网络金融发展存在的风险及发展趋势探析

薛 妮

海南政法职业学院，海南 海口 571100

网络金融发展存在的风险及发展趋势探析

薛 妮

海南政法职业学院，海南 海口 571100

伴随网络金融的快速发展，国家对网络金融行业的发展愈来愈重视，不管是学术界还是实务界都开始研究和探索网络金融的发展，诞生了许多有关网络金融的研究成果。本文就网络金融发展存在的问题及发展趋势作简要分析。

网络金融；特点；存在风险；发展趋势

一、网络金融与网络金融特点分析

目前学术界对于网络金融(Internet Finance)并没有一个明确的定义。通过整理和分析国内外学者对于网络金融的界定不难发现：网络金融有广义、狭义之分，从狭义上讲是指在国际互联网(Internet)上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容；从广义上讲，网络金融就是以网络技术为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称，既包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等诸多方面。因此，网络金融具有如下特点：

(一)降低了成本提高了效益

传统金融机构特别是银行，其典型的业务模式需要一定的实体场地作支撑，雇佣一定岗位的工作人员，实现面对面的业务服务，场地费、人工费等支出额较大。而网络金融存在的基础是互联网，依托的信息技术，支撑其业务的主要工具是网络软件，软件多是共享的，和传统金融相比，网络金融无需支出大量的实体场地费用和人工费用，投资和管理成本较低。同时，网络金融面对不同的人群可以有针对性地制定个性化的金融产品和服务，有效实现了经济效果和社会效果的统一。

(二)创新金融运行模式

随着信息时代的到来，网络金融蓬勃发展，B2B、B2C及C2C等新的模式而应运而生。同时还出现了可以为客户提供一对一的个性化服务模式的第三方支付、网络租赁等。这些新兴金融服务模式改变了传统的业务模式。网络金融机构可以在任何时候、任何地点，为网络上的客户提供全面的金融服务，互联网的全面普及，人们对网络的依赖性越来越强，假以时日实体化的金融机构将发生质的改变，人们越来越多的通过网络金融办理业务，实体金融机构减少甚至消亡，互联网金融越来越兴盛已成势不可挡之趋势。

(三)突破限制

传统模式下，金融机构和非金融机构界限分明，各有各的经营范围和产业界定。但随着信息技术革命的到来，这一状况发生了急剧转变，不同的金融机构之间以及金融机构和非金融机构之间越来越体现综合融合特点，界限越来越模糊。首先，金融机构之间业务相互交叉，不在局限于各自开展银行、保险、证券等业务。其次，一些非金融机构纷纷涉足金融产业，提供金融服务。典型的模式如电商企业，其依托电子商务平台，不再局限于开展电商业务，更多的电商企业提供小额贷款业务，且不需要向传统及融机构那样提供抵押物、严格审查，只需有良好的诚信资质即可申请贷款业务。这些电商企业融资门槛低，深受消费者欢迎，逐渐和传统金融相竞争。

二、网络金融的风险分析

(一)技术风险

网络金融的技术风险是指计算机的硬件有可能遭受到停电或者物理损坏风险，软件系统有可能受到病毒感染和网络攻击等风险。网络金融交易的载体是计算机，交易资料都储存在计算机中，由于人们忽视计算机安全问题，给了网上黑客和病毒侵入到计算机系统的机会。伴随网络技术的发展，病毒和黑客的攻击也变得多样化，它们会借助电子邮件和网路漏洞，以控制个人计算机，甚至危害到整个网络。

(二)操作风险

一般来说，网络金融的操作风险大都来自于网络银行客户和网络银行自身的安全系统。设计网络银行系统时，都会考虑最大程度地减少了可能出现的风险。但凡事没有十全十美，即便如此，仍不可避免会存在网络银行的设计缺陷。网络银行工作人员也可能会出现操作的失误，这些都会对网络金融业务的正常进行产生影响，危害到网络银行的安全。另一方面，网络银行客户也可能由于不熟悉操作流程，有可能泄露账号和密码，给网络金融业务的操作带去风险。

(三)法律风险

网络金融业务给广大客户带来了更多的便利，网络银行却承担了更多的责任，有多方面的法律对其进行约束。例如：财务披露制度、知识产权保护法、消费者权益保护法、隐私保护法等，所以任何一个微小的疏忽都可能使金融机构碰触到法律的禁地。

