女大学生自揭伤痕：“裸贷”这样温柔地杀死了我

琥珀

[新闻背景]裸贷，指的是以自拍裸照或不雅视频、身份信息、父母朋友的联系方式，抵押给放贷人以获取贷款的一种方式。逾期不还，放贷人会用这些裸照作为要挟。由于裸贷门槛低、流程简单且收钱快，许多年轻女性卷入其中。2016年6月起，多起“裸贷”事件跃入公众视野，其后网上传出“借贷宝裸条”压缩包，上百名女性裸照、视频在网上泄露，“裸贷”再一次引起关注。

今年26岁的河南女孩赵欣，不幸跌入“裸贷”陷阱，亲历了该灰色产业链上的刀尖之舞——

独自长大独自盛开

我1994年出生于河南省商丘市鲁山县一个普通农村家庭，弟弟小我三岁。农村重男轻女，自我记事起，父亲也从来没有关心过我的感受，我仿佛在被忽略的时光里长大。我发誓，将来一定要离开这个家！

2011年9月，我如愿考入宁波一所职业技术学院。因为每年学费要6000元，父亲非常犹豫。我哀求父亲，他最终答应让我上大学，但提醒我：“过几年，你弟弟盖房娶媳妇需要不少钱。我每月给你1000元生活费，每个月初寄给你。”

上学后，在大家眼里，我是一个不合群的人。因为和她们在一起玩成本非常高。记得刚开学不久，寝室老大过生日，我们五姐妹一起嗨皮。老大是吉林人，那天她豪气地说：“今天所有活动都有我老爹埋单，大家只管玩得开心。”一天下来，花了近1000。老二觉得有点过意不去，提议AA给老大买一款她喜欢的施华洛世奇的吊坠。我凑了分子钱200元，假装没事一样。其实我很后悔和她们分到了一个宿舍……

大学和中学真的很不一样，我就像一只丑陋的小鸭子，无法盛开。我尽自己最大的努力从生活费中抠出120元钱，去轻纺城的夜市，淘了一件T恤、一条裙子，还有一个28元带蕾丝的文胸和一瓶5块钱的指甲油。回寝室，几个姐妹都不在，我把衣服试了又试；指甲上涂上了粉色的指甲油。我非常开心……但残酷的现实很快就把我打回了原形——

下学期的一天，我去水房洗衣服，隔壁寝室的田甜把一件文胸和一个外套丢在我盆里。田甜是宁波本地人，家境殷实，或许是因为条件太好，有点懒，经常让我帮她洗衣服，然后带我出去吃大餐“犒赏”我。洗衣服换大餐是“劃得来”的事情，我也能补充营养。谁知那天我去收衣服，文胸不见了。“那可是我过生日时男朋友送的，要300多呢！”田甜知道这事后非常不高兴。站在她面前，我像个犯了错误的孩子：“那可怎么办？要不我赔一个。”谁知，田甜翻脸比翻书还快，她阴沉着脸说：“算了，算我倒霉。反正你也买不起！”她的话深深刺痛了我，更让我无法忍受的是，事情传开了，还有同学说是我偷了她的文胸。

为了尊严，我决定还她一个同款的文胸！靠每月从1000元的生活费中省出这笔开支，近乎于天方夜谭。绝望之际，学姐冯露露告诉我，说现在网上有很多针对大学生的贷款购物平台，比如爱学贷、分期乐、优分期、乐贷等等。在冯露露的推荐下，我用“趣分期”买了田甜同一款文胸，并做了三个月的分期还清贷款。那天，我把文胸还到田甜手上，自豪而有尊严！

为了还清贷款，我利用双休去发小广告，到超市搞促销……一个月下来，也有四五百元。此后，我经常打各种工，用自己赚的钱买喜欢的衣服；和其他女生一样，喝咖啡……当时，大部分同学用的手机都是三星、苹果，我还是一部老款的海尔。为了不落伍，我用“趣分期”分期买下了一款2600元的三星手机。

