山西省城市商业银行发展战略研究

王保庆

（运城学院经济管理系，山西 运城 044000）

山西省城市商业银行发展战略研究

王保庆

（运城学院经济管理系，山西 运城 044000）

城市商业银行是我国银行业的重要组成部分，它的发展壮大对于扩大银行业金融服务范围、提高服务水平、增强服务能力发挥了重要作用。在全球后金融危机时期，山西省城市商业银行迫切需要建立新的发展战略，以实现转型发展，促进区域经济和社会的发展。以战略理论、商业银行管理理论等为理论基础，通过SWOT分析方法，在分析了山西省城市商业银行发展战略环境和现状的基础上，构建了发展战略总体框架；再以总体发展战略为核心，研究并形成了关于城市商业银行业务发展、公司治理、风险管理、流程再造、人力资源建设、信息科技建设、区域金融生态环境建设七个领域的子战略，协同支撑总体战略。

城市商业银行；发展战略；战略体系

关于商业银行战略管理的研究最早起源于20世纪60年代，随着市场经济快速发展，居民以及各类企业的投融资需求日益增强，以前单一的管理模式已无法应对更加复杂的外部环境，于是，商业银行战略管理开始被重视起来。银行的管理者能否真正地配置好各项资源，并取得实效是商业银行战略管理的关键。［1］经济学家熊比特曾发表著作《经济发展理论》，他在书中首次引入了“创新”一词，并把它定义为“建立一种新的供应函数”，意思就是企业要学会不断运用新的生产组合方式来生产产品。随着创新理论的不断应用发展，逐渐形成了三大方面内容：技术创新、制度创新、经营管理创新。基于经济不稳定、市场不断变化、科技创新加快、消费者金融需求日益增加，还有行业竞争剧烈的总体环境，商业银行的总体发展战略都应该考虑到这些因素。

一、山西省地方金融机构发展战略环境分析

近几年山西省的银行业飞速发展，不论是数量还是业务领域都在不断扩大。业务领域从只服务大型企业发展到兼顾小微型企业，从只面向工业发展到农业和第三产业全面发展。十几年前，山西省只有少数国有银行和一些当地信用社，但截止2014年底，山西省银行法人机构达到172个，其营业网点更是数量众多，具体情况见下表1。

表1 2014年山西省银行业金融机构情况

山西省金融网点已经基本覆盖全省城乡广大地区，大大改善了人们的生活质量。山西省正处于经济转型时期，正从以煤炭业为主向以旅游业为主转变，因此，各金融机构积极采取措施帮助各旅游项目的建设，使山西省旅游业得到了很好的发展，促进了本省的经济发展，同时加深了人们对金融机构的了解。［2］

小微企业近些年发展和扩张的速度也十分迅速，为了能够继续保持良好的发展势头，它需要更多资金支持。由于自身劣势，小微企业贷款一直很难，限制了自身的发展。不过省内很多大银行却发现了机遇，积极创新，推出了许多适合小微企业的金融产品，改善了贷款难问题，也促进了山西经济的发展。

各银行金融机构在山西省转型发展的关键时期都把握机遇，积极采取行动，促进山西经济发展的同时也提高了自身实力，取得了更大进步。其中，城市商业银行表现尤为突出，具体见表2。

表2 各城市商业银行累计利润额变化金额单位：人民币万元

从上表中能看到，各银行利润额在绝大数年份中逐年增加，说明城市商业银行发展势头良好，盈利能力稳步提升。

二、山西省城市商业银行的SWOT分析

（一）内部优势和劣势

1．优势

（1）地域性优势。城市商业银行是地方性的金融机构，因此，不论是在与当地政府的联系上还是对当地企业的了解上都有很大优势，而且对本地的金融市场、客户的资信状况都比较熟悉。这些优势使它们的信息获取更为方便，更有利于稳定业务关系，及时地防范风险［3］。

（2）经营优势。城市商业银行经营范围集中，信息传递速度快，公司治理科学完善，决策迅速，在机构设置、机制运行、产权安排等方面比国有独资银行更灵活、有效，这些竞争优势使其对迫切需求资金的企业产生了强大的吸引力。

（3）规模优势。城市商业银行规模一般都较小，比如山西的晋商商业银行、太原市商业银行等，它们主要是对本地的客户提供一些级别较低的金融服务。较小的规模更有利于经营管理、贯彻国家政策、提升运营效率。

2．劣势

（1）资产质量较差。城市商业银行的不良贷款率较高，曾陷入严重的资产质量困境，由于它的信贷资产状况和经营结构较不合理，严重制约了自身发展。

（2）市场定位不合理，业务缺乏自身特色。城市商业银行与其他大银行相比，不论是在经营范围、管理能力还是人才资源、营销能力上都处于劣势。而且城市商业银行大多追随大银行进行市场定位和业务发展，没有自己的特色，也未能发挥自身长处。

