行存储，恶意篡改区块链中的任意一节点区块信息，对整个分布式账本并无影响。

4.信息透明化。传统的数据存储模式一般只有数据库管理者或具有权限的人或组织才能够看到全部的数据信息。而区块链中的数据却对每个点对点网络中的共识节点开放。由于分布式记账的特点，每个节点都可以清晰的看到每笔交易的情况，对网络中的交易进行监督。

二、传统金融行业应用

江苏银行近期在模拟环境中实现了银行对积分的使用与清算的区块链实验。传统的银行积分，适用范围局限、兑换产品少，“积分营销”手段效果不明显，不能很好的激励消费者使用本银行业务进行消费。而江苏银行利用区块链技术打造了新型的“积分商城”——“串串盈”营销云平台。与各大积分营销手段相同，用户可以通过积分兑换银行提供的各种礼品、服务、甚至其他互联网上的服务。并且，营销云平台还吸收了线下的优质商户作为区块链的共识节点，使用共识方式进行实时记账，参与至银行积分的兑换之中。区块链将包含每笔积分兑换行为，进一步分析兑换行为，调整兑换商品、营销手段等，使积分兑换业务可以发挥出更大的优势。

保险行业常因信息不对称的问题承担保险欺诈的风险。若被保人在购买保险时，刻意隐瞒某些自身状况，保险公司会因未得到完整的信息而承受更高的骗保风险。通过区块链技术的应用，参与至此区块链应用中的各部门、机构全部作为网络中的共识节点，共享、共计客户信息，因此保险公司可以得到的客户信息不仅仅来源于客户自发填写、上报的信息，还包括其在其他相关机构、部门所暴露出的真实信息。使信息的准确性有了很大的保证，以此构建保险公司和投保人之间更直接和透明的商业关系。以此为基础编写保险智能合约，可以十分轻松、便捷的对客户进行审核，辨别客户类型，降低保险骗保率。

三、互联网金融行业应用

众所周知，传统银行业者将精力放在利润高的大宗客户身上，互联网金融业却与之相反，更多专注于个人用户的需求。其业务遵循长尾理论，提供利少但销量大的金融服务。近年来多种互联网金融产品层出不穷，其中P2P网贷、众筹等产品常常出现在大众的眼中。

互联网金融产品对于购买者却存在着金融风险。以P2P网贷为例，在监管不善的平台中，存在着跑路、诈骗等风险。区块链运用于P2P网贷之中，将每位实名登记的借贷双方都看成是平等节点，不再通过平台方式，而是点对点的发起借贷关系，完成资金的供求匹配。区块链的应用使得借贷交易信息透明化，各节点都是本次交易的证实者。避免了平台倒闭而导致投资人的损失。

结束语

区块链技术在国内的应用还处于初级阶段，仅在可知的银行、保险行业等金融行业中存在一些应用。但是区块链以其特点，在其他领域中还将大有可为。根据2016年出台的《中国区块链白皮书》中指出的，区块链还可应用于供应链管理、文化娱乐业、智能制造业等。根据其行业痛点设计相应的应用场景。本质上来讲，区块链主要为一种新型的存储技术，其在未来定将与当前发展的大数据、云计算等技术相结合，碰撞出新的火花。

（作者单位：首都经济贸易大学信息学院）