大学生网络分期消费现状及其风险研究

田佳鑫 葫芦岛市第一高级中学

大学生网络分期消费现状及其风险研究

田佳鑫 葫芦岛市第一高级中学

近年来随着互联网经济的飞速发展，人们消费观念的更新，以及国家政策的支持，我国消费金融不断发展扩大。长期被传统消费模式禁锢的大学生消费市场被开发出来，针对大学生的各种分期购物机构异军突起，大学生网络分期消费市场形成了百家争鸣的局面。这种局面为大学生提供了消费和创业的平台，但在发展的过程中也存在诸多风险。本文通过浅析大学生网络分期消费现状进而寻求大学生网络分期消费盛行的原因，同时通过分析其存在的风险问题，为大学生网络分期消费的健康发展提出一些建议和措施。

网络分期消费 互联网金融 大学生消费观 利弊分析

前言

随着中国经济的发展以及互联网科技时代的到来，当代大学生消费观念有了很大的改变，消费产品呈现多元化的发展趋势，新科技，新事物逐渐受到大学生的青睐。P2P、分期乐、趣分期、蚂蚁花呗等一系列分期消费平台的出现正好满足大学生消费的需求，并呈现飞速发展的趋势。针对一些价格较高，大学生想要购买但因资金不足原因而无力购买的产品，这些平台为大学生提供一定的信用额度从而使其能够先享受产品，后分期支付产品费用。大学生只需要在网上选定商品，再签订合同，就可完成交易，便利快速的交易方式满足了大学生快生活，快享受的心理。

一、大学生网络分期消费现状

大学生网络分期消费的目标群体是对某一物品有强烈的消费欲望，却没有充足资金的大学生，是一种通过线上分期付款去购买商品的新兴的消费模式。在大学生分期消费中，网络分期平台和机构通过收取利息获得利润，消费者则需在规定时间内还清本金和利息，从而保证其信用。与银行相比，大学生网络分期消费平台具有手续简单，灵活方便效率高、同时利率相对较高的特点。大学生校园信贷的发展最早可追溯到2004年9月，当时各大银行为开发大学生市场推出大学生信用卡业务，然而，由于当时政策和立法等都不成熟，以及大学生“冲动”消费泛滥，大学生沦为“卡奴”现象屡屡发生。2009年银监会下发通知停止各大银行对大学生发送信用卡的业务。2013年伴随着互联网分期消费金融这一新兴消费模式的产生，大学生分期付款平台如：P2P、分期乐、名校贷等多家专门针对学生信贷的机构如雨后春笋般迅速成长。

据国家统计局2014年资料显示的，全国在校大学生约2468万人，大学生分期消费额每年在500亿左右，大学生分期消费主要商品类型中：电子科技占66%、旅游餐饮服饰等娱乐方面占30%。受经济的发展以及科技的普及的影响，大学生网络分期消费产品多集中于新科技，电子数码产品等。但大学生群体没有固定的收入，资金主要来源于父母，同时由于大学生缺乏正确的消费意识以及风险防范意识薄弱，极易出现过度消费最后父母买单的情况或者信贷安全、经济纠纷等问题，这引起社会对于校园分期消费的质疑，信贷机构进入校园是否可行？通过分析调查近几年大学生网络分期消费情况，大学生网络分期消费风险主要体现在以下二个方面。

（一）信用风险

征信体制作为金融业务规避风险的基础，征信体制不健全是目前我国大学生网络分期消费市场安全问题频频的一个重要因素。我国互联网金融行业彼此之间信息不透明，征信系统不共享。大学生网络分期消费平台作为一种新兴金融模式，发展事件时间较短，自身征信系统尚未建立，同时与银行征信系统脱节，不能利用银行的征信体制来评判客户。而大学生信用体制又尚未建立起来，因此使得大学生网络分期消费存在较大的信信用风险问题。

（二）法律监管风险

大学生网络分期消费市场存在着套现以及欺诈问题，但缺乏解决相关问题的法律措施。同时市场准入规则模糊，门槛低且对于进入大学生分期消费市场的企业机构没有加以限制。一方面使得经营金融业务的企业但却不遵守相关规则，不接受相关部门监管的现象屡屡发生。另一方面，大学生网络分期消费市场鱼龙混杂，其中不乏一些机构用高利息以及人身威胁逼贷款者还贷的贷款机构。

二、大学生网络分期消费盛行的原因

（一）大学生消费观念的改变

大学生群体接受过高等教育，消费思想相对更加前卫，更易接受网络分期平台的“用明日的钱，圆今日的梦”的消费观念。大学生钟爱的科技电子产品日新月异，同学间攀比心理作祟以及对高档产品的强烈欲望，使得大学生消费需求激增。但对于没有固定收入的大学生，每月依靠家庭给予的生活费，可供其对于这方面支配的资金很少。大学生网络分期消费的出现，满足了其对产品个性化和多样化的需求。