(四)信誉风险

对客户而言，他们除了看重网络金融的便利外，更看重网络金融机构的信誉度。对网络金融企业而言，这具有双层性，一方面有利于网络金融机构的产业发展；另一方面，如果网络金融机构信誉方面出现了严重问题，不但会蒙受经济损失，还会导致客户失去对其网络金融系统的信心。最终，银行就会面临巨大的信誉危机，面临网络金融客户和非网络金融客户的双重流失困境。

(五)交易风险

由于网络金融可以摆脱时间与地域的约束，这样就会在无形之中扩大传统的金融风险。市场投机者会利用汇率和利率的变动进行投机交易。一旦市场价格出现动荡，就会引发大规模的利率风险和汇率风险。这种风险的传播速度与危害程度，是难以估量的。金融投机活动也会导致股市的剧烈震荡，短时间内造成一个国家经济的崩溃。

三、网络金融带给传统商业银行挑战和机遇

(一)网络金融带给传统商业银行的挑战

一般来说，传统商业银行倾向于将信贷资源投给实力雄厚的主体，如政府部门或者大中型企业，一般不太愿意将信贷资源提供给小型企业和个人投资，导致这些小的投资者无法及时有效获得信贷资源。而实际上小型企业和个人投资者市场中无论是数量还是金额都占有重要份额，互联网金融企业正是看准了这个赢利点，发挥其自身的信息优势和资源优势，为小投资者提供金融信贷服务，服务小投资市场，一定程度上占据了传统商业银行不愿企及的领域。在此状况下，整个金融市场都发生了相应的改变，越来越多的大众化参与者聚集其中，网络平台为资金的供需双方牵线搭桥，传统金融模式的限制大大减少，方便快捷的服务大大提升，交易的成本大大降低。

(二)网络金融给传统商业银行带给的机遇

受互联网的巨大冲击，传统金融机构再也无法置之不理。首先是客户，客户永远是第一位的，以客户为中心是永远不过是的理念，所以必须改进服务提高效率，切实提高客户的认可认同。因此，商业银行要改变经营管理模式和业务操作模式，确保老客户不流失，新客户逐年增加，这样才能保障自己的市场份额。其次网络技术的应用，必须和网络平台加强合作，利用网络这种渠道，积极利用互联网技术，参与到网络社会中去，在网络中获取资源资料，发展各种各样的客户。互联网技术势不可挡，利用大数据技术扩展网络金融产业，不仅有利于产业发展，也有利于信用风险管理和优化，对传统商业银行而言，也是提高银行信用度、降低信用风险的手段。

四、网络金融发展趋势

(一)网络金融填补了传统金融业的空白

网络金融具有自身的优势，通过互联网为交易平台，实现信息的共享和资金交易，交易的各方都在网络平台上操作不需要面对面，交易成本大大降低。其交易金额也没有限制，手续简单，单笔额度小，方便快捷，收益较高。基于这样方便快捷的特点，传统金融机构忽视的分散的中小企业和个人客户纷纷转移到网络金融台上来，互联网金融及时填补这个领域的空白，服务中小企业和个人客户，提供小额贷款，周期相对短，额度相对小，风险相对低，有利于实现快速发展。

(二)网络金融模式灵活多元化

当前，网络金融业态逐渐多样化，主要模式包括第三方支付、P2P贷款平台、网络保险、网络信贷等。不仅非金融机构大力发展网络金融产业，传统金融企业也纷纷介入互联网金融，比如建设银行开通“善融商务”、招商银行推出“手机钱包”业务等，这些都是互联网金融的有效形式，网络金融竞争愈发激烈。相信随着经济社会的进步，网络深入人们生活的方方面面，网络金融模式也会更加多元多样，服务也会更加方便快捷。

[1]Websense Security Labs Reveals Top Cyber Threat Trends in 2015 Financial Services Drill-Down Report[Z].PR Newswire，2015.

[2]增强网络安全意识 共同构筑网络安全[EB/OL].新华网，2014-11-27.

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：2095-4379-(2017)26-0187-02

薛妮(1984-)，女，汉族，陕西岐山人，法学硕士，海南政法职业学院，副教授，从事经济立法、经济法实务等法学问题研究。