我喜欢上了网贷，它让我贫瘠的生活变得丰盈。后来，网购成了我的生活习惯，没事我就在网上淘一些便宜的衣服和化妆品等，有时钱不够，我就用分期贷，再打工挣钱还贷。这种消费方式让我的生活发生了改变——有一天，我翻开刚进校园时和室友一起拍的合影：我扎着两根麻花辫，穿着一件宽松的背心和一条黑色裤子，一副土得掉渣的模样……好在这一切结束了，我从一个无人疼爱的孤独女孩，独自长大，终于成为自己喜欢的样子：自立又有尊严。我以为，那个灰头土脸的女孩会在时光磨砺下永远隐去，不再呈现。

完美的鼻梁，昂贵的“钱伤”

大学最后一学期，我开始四处面试找工作。我找出最喜欢的一条碎花长裙，配了一个小T恤，去参加我有生以来第一次面试。当几个精致的女生穿着时尚的长裙、蹚着水晶般绚丽的细跟鞋从我身边经过，身上散发出好闻的香水味，我都被她们给迷住了。和她们相比，我是那么粗糙不堪！结果可想而知，在第一轮面试中我被pass了。

我需要一些像样的行头！我想到了网贷。因为经常光顾分期乐、优分期、爱学贷等几家网站，我的取现信用额度都达到了1000元。我贷了两千元钱，花890元买下一套职业套装，一双200元的鞋子和一瓶300元的香水，还专门去理发店做了头发……当我平生第一次穿高跟鞋，把胸脯挺得老高，仰着头，夸张地扭着屁股，在宿舍走起来，姐妹们笑得抱成了团。

毕业前夕，我顺利地与远达电子信息技术公司签约。因忙于找工作，我没去做兼职，很多网贷平台催款，因为数额都不大，我从其它平台贷款取现，来还这些欠款。解了我的燃眉之急。

新单位规定实习期一年半，每月2600元。此时，父亲也不再给我寄生活费。我跟一女生合租在江北一套单元楼里，月租1800元，我们各承担一半，每月我有1700元结余。虽然少得可怜，但我能独立地在这个城市生存下来，多少有些安慰。

拥有甜蜜的爱情，是每个女孩心中最美好的憧憬。特别是2015年3月，舍友有了男友，两人整天在一起卿卿我我，令我好生羡慕。但在这个拼颜值的年代，我始终有块硬伤——鼻梁塌陷。这让我一直自卑，我喜欢的男孩是同事宋俊青，他是宁波人，长得非常帅，但他对我好像仅限友情，似乎没一点男女之爱。我总觉得这和我不完美的鼻梁有关。我想到了隆鼻。我在网上查阅了大量资料，了解到隆鼻只是个小的门诊手术，但因为填充材料不同，价格在五千至三万元之间。当时5000元对我来说是个天文数字，可那段时间，我满脑子都是隆鼻的想法，晚上做梦都梦到隆鼻成功后，宋俊青深情地看着我说：“你真漂亮，是我喜欢的女孩，做我女朋友吧。”

我决定再次从网上贷款。我进入一个以前经常光顾的借贷QQ群，这群里主要是两类人：有钱的在里面放贷，缺钱的可以在里面借款，借款的金额、利率和期限双方协商。因为我读大学时就用过，群里也有几个好友。一个叫大勇的群友冒了出来：“这年头，拼的就是颜值，只要脸蛋漂亮，工作男友都能统统搞定。”他愿意借钱给我，并且只需要给5%的最低利息，为期半年。我通过借贷宝向他发起贷款。按照我的条件，我当时能借6000元。我加大勇为好友后，填写了借款信息，他通过了我的贷款请求。

有了这笔钱，我向公司请了半个月假，2015年6月3日，我在宁波一家美容院做了隆鼻手术，手术很成功。那些天，因为假体还没有被纤维膜包绕，处于不稳定阶段，所以我特别小心，不敢触摸、挤压。甚至怕鼻部受到挤压，睡觉都不敢侧着睡……术后两三天鼻部出现正常肿胀，我生怕出什么意外，忐忑不安地打电话咨询医生，医生告诉我这是正常现象，一周后，红肿会退去。第十天时，我惊喜地看着镜子里自己高挺、精致的鼻梁……内心充满喜悦。周一我去单位上班，几个姐妹惊讶地说：“怎么突然像变了一个人？”然后她们指着我的鼻梁会心一笑。