（3）产品创新水平低。受自身条件限制，城市商业银行创新能力较弱。它的产品一般种类少而且科技含量低。如银行卡，有些银行发的一卡通不但能存取款、转账、透支还能进行网上支付、手机充值、投资理财等，而城市商业银行的银行卡就不行。在银行业务上，有些股份制商业银行不但能进行存贷款和结算业务，还能开展离岸银行业务和公司理财等，而城市商业银行只有存贷款和结算。

（二）外部机遇和挑战

1．外部机遇。近年来我国经济体制不断完善，经济结构不断调整、金融改革不断深化，社会财富结构、收入分配格局和居民收入水平都发生了很大变化，在一定程度上改善了城市商业银行的发展环境，也带来了新的机遇和挑战。［4］还有居民对金融市场的兴趣和需求，也提供了很多机遇，主要表现为：方便中小企业融资。近年来，我国中小企业得到了快速发展，但其融资渠道仍然不畅通。中小企业的融资渠道主要是银行信贷，而多数银行更倾向于向大企业贷款，因为他们的贷款资金数量多、风险小、收益也高，这就使中小企业面临较严重的融资困境。中小企业较少的贷款总余额给城市商业银行留下了市场发展空间。

居民对金融服务的需求日益增强。我国经济快速发展，居民收入也持续上升，人们的闲散资金越来越多，相应的金融需求也就更加旺盛，这也为银行进一步拓展业务提供了机遇。

2．外部挑战。城市商业银行本就有历史遗留问题没有真正解决，如今又处在一个开放、多变的体系中，要面临更多复杂的问题，如货币政策不断变化、利率市场化改革不断推进、市场竞争日趋激烈等，因此，城市商业银行面临着很大的外部挑战。

城市商业银行还面临着与其他银行“同质同构”的挑战，即在机构和业务上的低水平重复。国有商业银行遍布全国，具备强大的营业能力，优势明显。而城市商业银行规模小，经营范围小，而且与大银行“同质同构”，因为市场份额较小，在网点设置上受到极强的挤压，此外还有实力雄厚的外资银行也会对城市商业银行带来挑战。［5］

（三）SWOT分析的结论

战略对银行的发展来说至关重要，本文在分析和评价城市商业银行发展环境和战略能力后，梳理出如下对应的定位和战略：

表4 山西省城市商业银行SWOT分析战略总结

城市商业银行作为国有银行、股份制银行之后的“第三梯队”，有自身优势，需要尽快发展，增强实力，与其他银行竞争，所以不适合WT战略，应该循序渐进地实施WO－ST－SO战略。从当前形势来看，城市商业银行充分发挥自身优势，促进资源有效配置，发挥核心能力提高竞争力，是其进行战略转型的目标和方向。

三、山西城市商业银行发展总体战略框架

（一）战略框架

战略目标、特征、战略重点及策略构成了战略发展的总体框架。结合当今国际经济形势和目前城市商业银行发展现状，山西省城市商业银行的战略目标，是建立有自身特色和高质量服务的银行，使商业银行更健康、高效、可持续地发展，实现多样化、竞争力强、配合经济社会发展需求、充分服务地方经济、居民和中小企业的和谐金融服务。

为实现上述目标，必须建立适应城市商业银行自身情况和外部环境的商业银行发展体系。

我省城市商业银行发展战略具有五方面特征：服务地方经济、中小企业和城乡居民，实行有效市场竞争，多层次发展，差异化、特色化经营，稳中求进、可持续。［6］为此，城市商业银行要处理好几个方面的关系：一是外延式发展和内涵式发展关系，从侧重规模，到规模和质量并重，再到侧重于内涵式发展；二是城市商业银行和地方政府的关系，政府控股效应有好有坏，应逐步建立起中央与地方相协调而又权责明确、划分清晰的金融监管体系；三是统一化和多元化关系，整体制度建设应努力统一，地区金融监管政策要实行差异化和多元化；四是本土化和国际化关系，要结合本土化和国际性，动态变迁。

以下七个领域构成了我省城市商业银行发展的战略重点：实施基于特殊约束条件的“三步走”公司治理路径及相关策略；巩固传统业务，开拓新业务；实施流程再造；构建健全的风险管理体系；着力实施信息科技建设；加强人才培养；改善生态环境，形成城市商业银行发展的有效支撑。

（二）业务创新战略

1．业务创新环境及影响。城市商业银行发展的重点环境因素主要包括：规模经济的特征、服务本地和跨区域经营相结合、差异化特色化经营、中小企业融资困难、利率市场化趋势等，这些因素形成了城市商业银行业务发展面临的主要影响因素，并起到了一定的趋势性引导作用。

