商保介入养老产业发展应关注三个问题

■文／韩烨

商保介入养老产业发展应关注三个问题

■文／韩烨

英国学者吉登斯等社会学家提出的“新公共服务”理论，主张公共部门和私人部门合作提供公共服务，解决因人口老龄化带来的养老服务刚性需求。以保险公司为载体的商业保险与养老产业具有一定的内在逻辑，二者协同发展当是未来方向。

保险公司以商业化的经营和运作方式，秉承服务老年人的理念，凭借自身专业优势，投资养老机构或社区提供养老服务，其背后的逻辑演绎是：

其一，以需求为导向实现其介入养老产业的社会目标。保险公司拥有信息优势和对大数据的批量处理能力，能敏锐捕捉老年人的真实需求，有效整合各方资源，运用商业手段以低成本、规模经济为方向，投资或建设养老机构、社区，打造养老产业链，形成养老服务供给的新模式，满足不同层次老年人对养老服务的有效需求。

其二，以供给为导向实现其介入养老产业的商业目标。最大化的经济效益是商业企业根本的价值追求。与其他商业企业不同，保险公司具有养老模式的自我造血功能，依靠提供高品质的产品和服务，赢得市场竞争，形成品牌连锁优势，在达成社会目标的基础上，以盈利能力实现利润最大化。同时，这种自我造血功能，能将利润实现良性运转，以低成本再投入到养老产业的资金链条中，吸引其他合作伙伴投资形成规模效应，在政府供给不足的背景下实现提供高品质、多层次、低成本服务的有效供给机制。

使商业保险成为养老产业发展的有力促进者，就要使商业保险公司积极介入养老产业建设，充分调动社会资源和资本，成为增加传统养老设施供给、丰富养老形式、提高养老服务质量的有力外援。具体来说，就是使商业保险公司发挥自身优势，参与养老机构投资设立和养老地产、养老社区等建设；创新商业长期护理保险产品的开发，使之与长期护理社会保险有机结合；创新发展养老机构综合责任险业务，支持养老机构等供给主体的健康有序发展；借助医疗经办及医疗保险、大病保险业务开展经验，实现“医—养—康—护—保”的相互衔接，丰富养老服务供给模式，促进医疗、养老、保险产业的融合发展。未来发展战略还需关注3个问题：

商业保险介入养老产业的动力问题。平衡兼顾实现社会价值和商业价值形成动力机制,是商业保险介入养老产业发展的首要战略方向。如何促使商业保险发挥独特优势，发挥“催化剂”和“粘合剂”作用，在追求商业性的基础上，介入公益性的养老产业，两者协同发展，成为新常态下社会稳定和经济发展的新生动力，是政策制定部门、理论界和现实工作者的关注核心。

商业保险介入养老产业发展的模式选择问题。政府与市场合作应是未来养老产业发展的主流趋势，关键在于对政府与市场之间关系的把握以及边界的确定。对不同养老服务购买者，政府承担的责任义务不同，政府与市场合作分工的形式也不同，这就成为限制商业保险介入养老产业协同发展的主要因素。笔者认为，目前可采取商业保险介入养老产业发展的两种模式：政府与商业保险合作的PPP模式、商业保险完全出资的全介入模式，前者是基于一种合作治理的伙伴关系，后者是基于完全商业市场化的选择。未来，如何从需求主体、需求产品服务、供给主体、其他参与者、资金来源、运营模式等方面总结归纳出商业保险介入养老产业的其他模式，需要进一步创新。

商业保险介入养老产业发展的持续性问题。目前国家政策利好，出现了“概念热、政策多、市场乱、供需错”的现象。从需求角度看，老年人的真实有效需求需要持续关注并给予不同层次的满足；从供给角度看，如何避免养老产业围城效应值得不断研究，即外围商业资本向养老领域不断进军，而内部养老企业却得不到商业利好，发展迷茫。究其原因，有养老产业政策导向价值不明确、执行存在偏差等问题，也有政策落地存在预期效应不足等问题。未来，应设计一套支持性和可操作性的政策框架支持养老产业发展，使养老产业脱离“低水平均衡陷阱”，从需求侧“提低、保基本”，从供给侧“均衡、多层次”，促进商业保险与养老产业协同发展，稳定持续。

（本文系吉林省教育厅“十三五” 社会科学项目“伙伴关系视角下吉林省养老机构建设问题研究” 的阶段性成果）■

作者单位:吉林大学哲学社会学院