因为半个月请假没收入，我经济上更加捉襟见肘。而找大勇贷的6000块钱如果不能尽早还，利息也是非常可怕的。我又通过另一个平台贷款，网贷了2000元钱。以贷养贷。但那时，我粗略地算了一下，我在各平台欠下的贷款，因为利滚利的原因，已经过了万，而且各平台都出现了逾期。

泅渡青春河回不去的家乡

2016年1月，从大勇那里贷的6000元也到期，连本带息共7800元。大勇催我还贷，我根本拿不出钱。我跟大勇商量能否宽限我一段时间，大勇说如果不能按期还款，会影响我的信用，他可以再贷给我8000元，用来还上期欠款，这样就不会影响信用，但利息要长到20%，时间不超过两个月。我当时已经被各种催款电话彻底搞晕了头，脑子里没了利息概念，一听说他还愿意贷给我，当即同意了。可事实上，大勇扣除我前期的欠款，我拿到手的只有200元，但利息要以8000元计算，可为了还借款，我已经顾不得许多了。

为尽快筹款，我去单位附近的格子酒吧做酒推。在酒吧经常会遇到一些不怀好意的男人。一次，一个男人带着挑逗的语言对我说：“美女，你喝一瓶酒，我买十瓶！”看着那男人不安分的眼神，我犹豫了，但一想到那些催命的电话，我还是鼓着勇气答应了。我不记得那天喝了多少瓶酒，只看到面前晃动一片酒瓶。我昏睡了一天，到第三天才去单位。上司见到我，阴沉着脸说：“你玩失踪呀？怎么也联系不上你。老总都发火了，这个月奖金没了。”

我整天战战兢兢。宋俊青也发现了我的异常。有一次，他关切地问我：“美女，最近脸色不太好，是不是遇到了什么麻烦？需要帮忙尽管说话。”我突然就感动得哭了，因为能得到他的关注。但担忧又陡然升起：万一他知道我贷款隆鼻欠了一屁股债一定会瞧不起我。想到这些，我越发紧张。

转眼两个月到了，贷大勇的8000元变成了9600元。我求他再宽限我一段时间，不想这一次，他试探着问我：“那你能接受裸贷吗？”怕我不明白，他又说，“说得简单一点，就是你用自拍裸照以及你的身份信息、父母朋友的信息作为抵押而获得贷款的一种方式。”并解释说，这么做没有别的目的，只是怕我以后不还钱。还告诉我，现在很多女生都采用这样的方式。并保证说，如果我能按期还款，他就会把这些材料销毁。

用裸照做抵押？！我坚决拒绝了。没想到大勇继续“晓之以理”：如果你不同意裸贷，就立即还钱，否则你的违约记录会上传到人行征信系统，将来买房贷款都是问题。在父母眼里，我已经是大城市的女白领。我已经不能向他们开口要钱，便编各种理由找以前的同学借钱，但不知道什么原因，“骗局”很快被拆穿。同学们纷纷疏远我。我也想过找同事借钱，可我去的时间又不长，绝不能给同事们留下不好的印象，我寄希望转正后工资能长一千元左右，不想老板却说我近半年工作表现不佳，不想继续聘用我。我哀求老板，哪怕不长工资，只要留下我就行。我太需要这份工作！最后，老板同意再给我半年考察期。

此时各平台的催款电话又不断打过来，我简直被逼疯了。大勇再次来电“开导”我，“现在都什么时代了，还这么保守，干露露，不也是裸着出镜，还成了网红？这年头，别死脑筋。再说，你只不过把张照片压在我这，只要能按时还款，裸照就不存在了。”在大勇的一再诱惑和怂恿下，最后，别无选择的我无奈答应。但我想了一个偷梁换柱的方法：我从一个网站上下载了女人的裸照，PS了一张拿着我身份证的照片，企图瞒天过海。这一招很快就被大勇识破了。他警告我说，如果和他玩这样的把戏，后果自负。我想起那种讨债公司四处追杀欠债人的桥段，非常恐慌。我已经走投无路，于是我自我安慰：我只出卖肉体并没有出卖灵魂！我答应了用“裸照”抵押贷款。趁室友不在时，我一个人躲在卫生间，对着镜子，褪下了所有的衣服，一手拿身份证，另一只手按下了手机的照相按钮，拍下了一丝不挂的照片，那一刻我泪水禁不住流了下来。