2．业务创新战略总体思路。城市商业银行业务发展创新思路包括三个层次：第一，和总体战略相匹配；第二，重点环境因素及其影响；第三，巩固传统业务，开拓新兴业务。

总体思路重点如下：第一，继续发挥传统业务的比较优势；第二，大力拓展新型业务；第三，传统业务和新兴业务互补和适度替代；第四，巩固外延扩展模式，加强内涵集约式发展；第五，根据本行业务特点决定客户结构，重点发展资本节约型业务、加强科技创新；第六，所有业务要贯穿业务创新和业务结构优化的整体要求。［7］

3．巩固传统业务，开拓新兴业务

（1）中小企业业务。发挥特色，积极创新，提高金融服务水平，做好做强，做广做细中小企业金融业务，努力在区域中小企业金融服务中发挥主导作用。

（2）公司业务。加强客户培养，有针对性地提供不同服务，拓展优质客户；专注经济发展的战略重点，专注行业和企业发展的新特征，培育新的客户增长极；外延粗放向资本节约转化；优化业务结构；突出区域重点，促进协调发展；树立专业形象，提高服务能力。

（3）零售业务。拓展和加强营销工作；大力发展个人中间业务；拓展自助服务渠道；业务深化和创新；加强零售品牌建设；拓展和突破经营模式；加快各专业团队建设，提升销售能力、服务能力和管理能力。

（4）投资银行业务。构建有明显特色的业务产业体系；加强与相关机构的业务合作；加强电子信息化建设。

（5）电子银行业务。电子银行业务和企业电子银行业务需要重点发展：拓展电子服务渠道；创新电子商务支付品种，完善服务方式，打造电子商务支付品牌；建立县级以内电子银行业务，加大对农村的金融服务支持。

今后一定时期，国际经济可能将持续低迷，主权债务危机和去杠杆化积重难返，我国经济逐渐向内生经济增长模式转变，我省城市商业银行面临着全新的经济金融形势和趋势。在金融领域的商业化和市场化改革不断深化，利率市场化改革也持续推进的背景下，研究城市商业银行如何进行市场定位、转型发展是十分重要的。基于该问题尚处于初步探讨的阶段，本文从较系统化、整体化的视角，选取山西省城市商业银行发展战略这一主题，研究了山西省城市商业银行发展的理论背景，发展环境等问题，为其制定发展战略提供依据，以便更好地促进城市商业银行的改革和发展。

［1］谢绍荣．我国城市商业银行区域化发展战略研究［D］．南京：河海大学，2007：16．

［2］祝继高，饶品贵，鲍明明．股权结构、信贷行为与银行绩效——基于我国城市商业银行数据的实证研究［J］．金融研究，2012（7）：31－47．

［3］李贞彩．城市商业银行发展战略研究［D］．北京：首都经济贸易大学，2006：22．

［4］陈义忠．我国城市商业银行区域性发展战略研究［D］．湘潭：湘潭大学，2006：18．

［5］林煜恩，池祥萱，李 乐．银行持股行为对风险与绩效的影响［J］．金融论坛，2014（3）：59－66．

［6］张莉萍．我国城市商业银行中间业务发展战略研究［D］．咸阳：西北农林科技大学，2008：6．

［7］杨云松．城市商业银行发展战略研究［D］．成都：西南财经大学，2010：20．

［责任编辑 范 藻］

Strategy Research of the Development of Shanxi City Commercial Bank

WANG Baoqing
（Economics and Management Department of Yuncheng University，Yuncheng Shanxi 044000，China）

City commercial bank is an im portant part of China's banking industry,and its development plays an important role to expand the scope of the banking financial services,to im prove service levels and to enhance service ability.A fter the global financial crisis,the province commercial banks urgently need to establish new development strategies in order to realize the transformation of development,promote the development of regional econom y and society.Through the SWOT analysismethod,the paper is based on the strategic theory and commercial bank management theory and the analysis of the strategic environment for the development of city commercial Banks in Shanxi Province and the status quo to build a development strategy of the overall framework.Taking the overall development strategy as the core,the ppaer researches and forms seven strategies,including city commercial bank business development,company governance,risk management,process reengineering,human resources construction,information technology construction and regional financial ecological environment construction,which aims at achieving the collaborative support to the overall strategy.

city commercial bank;development strategy;strategic system

F83

A

1674－5248（2017）01－0053－04

2016－11－10

运城学院校级课题博士科研启动项目“做大做强山西省地方金融机构的路径研究”（YQ－2014007）

王保庆（1979—），男，山西晋中人。讲师，博士，主要从事金融发展、金融监管与金融市场研究。