浅论中小商业银行小额贷款业务风险防范

杨婷婷

【摘要】我国的中小企业规模比较大，它们在我国的经济社会的发展中扮演着十分重要的角色。近几年来，我国积极推进中小企业的发展以及农村的建设，这也就使得我国小额贷款的需求量在不断攀升。但是小额贷款的需求主体由于缺乏各大型商业银行的所认可的抵押担保条件，贷款主体很难从商业银行中获得相应的资金来满足自己的生产经营。这就使得我国中小商业银行获得前所未有的发展机会，与大型商业银行相比，其资金规模、管理水平、抵御风险的能力却相对较差，因此中小商业银行在小额贷款领域具有较高的风险。因此，加强中小商业银行小额贷款业务的风险防范，其意义显得十分巨大。

【关键词】中小商业银行 小额贷款 风险防范

小额贷款能够有效地解决农村以及低收入群体的资金供给问题，尤其是在中国这样的农户人口占多数的国家更加需要这样的融资渠道。然而由于我国金融法律体制不完善，导致小额贷款业务在其发张过程中存在着诸多问题，例如自身资金不充裕、信用评级的开展有点困难、小额信贷将来的发站内隐藏着诸多的不确定。在风险控制方面，中小商业银行存在缺陷，这制约着我国中小商业银行小额贷款业务的发展。

一、中小商业银行小额贷款面临的风险及成因分析

（一）信用风险

小额贷款业务的一部分，使用信用贷款无抵押方式发行，中小商业银行的这种信贷需求，把借款人的信用水平作为判断的标准，但是这些判断并不一定都是正确的，由于种种原因，贷款人的信用水平也会降低。不管中小商業银行以何种形式发放资金，都有可能产生信用风险。正是因为小额贷款的额度少、数量较多，而目前更是没有建立起较为完善的信息管理系统，这也使得银行无法根据借款者的历史借贷情况来约束其借款行为，惩罚的力度也不高，从而信息的不对称导致的信用风险表现得十分突出。根据信息经济学的理论得知，若缺乏约束机制的话，在借贷活动中，在信息方面具有优势的一方就有机会采取对自己最有利的行为，包括隐瞒自己的不好的信息、夸大自己的优势、躲避自己的劣势，从而对贷款的质量和银行带来损失。

而中小商业银行小额贷款业务信用风险成因：

（1）贷款人的思想认识缺失，信用意识较弱

个别贷款人获得了小额贷款后并没有及时偿还，甚至还有些人还想赖账不还；不仅如此，有的人即使有钱还也故意拖欠，逃避债务；有的人虽然申请了小额贷款并取得了相应的资金，但是其将所获得的资金用于要求之外，从而在体外循环，违背了其贷款时的承诺。

（2）中小商业银行缺乏健全的信用体制

如果中小商业银行有一个健全的贷款人信用管理体制，就可以在发放小额贷款的过程中对小额贷款的贷款人的信用状况有一个具体的、客观而全面的了解，从而能够防范因为信息不对称而对银行小额贷款产生的信用风险。

（二）市场与经营风险

存在于市场上的系统，若遇到经济不稳定、国家政策和市场环境的变动都会加大贷款后的风险，并且小额贷款以广大农户和个体工商户为目标客户，市场环境的恶劣变化、投资决策失误都将会给中小商业银行带来一定的打击，从而提高了贷款风险。小额贷款的资金作为资本来投资，市场对其盈利影响较大。农产品的趋同性以及市场的不完全性使得农民会根据前几年的供需情况来进行生产经营，导致的结果就是农民为了防范风险而不会把资金投入到高价值的农产品中，反而会倾向于具备较高优势和社会认可度、价格较低的农产品。同时还会让中间商利用自己拥有较多的信息的优势，取走了农户的那份利润，导致农户生产经营的利润进一步降低，增加了农贷的风险。再者，市场价格的波动也会使得许多中小企业和个体工商户的投资受到损失，导致他们的还款能力大大下降。

二、我国中小商业银行小额贷款风险方法措施

（一）拓展资金的来源渠道

国家应该提供更加宽松的融资环境让中小商业银行可以有更多的机会获得更多的资金以缓解资金短缺问题，降低中小商业银行的资金成本。国家应该制定相关的政策措施，加大中小商业银行的扶持力度，取消对中小商业银行小额贷款资金相关的限制政策，允许中小商业银行吸收地方政府用来扶持农业发展的财政性存款；同时应该充分考虑民间资本对银行发展的重要性，积极引导民间资本投入到中小商业银行当中，为中小商业银行提供较多的资金，从而银行的资金可以用来投资其他产品，拓宽中小商业银行的资金来源。