（二）经济水平的提高

随着经济的发展，生活水平的提高，人们对于消费产品逐渐由生活必需品向物质精神享受产品过度，人们的需求愈加个性化和多样化。与此相对，消费市场中的产品种类也愈加丰富多样。尤其是当今时代科技迅猛发展，一些高科技数码产品更新换代快，种类和功能越来越多，者极大地刺激着大学生的消费需求。同时社会经济发展，大学生有了更多的兼职就业机会，兼职外快为大学生借贷提供了一定的经济来源基础，这也是大学生网络分期消费盛行的一个原因。

（三）政府政策的支持

在2009年举行中央经济工作会议上，强调要扩大内需、刺激消费，提出把增加居民消费作为扩大内需的重点。2010年政府扶持四家金融消费机构成立。近几年来，政府加大对互联网消费金融的扶持力度，为大学生网络分期消费的发展提供一个良好的生长环境。同时政府鼓励、支持大学生创业，校园信贷的出现在某个方面解决了大学生创业资金问题。

三、大学生网络分析消费的风险预防措施

（一）完善征信体制

与外国实行严格的“黑名单”制度相比，中国的个人征信制度还不够完善，极大的阻碍了大学生网络分期消费市场的发展。因此完善征信制度，加强大学生信用意识及其重要。首先对于大学生征信体制，征信机构是独立的第三方社会平台，包含了大学生在校期间的德智体美等多方面的信用记录。所以建立大学生征信体制必须从学生个人基本信息，学费缴纳，社团活动等等着手，同时应尽快完善大学生信用考核与监督体系以及加快建立大学生信用征询评级体系。此外，实现企业信用信息与银行征信系统相连接，从而形成对于各个领域全都流通的信用体制。企业还可按照大学生消费记录，从而授予大学生相应额度，并实行信用积分方式以及信用奖惩制度。这样既为施贷机构提供了保障，同时也监督和提醒贷款者遵守诚信，这样才能形成一个良好循环的市场。

（二）大学生树立正确的消费观

对于还未步入社会大学生，合理消费以及理财的消费观还未形成。很容易形成盲目跟风，攀比炫富的消费观念。许多大学生为了完成其对于高档消费品的购买欲望，盲目贷款，而这种分期贷款方式简单快捷，更加刺激了购买的心理，为了及时还贷，拆东墙补西墙，最后反而陷入高利息的怪圈。所以加强树立大学生正确的消费观成为当务之急。对此学校和企业都要加以引导，大学生需根据自身的实际能力选择是否要进行分期消费行为，引导鼓励大学生理性消费。同时强化大学生对于网络分期消费的认识以及风险防范意识，增强大学生的还款意识，从而增强其责任意识。此外还需加强其理财意识，并且加强其对于一些不法贷款机构的辨别能力，不要因为急于购买物品就头脑一热，盲目贷款。

（三）政府加强立法与监督

政府加强立法，根据目前大学生分期消费市场中的种种问题制度相应的法律，同时细化法律细则，明确确界定企业以及大学生借贷主体的责任与义务，在双方产生经济纠纷时，各方有法可依。同时完善市场准入规则，对大学生网络分期消费机构企业的准入树立“门槛”，避免出现市场鱼龙混杂的混乱局面，从而降低大学生贷款风险，同时还有助于区域经济的发展，形成互相促进的大好局面。政府也应定期对各个企业机构实行检查与监督，实行用户投诉的方式。在解决问题过程中不断完善相关法律，对于容易出现的各类问题及时掌握并推出合理的解决方案，及时维护施贷企业和贷款者的利益。

（四）企业完善自身风险防范制度

大学生没有经济基础，没有抵押物，只有身份证和学生证等证明，企业在与带卡贷款者签订合同以后，只能通过口头催贷的方式追回利息和贷款，尚没有一个有效的崔贷方式，因此企业必须完善自身风险防范制度。首先企业在释放贷款之前要对大学生的信用额度进行考察，同时加强客户信用风险评估管理。此外，企业在与大学生签订分期消费合同时，明确双方的责任与义务，并对不能及时还款的大学生实施惩罚，如大学生一旦有不良信用记录产生，将不再能进行分期购买消费行为。用合理合法的方式控制降低风险，并且保障自己的利益。

四、总结

对于大学生网络信贷这一新兴的消费模式，应保持辩证的态度，有利也有弊。首先对于经济的总体发展，其提供了极大的帮助。刺激了大学生消费，并为大学生毕业以后的后续消费打好铺垫。为贷款经济提供了更加庞大且持久的市场。其次伴随着这种消费模式出现的各种问题也告诫政府与企业应加强完善其不成熟的体制，才能更好的迎接挑战。最后，大学生网络分期信贷也刺激了了我国的信用体制，促进完善信用体制，方便了日后信用市场更大的发展。

[1]胡瑞显,孙英隽.大学生网络分期消费信用风险的博弈分析[J].中国林业经济,2016,(02):62-66.

[2]郭琳娜.大学生网络分期消费产品发展现状、原因及利弊分析[J].中国市场,2015,(16):32-34.

[3]姚璐莹.大学生分期付款购物消费模式能走多远——以西南民族大学为例[J]. 中国市场,2016,(09):28-29.

[4]赵莉.大学生分期消费信用风险控制研究[J].合作经济与科技,2016,(14):190-192.

[5]冯艺源. 大学生分期购物消费行为浅析[J].新经济,2016,(Z1):47.