预付卡乱象何时休

金姬+张姗

目前预付卡消费模式上的确存在一定的制度上的先天性缺陷，希望通过进一步推进立法，解决目前监管中的法律盲点。

剪发卡、美容卡、健身卡、洗车卡……打开钱包，相信不少人都会持有几张单用途预付卡。在服务行业，这已成为不少商家的标配，但这种看似“双赢”的局面，其实很不稳定。以互信为基础的这种商业模式，存在商家失信带来的隐患。

根据上海市单用途预付卡协会2016年12月23日发布的数据，上海发卡主体总数近10万家，但实际备案发卡企业只有375家，备案比例不足1%。在这375家备案企业中，仅2016年前三季度就已发卡7864万张，发卡金额245.21亿元。为此，上海市单用途预付卡协会首次发布了警示企业名单，克莉丝汀、可颂坊、一只鼎、震轩美容、娇韵诗等20家企业因投诉集中、无法退卡等原因而位列其中。

上海市单用途预付卡协会执行副会长范林根表示，发卡无门槛、资金缺乏监管以及信息不透明，是目前市场上发行单用途预付卡所存在的主要问题。上海市商务委员会此前也表示，目前预付卡消费模式上的确存在一定的制度上的先天性缺陷，希望通过进一步推进立法，解决目前监管中的法律盲点。

这意味着，单用途预付卡市场的乱象，短期内还很难得以根治。

首张“黑名单”，信息量很大

截至2016年11月30日，2016年上海“12345”市民服务热线转送市商务委涉及单用途预付卡相关投诉共1529起，投诉共涉及企业数294家。按行业类型划分，美容美发119家、餐饮84家、零售45家、沐浴24家、其他居民服务业22家。美容美发行业的投诉企业数最多，占全部被投诉企业数的40.48%。投诉内容主要是企业关门倒闭或失联，占82.5%;其次为门店转让承接方不能按原约定正常兑付预付卡、无法正常退卡、服务质量打折、不正常开具发票等。

在上海市单用途预付卡协会首次公布的商务信用警示企业名单中，20家企业上榜的原因主要包含四点：1、数据未及时申报，备案信息未及时更新;2、二三季度超额发卡;3、未备案，消费者投诉预付卡无法使用;4、消费者投诉集中。

以互信为基础的预付卡商业模式，存在商家失信带来的隐患。

以1992年创立于上海的台资企业克莉丝汀为例，2016年以来不断有消费者投诉其因门店数量收缩而导致发行的预付卡无法正常兑付。

不过，上海克莉丝汀食品有限公司随后在其官方网站发布声明，称“门店不断收缩一事，我公司认为有失偏颇”，并表示从未拒绝任何持有真实有效的卡券客户的兑换要求，而针对废旧券的处理措施，克莉丝汀表示“已与市场监督管理部门、商务委员会等多部门进行了多次沟通，相关部门已知晓了我公司的处理措施并予以理解”。

据悉，这两年85度C、面包新语等现场烘焙模式日渐风靡，以中央工厂配送各大门店的模式受到了较大冲击，而且克莉丝汀力推的少糖少油的欧式面包在国内市场遇到水土不服，未能撑起克莉丝汀的业绩，导致克莉丝汀业绩不断下滑，门店收缩。

根据2016年3月克莉丝汀公布的2015年财报，企业同期营收较2014年下降了16%;同时，为了维持门店效益，集团也在积极探索关闭亏损门店。截至2015年6月30日，克莉丝汀门店共计为824家，较2014年减少了205家。而根据克莉丝汀此次声明中公布的680家苏浙沪门店的数据可以看出，在最近的一年半中，又有144家门店关闭。

根据克莉丝汀2016年半年报显示，2016上半年，克莉丝汀上半年营收约4.45亿元，同比下滑9.32%，亏损6428万元。克莉丝汀董事长罗田安表示，公司正在积极转型，预计2017年一季度有望实现盈利。

此外，上海震轩美容美发管理有限公司投诉也相对集中，上海可颂食品有限公司、上海磐石餐饮管理有限公司、丰利餐饮（上海）有限公司、上海甜派网络科技有限公司等备案企业也都存在无法退卡、无法使用等相关投诉。而上海酒酷贸易有限公司，其预付卡出现无法正常兑付的现象;上海一只鼎食品有限公司的发卡相关数据未及时申报，备案信息未及时变更;上海易迅电子商务发展有限公司，相关发卡数据未及时申报。

值得注意的是，在此次“黑名单”上，安露莎化妆品（上海）有限公司、极乐汤（上海）沐浴管理有限公司、娇韵诗美容美发管理有限公司因为“超额发卡”而上榜。根据商务部《单用途商业预付卡管理办法》（试行）》（商务部2012年第9号令）规定，单用途预付卡“记名卡”单张金额不得超过5000元，“非记名卡”单张金额不得超过1000元。以上三家企业都违反了这一规定。