（二）对小额贷款相关制度进行创新

一是对于广大农户的小额信贷，中小商业银行可以拓宽其范围，同时应该根据不同的情况来确定农户小额贷款的适用范围，不再局限于一个狭窄范围，而是将所有与农户生产、生活相连的都算入贷款之内。

二是灵活调整小额贷款的期限，贷款用途的不同，设置的贷款期限也不一样，中小商业银行从而可以避免人为造成不良贷款。

三是可以适当的扩大贷款人小额贷款的金额，此种方法的执行应该与相应的客户的信用程度挂钩，可以提高良好信用的客户的放贷额度，低信用客户应维持原先的额度甚至减少其贷款金额。

四是在利率方面应该逐步实现中小商业银行小额贷款的利率市场化，减少政府干预利率行为，这样可以提高银行的经营的积极性，能够较好地防止银行信贷员的不作为的情况的发生。同时，利率的市场化可以促使中小商业银行对小额贷款进行合理的定价，也有利于银行利用利率来对贷款人进行筛选，促使中小商业银行的可持续发展。

（三）建立系统高效的信用等级评价机制

中小商业银行应该加大在小额贷款的信用等级评价方面的资金投入，建立健全数据档案。贷款人的信息要反映真实、全面、准确。对于贷款人送来的资料，信贷员要认真审核，并且根据数据建立信用档案，实行电子化管理。电子化的管理方式能有效防止信贷员的道德风险、信用风险以及在工作中犯下的差错。其次，中小商业银行要更加明确评级人员的相关法律责任，防止部分信贷员与贷款人勾结而人为地改变评级，使得原本低信用的企业或农户获得高的贷款金额。对于农户的小额贷款，由村干部对农户的相关资料情况及信用情况等进行审查并签字以表示其对该农户的信用负责，信贷员则负责信用等级的初评，避免评级不准确。最后，要严格按照评级标准，对相关行业的人员采用统一的评价标准，以确评级的客观性和公平性。

（四）积极运用分期还款制度和联保制度

分期还款制度应该考虑不同贷款者的自身情况，使贷款者还款期限和收入与其情况相关联，减轻贷款人的还款的压力。对于大多数农户来讲，联保制度和小组中心会议制度是一种十分有效的制度保障，这两种制度应受到一定的重视并在孟加拉乡村银行的实践经验的基础上加以创新。例如，针对我国具体的情况，在人口多的地区推广并坚决实行联保贷款制度和小组中心会议制度，而在人口少的边远地区，可延长开会时间间隔。

（五）政府与金融监管部门相关政策的引导和支持

各级政府应该扶持中小企业和农业生产的发展，引进专业的技术设备和人才。同时政府应该努力提升贷款人的素质，引导他们加入专门的培训中心。不仅如此，政府还应该对中小企业的会计信息的披露进行适当的监管，从而使得企业建立起较好的信誉。

金融监管部门应该出台相关的制度法规，建立起多层次的小额贷款融资担保体系来分散小额贷款的风险。这样，中小商业银行在评级的时候所花费的成本自然降低，省下来的资金可以用来其他方面的投资项目而获得更好地收益，提升银行的资本。

三、结论

中小商业银行小额贷款风险防范的问题是一个系统的工程建设，涉及的知识和部门较多也较为复杂，而中小商业银行小额贷款的覆盖的对象包括有中小企业、城乡全体及广大农民、城镇居民以及个体工商户，小额贷款实行商业化运作模式。在目前竞争环境下，我国中小商业银行要想获得自身的更高的发展，必须要重视小额贷款业务的开展。在中小商业银行内部环境及外部竞争环境中，其自身的发展需要在不断扩大，小额贷款有效供给不足而导致需求上升。在这样的背景下，中小商业银行开展小额贷款业务意义重大。中小商业银行开展小额贷款业务必须要十分重视风险控制机制的建设，这是实现中小商业银行可持续发展、实现小额贷款业务可持续发展的必要条件。政府和金融监管部门的相关政策影响着小额贷款业务的拓展和风险防范，这种政策机制成为了中小商业银行防范小额贷款风险不可或缺的一部分。只有政府和金融監管部门重视中小商业银行小额贷款的发展，努力扶持小额贷款业务，推动其积极地为需求客户服务，对当地的经济增长十分有利。

参考文献：

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