新形势下“校园贷”现状及对策

刘志芳 湖南第一师范学院商学院

新形势下“校园贷”现状及对策

刘志芳 湖南第一师范学院商学院

“校园贷”以方便、快捷、低门槛获得大学生的青睐。近几年，“校园贷”的产生和发展给大学生带来极大的挑战，产生了一些负面影响，《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》虽已经在6月底颁发，但校园贷乱象情况依然存在，本文从校园贷现状分析，应对校园贷采取相关对策。让“校园贷”成为大学生人生发展的助手，而不是绊脚石。

校园贷 现状 对策

一、校园贷的由来及现状

随着互联网技术的飞速发展，“校园贷”互联网金融行业面向在校大学生发放贷款、零首付购物以及分期购物的一种新型网络借贷方式，对于熟练使用网络，资金供给不足，消费欲望强烈的大学生来说，具有极强的诱惑性。

2009年银监会印发《关于进一步规范信用卡业务的通知》要求银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡，向已满18周岁无稳定收入来源的学生发卡时，须落实具有偿还能力的第二还款来源。银监会并发文要求大学生办理信用卡必须经由父母等第二还款来源方的书面同意。而“校园贷”网络平台的步骤少，申请简单，放款迅速，手续的简捷，只需要简单核实学生身份和基本家庭信息，不要求有资产抵押，就能在最短时间内让大学生实现消费愿望。

个别不法互联网金融机构深入校园，将自身没有还款能力的大学生发展成为客户。一些网络借贷平台为谋取利润，采取虚假宣传、模糊费率等方式，诱导学生过度消费，频繁借贷，导致部分学生遭受了财产及人身安全的损害，女大学生“裸贷”“非法催贷”“自杀”等极其恶劣的社会现象。2016年校园贷乱象是轰动社会舆论的话题之一，2017年5月31日，中国银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合下发了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》加强校园贷的监管整治力度，同时规军力量日益壮大，中国工商银行近日正式对外宣布推出个人信用消费贷款“大学生融e借”，该业务目前已在北京、哈尔滨、上海、南京、威海、武汉、广州、成都、西安、杭州10个城市的15家高校开展试点，后续还将陆续推广到更多高校。然而，《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》虽已经在6月底颁发，却仍旧还有一些平台在从事校园贷业务，变相继续拉拢大学生贷款。除了一些平台，中介泛滥，是校园贷乱象的罪魁祸首，他们形式比较灵活多样，搭个APP平台，甚至就通过QQ群，贴吧，短信，微信等社交软件，就能吸引大学生借贷。

二、应对校园贷的相关对策

校园贷是普惠金融的一部分，存在即合理，校园贷的出现是适应大学生消费需求产生的，如果完全取消校园贷，会造成大学生的消费需求不能满足，从而他们会寻求其他灰色渠道，隐蔽性更强，监管更难，譬如去年闹得沸沸扬扬的裸条借贷，很多人其实都是用裸照及视频作为抵押，直接借钱给大学生们，根本就用不着什么借贷平台。也正是因为没有平台而只有社群组织，所以监管治理起来更麻烦。针对校园贷问题，作为教育工作者，应该加大对学生的教育引导。

（一）提升大学生综合素养，理性消费能力

青年一代的理想信念、精神风貌、综合素质将是一个国家发展活力的重要体现和国家核心竞争力的重要因素。“校园贷”的出现，确实缓解了一些家庭困难或者急需资金购买学习用品学生的燃眉之急，有利于大学生顺利完成学业或安心创业，然而，据调查，大部分学生校园贷，多是用于物质享受，购买一些超出自己消费能力的产品，只为了满足自身的虚荣心理。当前，大学生基本上是以“90后”独生子女为主，虽然，他们中大部分已经成年具有完全民事行为能力，但他们在校期间花销的主要来源依然是家庭，靠自身兼职赚钱买贵重物品的非常少。中国人民大学信用管理研究中心的一份调查报告显示，高校50.84%的大学生每月资金完全没有盈余，23%的大学生经常感到手头缺钱。所以，提升大学生综合素养，增强学生理性消费意识，对自己手里的资金进行合理规划，辅导员或者班主任利用平时的晚点名，班会和相关活动，在生活消费、人际消费、娱乐消费等方面，教育学生勤俭节约、不盲从、攀比、不炫耀，树立科学合理的消费观，更要培养学生诚实守信和契约精神。

（二）加大大学生金融安全，法制教育力度

政府为了帮助家庭贫困的大学生完成学业、支持有创业意愿的大学生进行创业，主导一些银行推出了低息或免息的助学贷款、创业贷款等借贷产品，大学生可以根据自身需要进行借贷。与助学贷款、创业贷款等相比，当前一些金融机构推出的校园借贷产品借贷门槛低、放款快，对大学生有很大的吸引力,在不得不进行网络贷款时，可以结合自己的自身情况筛选出靠谱的网贷平台。大学生能够获取“校园贷”途径有几种：第一，“蚂蚁花呗”、“京东白条”等电商旗下的信用平台，此类信用贷款在大学生中使用比例最大，操作规范、流程严格，较少出现法律问题；第二，“人人分期”、“爱学贷”等校园分期平台，专门针对大学生，贷款额度低，学生中使用比例较低。

“校园贷”乱象的爆发区主要集中在如“借贷宝”等P2P平台，因无抵押、流程简单，审批快、额度高，一部分急缺资金的大学生会选择此类平台。这些不良P2P平台利用大学生社会常识缺乏与法律意识淡薄，宣传所谓“低利率”，对利息、抵押物的“化妆”，规避法律监管。近日，“融e富”的贷款公司推出的“佳丽贷”发布广告称，只要是女性，不看征信不看负债，只要女子长相过关，仅凭身份证就可以办理上万元贷款，而无力偿还的女子就被公司源源不断地介绍到KTV酒吧去从事陪侍服务，一些爱慕虚荣，没有社会经验的女大学生被卷入其中，对其心身健康和个人发展产生极其不利影响。

针对校园贷乱象的违法违规行为，大学生应该加大法律知识学习力度，利用法律武器维护自己的权益。学生要提高自我保护意识，保护好自己的个人身份信息，切勿将自己的个人身份信息借给他人借款或购物，当自己的信息被不法之徒利用时，应该及时地向学校家长反映，如果发生暴力催款的威胁时，及时报警，学会用正当手段或者动用法律武器保护自己。