浅谈保险中介在保险业供给侧改革的重要作用

李清

【摘 要】随着社会经济发展水平的不断提高，我国越来越重视保险业的发展并进行一系列的改革，而保险中介作为保险业供给侧改革的重要内容，它与保险企业有着密切的联系，保险中介不仅可以为保险业发展提供大量的服务，同时还是保险企业和投保人之间的联系桥梁，其服务质量对保险业服务质量有着直接的影响。基于此，本文通过对保险业供给侧改革以及改革的必要性进行探究，并相应的分析保险中介在保险业供给侧改革中的重要作用。

【关键词】保险中介；保险业；供给侧改革；重要作用

引 言

保险中介作为保险行业发展中的重要内容，其对保险行业发展有着巨大的促进作用。根据相关数据表示，在保险行业的发展过程中，保险企业有80%以上的保费都是保险中介的贡献，而在人寿保险业务中有90%以上是由保险中介提供服务的。在保险业的供给侧改革发展进程中，位于产业链下游的保险中介机构作为渠道供应商，与处于上游的产品供应商保险公司发生越来越密切的互动和交流，对快速、真实地反映市场动态和消费者需求发挥越来越重要的作用。

一、供给侧改革分析

（一）供给侧改革的基本内涵

需求侧主要包括出口、投资以及消费等三部分内容，它们对短期经济增长率有着重要的决定作用。而供给侧则包括土地、动力、创新以及资本等四大要素，这些要素在配置充分的条件下产生的增长率也就是潜在的中长期经济增长率。随着2015年两会的召开，“供给侧改革”出现在了人们的视野当中，并且受到了社会各行业的广泛关注和高度重视。

（二）保险行业改革的必要性分析

近年来，我国保险行业发展水平不断提升，但是从保险市场发展中的供求情况来看，其存在的矛盾越来越突出，并且在很大程度上限制了保险行业的发展，使得保险功能没有得到真正有效的发挥[1]。一方面，普遍存在着适销不对路的问题。虽然保险机构对产品的报备报批种类丰富多样，但是市场上现有的销售路径可以形成规模业务的却极为有限，众多的保险产品无法满足人们的需求，使很多产品资源严重浪费和闲置，最后出现结构失衡和市场供需相脱节的现象。另一方面，市场中的潜在需求无法得到满足。例如寿险产品，随着我国社会经济的不断进步和发展，人口老龄化速度越来越快，对养老保险和医疗保险等保险类型需求越来越大。但目前我国寿险养老险种在这方面的渗透效果依然不是很明显，行业发展受到了健康保险和年金保险的严重制约；同时在传统寿险方面，其市场定位也缺乏准确性和清晰性，基本上都是依靠一些投资型产品、分红型产品来占领市场，无法真正有效的发挥人寿保险业务的发展优势和经济保障，这不仅不利于自身的长效发展，同时还限制了行业功能的发挥。

二、保险中介在保险业供给侧改革中的重要作用

（一）保险中介可以满足人们对保险的真实需求

2014年中国保监会全面开展保险中介市场清理整顿工作受到了社会的广泛关注，一方面通过集中整治，排查化解风险隐患，着力解决当前保险中介市场存在的突出问题，有效净化了市场环境，另一方面通过深化改革，推进创新，理顺了保险中介市场体制机制，推动形成了科学合理的市场体系、公开透明的市场规则、规范有序的竞争格局。清理整顿工作也突出了保险中介市场的重要作用。如何以客户需求变化为导向，更贴近市场，进一步承接、服务好旺盛的保险需求，这都是在新常态经济发展环境下，国家和社会对保险业的新期待、新要求。保险中介离市场更近，在与消费者的沟通中得到了最真实的需求反馈，在处理好保险供给侧和需求侧之间关系中大有可为。

（二）有利于提升保险产品的保障作用和竞争力

近些年来，保险业供给能力有了显著提升，但同时，与国际上发达市场相比仍存在很大不足，在产品个性化、定制化与多层次的产品服务上与客户需求仍有较大差距，产品供应结构也不尽合理。保险业不仅要重视供给侧结构性改革的理论探讨，更要重视保险产品供给侧的实务改革。大童是我国健康领域的保险公司，由于保险中介的发展，使其在大健康、新兴保险、健康风险等领域得到了极大的创新。因此，加强保险中介的发展，不仅可以拉近保险产品和客户之间的距离，同时还能够缩短一线风险保障服务与保险产品之间的差距，提供更多适销对路的保险产品，满足社会发展的各种需求[3]。由此可以看出，保险中介在提升保险产品市场竞争力、发挥保险风险功能方面有着重要的作用。此外，保险中介市场的不断发展，还可以推动保险市场的发展水平和运行效率的提升，有利于完善和优化保险市场的发展结构，可以提升保险行业的整体服务能力。

（三）保险行业、保险中介、投保人合作，有利于实现共赢

面临着这个到处充满风险的大环境，保险中介机构、保险公司和投保人之间逐渐形成了一个集群，并且通过相互合作共同面临和承担各种风险，在集群中进行适度竞争和分工合作，充分发挥合作的优势，不断实现资源配置、风险治理和价值创造的职能[4]。而且随着供给侧改革的不断推进，更加凸显出了三方合作的重要性，而且与过去相比保险中介承担的责任要更大。在长期合作发展中，保险公司能够充分利用保险中介的窗口功能，对服务创新、合作创新、销售模式和服务创新等进行积极地探索，实现自身与保险中介的可持续发展。

结 论

总而言之，保险中介作为我国保险行业供给侧改革的重要内容，其对保险行业市场的发展具有着不可替代的促进作用。因此，我国应该注重保险中介的发展，正确认识保险中介在保险公司和投保人之间的纽带作用，不断拉近保险产品和人们之间的距离，为社会大众提供更多适销对路的产品。加强保险企业和保险中介之间的合作，完善和调整保险市场发展结构，优化资源配置，提升保险企业的整体服务质量，满足社会大众对保险产品的多样化需求，促进我国保险市场的可持续健康发展。

参考文献：

[1]安徽保监局副局长张绪风.推进保险业供给侧结构性改革力促行业转型发展（上）[N].中国保险报，2016.

[2]本报记者肖扬.保险业服务供给侧改革精准发力[N].金融时报，2016.

[3]赵立平.供给侧结构性改革将是保险业改革发展的主线[J].金融世界，2016.

[4]王斌.在支持供给侧结构性改革中发挥保险业应有的作用[J].武汉金融，2016.