我按大勇的要求将裸照发给他，还按照他的要求，附上了一张我同事和父母详细、真实的信息资料。他同意宽限一个月，但警告我说：“如果到时你还还不上钱，我就不能保证这些照片不会落到别人的手里哦！”此后，裸照成为一个黑洞，它吸走了我的自尊，曾经的自信和坚强都变得不堪一击……

为尽快还清贷款，我什么都干。2016年8月的一天晚上，酒吧一客人介绍参加一个酒会，说是一家公司需要几个美女陪几个外地来的老总，而且信誓旦旦地说：“不是三陪，就是陪酒。因为你酒量好。”他告诉我，饭后会有1000元红包，为了还钱，我想不得太多。第二天下午，我按照约定时间来到海曙区江夏街一家大酒店。几杯酒下肚，我身体明显不适，很快晕乎乎失去知觉。不知过了多久，我迷迷糊糊感觉到有一只手在我胸部摸来摸去，我惊得酒醒过来，发现自己躺在一个陌生的宾馆，一个男人坐在我身边。我蹭地从床上坐起来，紧紧抱住前胸：“你是谁？”那男人嘻笑着：“小妹妹，别害怕，哥哥是来照顾你的。”他说着，向我扑过来。我急得用力翻身，抓起床头柜上一盏台灯尖叫着说：“不要过来，再过来我就报警了……”男人朝后面退了几步，我慌忙冲出房间，惊魂未定地跑上大街……此后一连几天，我都会被噩梦惊醒，内心充滿莫名的恐惧。

然而，就在我戰战兢兢中，又到了还款日期。大勇开始威胁我：“如果再不还钱，我就把你的照片发给你的同事和父母。”我肯求他再给我一条生路。大勇阴险地笑笑：“实在不行，就肉偿吧，债主都是富二代，说不定还能结交一两个朋友，你也不亏。”直到此时，我才恍然明白，我已经一步步落入他精心设计的圈套。万劫不复中，我一听到电话铃声，就不寒而栗，走投无路之际，我索性关掉了手机。可令我万没想到的是，四天后的早晨我去上班，发现同事都以一种怪异的目光看着我，还有三三两两的人窃窃私语。平时跟我关系不错的刘芳对我说：“去单位QQ群看一下。”我点开QQ群，脑袋嗡的一声，好一会儿才慢慢缓过神来：我手持身份证的裸照竟然出现在群里。正在我不知所措之时，上司叫我去他办公室，我踉踉跄跄来到办公室，还没等我开口，领导说：“你应该知道我为何叫你来。你收拾一下东西走人吧！”我不知道自己是怎样仓皇逃出单位大门的，更不敢看宋俊青一眼。

当天傍晚，父母突然火急火燎出现在我面前，暴跳如雷的父亲抬手就给我一个巴掌。原来，父亲两天前就收到了我的裸照，并且被要挟立刻归还欠款，否则我的裸照会发给我所有的亲戚、还要发到网上。因为其它平台的欠款我基本已经还清了，只剩大勇的42000元，最后，父亲拿出家里准备给弟弟盖房子的钱，帮我还清了贷款。

贷款风波终于在父母的宽容和帮助下告一段落。我哭着希望父母带我回河南老家，可父亲特别要强，不愿老乡知道我在外面的丑事，最终我被迫决定留在宁波。父母临走时，塞给我5000元钱。拿着这笔钱，我泪如雨下。我知道，我曾经所有的希望和梦想都在那一刻全部破灭，不知道未来是什么……

[链接]从法律层面来说，“校园裸贷”实则频频触碰“法律红线”。如我国《担保法》规定担保的法定形式主要有保证、抵押、质押、留置、定金，而“裸条”不属于其中任何一种，因此“校园裸贷”违反了民事法律规定。更有“裸贷”出借人将女大学生的裸照及不雅视频在网上打包出售，属于“以牟利为目的，贩卖、传播淫秽物品”，违反了《刑法》的相关规定。不过，以上法律基本属于原则性的规定，具体互联网金融消费市场方面的立法目前仍处于空白。因此，要从民法、刑法、行政法三大层面协同推进互联网金融消费市场立法，特别是网络借贷市场主体资格的相关立法还任重道远。

（西南政法大学郭其钰）

编辑/沈永新