试析互联网金融存在的风险及防范对策

任子钰

【摘 要】在信息化时代背景下，互联网金融凭借着先进的信息技术以及发展优势，在人们工作、生活等各个方面产生了巨大且深远的影响。本文通过对互联网金融存在的风险分析，然后在此基础上提出有针对性的防控对策，希望借此让互联网金融在更好地规避存在风险的同时，又能够将自身的优势充分发挥出来，进而更好地为促进社会经济发展、促进社会发展进步而服务。

【关键词】信息化；互联网金融；风险；对策

互联网金融是凭借互联网技术与现代移动通信技术等系列计算机信息技术来使得资金融通得以实现的一种新兴的金融模式。在互联网金融市场中，由于市场信息具有非常高的对称程度以及资金供需双方可以凭借互联网实现直接对接。因此，使得金融交易与传统经济模式相比，变得更加方便快捷，不再拘泥于身份、空间、时间等因素的限制，大大提升了交易的效率，极大降低了交易成本，既有助于人们拓宽自己的投资理财渠道，也有助于各种创新创业业务模式的诞生。然而，互联网金融毕竟依赖于网络支付与移动支付，这些支付手段在为人们带来各种便利的同时，其存在的风险也制约了互联网金融获得进一步发展。因此，研究探讨互联网金融存在的风险及防范对策具有尤为重要的理论研究意义和现实参考借鉴作用。

一、互联网金融存在的风险

1.法律法规缺失

互联网金融毕竟是近些年来诞生的新兴金融模式，由于整个行业历史并不长，所以目前我国有关互联网金融的相关法律法规还处于近似于“三无”状态，即无标准、无监管、无门槛，而且监管互联网金融的主体涉及到政府多个部门，因此在最直接的监管主体尚未明确之前，一套能够对互联网金融行业形成有效约束的法律法规一直未能出台，更多还停留在调研立法阶段。这就造成许多互联网金融企业或者互联网金融相关业务以及产品一直游走在“非法”与“合法”之间，由于对于相关权利与义务在一些规定在并不完善、合理以及清晰，这就导致一旦出现了违约状况，很容易发生权责纠纷。

2.信用违约风险

近些年来，互联网金融的欺诈案件和信用违约事件频发，尤其是网贷平台的“卷款跑路”现象更是频频出现。我国很多P2P网贷平台其实借给融资者的资金均是从不同投资者们手里集中起来的资金（期限不同），一旦融资者发生了违约情况，那么就会导致资金链断裂；一旦资金链断裂，那么各种信用违约风险也就随之而来。有些P2P网贷平台不仅信息披露极为不透明，而且甚至通过编造虚假债权、投资项目等来手段诈骗资金，还有些贷款人虽然在一个平台上发生违约，但是在另外一个平台却又能够成功贷到款。也有一些融资平台利用虚假的广告宣传在网贷市场上开展不正当竞争，通过高收益率来吸引投资者，然而这类高额年收益往往大大超出了货币基金一般能够达到的平均年收益，发展至最后自然就很可能成为无法兑现的欺诈。比如曾经是P2P网贷行业标杆的e租宝，上过央视做广告，请名流为其站台，暗地里却大批走私黄金，吞噬投资人财产高达580余亿元，受害投资人遍布全国31个省（区、市），被称为“P2P第一案”。此外，据网贷之家联合盈灿咨询共同发布的数据，截至2016年11月底，P2P网贷行业累计平台数量达到5879家，累计停业及问题平台达到3345家，仍在正常运营的平台占比不足一半。

二、互联网金融防控的对策

1.健全法律法规并加强监管

为促进互联网金融获得更好地发展，健全互联网金融相关法律法规以及加强监管是首要之重，主要可以从以下几个方面开展：首先，要加快有关互联网金融的法律法规建设，对互联网金融在业务准入和风险管理方面加强监管。互联网金融企业的业务活动经常突破现有的监管边界，进入法律上的灰色地带，甚至可能触及非法集资、非法经营等“底线”。近些年先后发生了e租宝、淘金贷、优易网等P2P网络平台的卷款逃跑和倒闭事件，给放贷人带来很大的损失，影响了社会稳定。应抓紧相关法律法规的制定与完善，其中包括设计互联网金融准入门槛，参照商业银行的准入制度，制定业务准入监管政策。其次，维护金融市场秩序，规范全国各金融机构的公平竞争，并完善信息披露制度和监管报送制度。再次，按照特定非金融机构的反洗钱监管要求，将网络融资平台公司、网络货币交易商纳入反洗钱监管。最后，加强信息安全管理，督促小贷公司及参与金融业务的互联网公司，加强科技系统建设和灾备体系，提高抵御网络攻击的能力，做好投资者敏感信息的保护，提升投资者网上交易安全防护水平。

2.健全信用体制并加强信息披露

针对由于我国信用体制不完善以及信息披露不完善而导致的互联网金融存在的各种风险，因此必须尽快采取相应措施健全信用体制并加强信息披露。信用是互联网金融中的身份证，更是社会进步的无形资本。建立完善信用奖惩、信用服务市场、信用主体权益运行机制是保障社會信用体系各系统协调运行的基础，其中守信激励和失信惩戒机制直接作用于各个社会主体的信用行为，是社会信用体系的核心机制。互联网金融行业也应当构建一套完善的信用体系来有效评估交易双方的信用。一是，从行业自身特征与特点出发，建立起相应的信用评估系统来评估交易双方的信用。比如淘宝网的信用等级，淘宝网会员在个人交易平台使用支付宝服务成功完成每一笔交易后，双方均有权对对方交易的情况作一个评价，这个评价将影响会员的信用等级。二是注重客户信息资料的收集工作，以及开展客户财务报表评估工作，这些都能够有效降低应收账款逾期率和坏账率。三是进一步采集、整理个人不良信息以及企业不良信用记录，开展信用咨询服务，采取信用认证等多种方法为互联网金融的安全性提供全方位保障。

三、结语

综上所述，我国互联网金融目前还存在着许多问题，制约了其健康有序发展的步伐。文章从法律法规缺失、信用违约风险两个方面指出了互联网金融存在的风险，并在此基础上提出了具体的防控对策，希望能借此给予相关人员一点助益。

参考文献：

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