尴尬的第9号令

业内人士透露，商务部2012年第9号令主要是打击收受礼金礼券、反腐倡廉，但依照这一试行文件来管理当下的预付卡领域，制度上存在很大缺陷。按照第9号令，企业可自主发行单用途预付卡，只需事后备案登记。问题是，这一文件并没有给发卡企业规定准入门槛，对店家的各种违规行为所处以的罚款最高仅为3万元，缺少如停止发卡行为、吊销营业执照等更加强力的措施。

范林根表示，上海市单用途预付卡协会已向相关部门反映过，提出过书面建议，全国人大也曾到上海进行过考察，“但政策出台需要时间”。

范林根认为，首先对企业发卡要进行一定的条件限制，同时由于企业存在倒闭的风险，对预付卡的资金需要更有力的监管，可以推行保证金或强制保险模式，也可以由第三方进行担保。

上海市商务委员会相关人士则表示，预付卡在国际上也是一种普遍的商业模式，但国内环境不尽如人意，国际上的做法无法照搬。例如国外发卡主体应当向相关金融机构提供履约保证，也可将须收取的金额，存入信托专用账户。而国内发卡企业的资金没有保障，这是预付式消费行为致命的缺陷。

“预付式资金是作为企业的收入，一旦发生清算破产，这笔资金的法律权属是属于企业的。不像人民银行监管的银监会的多用途卡，那个卡的资金是不到商家账户的。但单用途预付资金是属于企业的，即使最后破产清算，这笔资金首先按照司法程序是用来偿还员工工资、场地租金、供应商欠款以及有担保抵押的债权。从资金的属性上来说，消费者是没有保障的。因此，建议针对预付卡市场加强法律的保障，要求企业提交相关的资金公开证明。”上述人士分析道。

2016年3月3日，沪上餐饮连锁店“年代秀”突然被曝老板跑路，许多市民如今无法消费，退卡无门。

范林根表示，近几年，虽然有关部门和新闻媒体不断呼吁消费者加强对单用途预付卡的风险甄别、建立风险意识，但这还需要有渠道和手段。可以通过建立透明的信息制度，实现信息公开，像股市一样，“消费者能够了解到企业经营状况，发了多少卡，能不能兑付，兑付渠道是不是顺畅”，“消费者可以用脚说话”。

至于预付卡市场的执法问题，据悉上海已经走在了全国前列。上海市商务委员会相关人士透露：“我们已经开始把预付卡的执法权交给市工商局和各区监管部门，而且出了文，再次明确预付卡行政处罚由工商和市场监管部门履行，我们也在走法律程序，让执法落地。”

预付卡消费者的“八项注意”

1、要认真查证发卡企业的经营资质。

消费者在购买预付卡前，应认真查看发卡企业的营业执照和经营范围，是否有商务主管部门的预付卡备案，查看预付卡名称与发卡企业的名称是否相符。

2、要仔细查看发卡企业的信用状况。

消费者可登录上海单用途预付卡网站、微信或扫描二维码公示牌，查看发卡企业基本信息、备案情况、商务诚信等级，了解商家的信誉情况，尽量选择信誉度高、规模较大、是协会会员的发卡企业，降低消费风险。

3、要查看发卡章程，与发卡企业签订书面协议。

明确预付卡的使用范围、期限、功能、退款、违约责任、赔偿方式等相关条款和责任，要让发卡企业把承诺都写入协议里，不能轻信发卡企业的口头承诺。

4、要保管好票据。

消费者要保存好发票、合同协议等凭证，美容、美发等服务项目，应在每次消费后详细记录所使用的产品等服务事项和费用，以便在发生纠纷时能更好地维权。

5、要密切关注发卡企业的经营状况。

如果发现发卡企业没有备案、经营异常、无故不提供服务、系统多次坏死等情况，应及时向管理部门反映。

6、要理性消费。

树立理性的消费观，按需要消费、合理消费，经得起诱惑，不贪小便宜。

7、要及时维权。

出现消费者权益受到侵害的情况，可向管理部门和协会投诉或举报。如遇发卡企业突然关门并且无法联系，涉嫌诈骗的，应及时向公安部门报案，还可向法院提起诉讼。

8、要积极参与信用维权。

消费者在权益受到侵害时，要及时将发卡企业名称、侵权行为、侵权事实、投诉后处理情况及是否满意等信息，及时告知商务管理部门或协会，向社会公示，提供社会查询，对发卡企业进行信用约束。