商业银行理财产品法律问题研究

任 静

延边大学，吉林 延吉 133002

商业银行理财产品法律问题研究

任 静

延边大学，吉林 延吉 133002

随着经济的不断发展和社会的不断进步，商业银行不断创新，我国商业银行理财产品自2004年诞生开始快速发展，种类越来越多，资金规模的大小也在不断地更新换代，市场规模从单一到逐步扩大，然而再快速发展的背后，也涌现出了越来越多的法律问题，对于我国国内的银行业务，主要涵盖的理财业务，以及现当代我国金融产品的市场，都会产生不利的影响，影响区域内市场的稳定。不能否认的是，我国当代商业银行中部分理财产品的结构，以及产品产生的各式各样的防线也越来越多，更加复杂，更加难以解决，因此，我们更需要更为及时并且有效的监管。因此，我们需要对商业银行理财产的监管涉及的法律问题进行分析，这样才能准确的了解和把握目前我国商业银行理财产品存在的核心问题，这样可以更有效的强化对理财产品市场的监管。

商业银行；理财产品；法律问题

一、关于商业银行理财产品的概念以及种类

商业银行理财产品，主要是商业银行在对潜在客户需求分析的基础上，制定、并且进行销售的资金投资和管理计划。由投资人授权商业银行对自己的资金进行管理，商业银行和投资人依据之前已经签订的合同对于风险和收益进行按比例的承担，这里委托人就是投资人本身，商业银行是受托人，二者实为委托关系。包括固定收益类理财产品、非保本浮动收益理财产品、保本浮动收益理财产品。

二、监管理财产品的法律法规存在缺陷

随着经济的迅速发展，并且银行也热衷于理财带来的收益和优势，商业银行理财产品迅速崛起，种类越来越多，法律的滞后性导致了我国现有的法律法规与当下的理财产品没有协调一致，无法适应现实社会出现的新情况，新问题，虽然近些年我国也相应出台了《暂行办法》、《指引》等，但是对于银行代理收费标准上，销售的方式等问题上法律法规仍存在空白区域。

商业银行在对投资者进行介绍销售产品时，经常故意夸大事实，夸大所介绍产品的实际收益，或者违反法规，不作为的对于所介绍产品的风险与投资者应承担的责任，促使投资者产生冲动消费或者认为该理财产品万无一失，收益高风险小，进而做出购买的行为。

我们应该清楚，在现实生活中投资者对银行理财产品的信息不是十分清晰的，即使想要获得理财产品的信息，也没有相应的渠道获得，因此我们很难对于投资者的知情权进行保障，同时，他们不仅对于这里所说的理财产品的信息掌握不清楚，同时投资者对于银行的服务种类和收取费用的情况也没有完全掌握。

三、对于现存问题的解决对策

(一)用法律加强对于商业银行理财产品的规制

我们要通过法律法规的形式，对于商业银行理财产品的监管方式、责任及监管权限进行进一步的明确，在这种情况下，不仅对我们的监管机构提供了一定的法律法规的依据，同时也对我们进行监管的主体进行了一定程度上的约束。因此我认为，对于相关法律法规的完善，以及立体化，层次化的监管体系，可以更有效的对我国的商业银行进行监管。以保本浮动收益类理财产品为例，他兼顾了信托法律关系和借款法律关系，所以，在这种条件下，我们要进一步明确权利与义务，从而降低投资人的投资风险。

(二)规范银行的信息披露及保护个人信息安全

商业银行在披露理财产品信息时应当使用通俗易懂的语言，对于产品中的投资风险以及责任承担进行明确的介绍，使得投资者能够更好的了解产品信息，尽量避免使用晦涩难懂的专业术语，在使用专业术语的情况下，应当再对其标注，进行进一步的解释说明，对于理财产品的重要信息要充分披露，不能隐瞒或者遗漏。

规范银行的信息披露除了是对投资者的知情权的保护，这样也可以一定程度上对于商业银行工作人员的行为进行规范。商业银行向投资者推荐理财产品时，最重要的就是需要了解投资者的当下的财务情况、经验、及投资的渴望收益，对于风险的了解以及投资人的承受能力，收集以上的信息，从而对于投资者适合哪一类的理财产品进行评价与推荐，并将自己的建议与投资者进行沟通与交流。目前市场上投资风险较大的理财产品，商业银行不能盲目的向投资者进行推荐，尤其是部分初次踏入理财产品的领域的初学者以及零经验的投资人，维护其知情权，减少此类投资人可能出现的不必要的损失。

目前我国商业银行理财产品的发展还不够成熟，存在诸多问题，上文所列举的包括立法层面、商业银行的角度、投资者的角度等存在的问题可能没有详尽，我们需要不断完善相应的法律法规，敦促银行规范履行信息的披露，加大宣传力度，提高投资者对于理财产品的认识。相信随着我国经济的不断发展，法律法规的不断完善，司法改革的不断深入，我国商业银行理财产品会健康发展。

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D922.28

：A

：2095-4379-(2017)26-0234-01

任静，延边大学，法律(非法学)专业硕士。