当前我国农村金融存在的问题以及应对策略

庞博

当前我国多数农村地区的基础金融建设工作比较薄弱，普遍存在农民参与率低，无存款比例很高，农村金融业对小型企业扶持力度不够等现象。而在未来一个时期内，随着经济增速放缓和资源约束加强，农业和农村经济将面临许多新挑战和新问题，农村对多元化、多层次金融产品和服务的需求日益迫切。本文就农村金融的发展情况以及所面临的问题做出分析，并在此基础上提出相应的意见和建议。

农村金融金融服务

一、当前我国农村金融发展现状

据相关统计资料显示，截至2014年末，包含本外币在内的涉农贷款余额共计23.6万亿元，占各项贷款比重28.1%，同比增长13%，按可比口径较全年各项贷款增速高0.7个百分点。按照可比口径，2007年创立涉农贷款统计以来，涉农贷款累计增长285.9%，七年间年均增速为21.7%，为支持粮食生产“十一连增”和农民纯收入增长“十一连快”发挥了重要作用。

从整体上看，我国农村金融服务与过去相比有了很大的进步。单从我国农村贷款量上来看，与每年同时期相比就有了很大的进步。我国农村金融服务的范围比较广，金融机构覆盖了全国农村区域的90%，高于世界水平的40%。我国贷款的农民占所有农民的30%，也远远高于其它国家。金融服务的种类多种多样，但是我国农村的金融服务产品类型单一，长期停留在存款和贷款业务上，在保险、投资等方面的发展十分不受重视。目前随着新农村金融机构的建设，在原有业务的基础上，还增设了很多其他的产品业务，可以在发展农村经济的同时拓展更多的经济来源。

二、当前我国农村金融业发展存在的问题

1、农村金融产品单一

农村金融服务机构的产品并不是多种多样的，而是十分单一的，这与许多城市的金融服务产品相比有很大的差别。目前我国农村金融机构主要提供的服务都是金融类型的，例如存款、贷款业务等，这种产品的单一化与经济发展的落后有很大关系。从目前来看，现有的金融产品和服务还不能满足新形势下农业发展的需求。

2、无存款比率较高

大环境的影响下，城乡收入差距非常明显，相对于城市而言农存家庭并没有过多的积蓄和存款。从每年的数据资料中可以反应出农村家庭有活期存款和定期存款存的占比均低于全国平均水平。相关报告指出，在2013年中在农村家庭有活期存款账户仅占41.1%，和前年相比并没有发生太多的变化，有定期存款的家庭所占的比例更低，仅仅只有12%，和前年相比甚至下降了1个百分点。一个值得注意的现象，在农村家庭中有定期存款和活期存款的比例均低于全国的平均水平，城乡收入差距十分明显。

3、缺乏多层次的农村金融体系。

总体上看，我国政策性金融在广度和深度上还较为欠缺，商业性金融层次不够丰富，合作金融还需在规范中探索有效发展的途径。特别是，农村中小金融机构数量不足，竞争仍不够充分，影响了农村金融服务供给。除中小金融机构发展不足外，农村地区投资环境、信用环境、公共基础服务设施等尚不完善，政策性担保机制不健全，也制约了金融资源向农村有效配置。

四、农村金融的供给垄断比较严重

农业银行几乎将乡镇当地企业的资金贷款垄断，农村信用社几乎将农业的信贷垄断。虽然农村金融的垄断在很大程度上带来了很多的效益，但是也导致一系列的问题，在物竞天择的法则下，单方面的垄断肯定会造成竞争力的不足，使服务质量急剧的下降，同时也损害了农户们以及企业的利率，在某种程度上间接的造成了他们的损失。

三、改善农村金融服务的措施

一是支持小型金融机构和新型农村合作金融组织发展。根据目前农村金融的现状，加强对农村民间金融机构的规范和改造，使农村金融业发展的方向多元化，结构丰富化，提供一些更为人性且合理的金融服务，使得当地的企业和农民能够享受到更加便捷的金融服务。提高村镇银行在农村的覆盖面，积极探索新型农村发展的有效途径，稳妥开展农民合作社内部资金互助试点。提高农村信用社资本实力和治理水平，牢牢支持立足县域、服务“三农”的定位。

二是提高农村金融机构的分布密度。在调查中表明，影响农村金融机构服务质量的主要原因是城市金融机构的发展状况，在比较发达的城市金融服务业发展的比较快，连同当地乡镇的经济水平也比较高，农村金融服务发展十分有效。相对经济水平发展比较慢的城市，其金融服务发展也是十分缓慢的。所以对于金融服务行业来说，城市的发展是会带动农村的发展，只有城市发展水平提高了农村发展水平自然上去了。

三对农村信用社进行不断深化的改革，以便加强其合作金融功能。对农业经营者以及农产品加工制造等企业加大支持力度，为农村的信贷拓宽其道路，同时加大力度开发农村信用社的中间业务，提高盈利水平。对农村信用社进行合理化的股份制改造。只有不断加强农村信用社之间的金融合作，才能够使农村金融体系更加的完善。同时，完善涉农贷款统计制度，优化涉农贷款结构。扩大农业政策性保险覆盖面，提高保费财政补贴标准，健全农业保险大灾风险分散机制，充分发挥政策支持对保险分散农业风险的积极作用。

四是在基础设施建设上，加大对农村金融服务机构的投资。采取多种有效方式，健全适合农户和小企业特点的信用征集和评价体系，营造良好的农村信用环境。为此，应加大人力资源的投入，提高农村企业工作人员的整体素质以及专业知识，农村建设应该在当地农民中进行选择，然后在重点培养其专业素质；加大工作人员的数量，因为随着经济的发展，农村企业的发展数量也在不断增加。

四、结语

对照新常态下农业和农村经济面临的新挑战和新趋势，农村金融服务改革创新的任务仍然艰巨。下一阶段仍要坚持政策支持和可持续、市场化发展有机结合的基本取向，紧紧围绕加快农业现代化和转变农业发展方式的需要，主动适应农村实际、农业特点和农民需求，以改革创新为动力，以大力发展普惠金融和健全农村金融体系为抓手，全面深化农村金融改革和鼓励创新，充分发挥政策性金融、商业性金融和合作性金融的合力，建立健全多层次、多样化、适度竞争的农村金融体系，以可负担成本实现“三农”融资可得性的全面提升。

参考文献：

[1]高晨.我国农村金融服务现状及发展对策[J].对外经贸，2013（3）.