加大农贷款风险防范力度 保证农村金融健康发展

摘要：吉林省农村商业银行是促进吉林农村经济发展的保障。随着吉林省农村经济的不断发展，农户的资金需求日益增大，农村商业银行面临着越来越多的农贷风险。农村商业银行如何采取有效的防控措施应对这些风险对农村商业银行自身的发展和吉林省农村经济的发展都有着重要的意义。

关键词：吉林省；农村商业银行；农贷风险；防控措施

中图分类号： F832.43 文献标识码： A DOI编号： 10.14025/j.cnki.jlny.2016.22.067

吉林省农村经济的快速发展使得很多农村商业银行回归农村金融市场，这是社会主义市场经济带来的发展趋势。很多农村商业银行初涉农户贷款业务，对农业经济一知半解。而农业生产的特殊性以及农户群体的特殊性会对小额农户贷款带来诸多的风险。在此情况下，农村商业银行往往只能借鉴以往的经验进行农贷风险防范，这会对农村商业银行和农户造成不必要的经济损失。因此农村商业银行必须重视小额农户贷款的风险防控。

1 小额农户贷款外部风险防控措施

1.1 建立健全农村金融体制，解决农户小额贷款供需矛盾

吉林省农村经济的快速发展使得农户借贷人数逐步上涨，小额农户贷款资金供应不足。农村商业银行自有资金无法满足广大农户的迫切需求。针对于此，农村商业银行应制定相应的金融体制，不断加大自身吸收存款的力度，通过改进服务，提高吸收存款的能力[1]，通过盘活存款来解决农户小额贷款供需矛盾。

1.2 用法律途径解决农户违约问题

在广大农户中有绝大一部分农户缺乏法律意识，对贷款办理和及时还款都欠缺认知。而且有很大一部分甚至用抵赖的方式拒绝还款，严重地破坏了农村经济的发展。对此，农村商业银行要积极寻找法律途径解决农户违约的问题。合理运用法律手段加大对农户违约贷款的催收力度，对违约农户及其家人作出限制性贷款条件[2]，在贷款金额、利率和期限上与正常履约的借款人有区别的对待等，保证吉林省农村金融健康有序的发展。

1.3 小额农户贷款模式不断创新

吉林省农村商业银行的小额农户贷款业务与农业银行的惠农服务业务基本相似，这已与吉林省农村经济的快速发展、农户的实际需求、农村的金融格局不相适应。对此，农村商业银行可借鉴国外先进的农村金融创新模式，结合本省农村经济发展的实际需求制定更为先进的金融体系，真正实现惠农、惠商、惠民生，抵御日渐增多的农贷风险。

2 小额农户贷款内部风险防范措施

2.1 做好农户信息调查

由于政策导向，很多商业银行在未对农户做详细的信息调查和信用评审便放了贷款，而这些被发放的贷款很难按时收回。面对农户信息数据不全的风险，农村商业银行应该逐步完善并建立农户信息数据库[3]。指派专门的人员对需要贷款的农户做详细的家庭调查：家庭成员的构成、劳动力、历年的年均收入、所从事的产业、家庭储蓄、是否有不良还款信息记录等。待农户信息调查准确和完整后建立信用数据库，作为放贷前的信用评审参考，避免不必要的放贷风险。

2.2 严格把控农户贷款审查过程

由于每年申请小额农户贷款的农村家庭多，农户的基本信息量大且比较零散。农村商业银行在办理农户贷款过程中很难做到逐一和准确的审查，从而造成了一定的风险。对此，农村商业银行应成立专业和专职的农贷审查机构，建立风险预警体系，加强审查意识。重点从申请人的年龄、受教育程度、家庭人口数量、家庭人均收入、负债情况综合考虑，分析贷款金额和期限的申请是否合理，并因地制宜采取有效措施防止其发生，在贷款发放前的审查阶段尽可能的降低小额农贷的发放风险[4]。

2.3 做好农户贷款后的检查工作

小额农贷违约情况多数在贷后检查管理过程中发现的，贷后检查也是防范违约风险的重点所在[5]。农村商业银行应成立相应的贷后审查小组，将工作深入开展到农户中去。严格监控农户取得贷款后是否按照要求实际使用到农业生产中。同时跟踪建立农户的实际经济情况，做出还贷风险评价及风险相应体系[6]。为避免职工的渎职和懈职，农村商业银行可以建立岗位职责制和奖励机制，考核合理的小额农贷贷后管理制度，把责任明确到每一位职工，有效地降低贷款违约率。

3 结语

吉林省农业经济的发展始终与农村商业银行的金融服务密切相关。农村商业银行每年要办理规模巨大的小额农户贷款业务，发放巨额的贷款资金。农村商业银行为满足农户的生产实际需求会创设一定的优惠政策和业务。在办理各类小额农户贷款业务中无法避免的会出现一些不可控制的风险，可能发生在贷款前，也可能发生在贷款中期或后期，而这些风险会伴随着农业经济的发展而时刻变化，因此商业银行应时刻密切关注小额农户贷款业务风险防控问题，以保障农村经济发展、银行自身利益和农户的迫切需求。

参考文献

[1] 董文杰，颜慧菁.新形势下加强农村金融风险防范的制度建设[M].重庆理工大学学报（社会科学），2010，24（09）：65-67.

[2] 姜美善.小额贷款风险规避机制的创新——以广东郁南县为例阴.农村经济，2011，（08）：71-75.

[3] 焦谨壌，杨驳.小额贷款与农村金融[M].中国金融出版社，2006：24-26.

[4] 李林.中国农村小额信贷机构贷款定价研究[D].西北农林科技大学，2011.

[5] 刘疆.农村小额贷款风险管理研究[D].吉林大学硕士论文，2012.

[6] 汪万明.农村信用社农户小额信贷管理存在的问题及建议[D].中国金融，2007（22）：84.

作者简介：薛飞，长春科技学院，在读本科生，研究方向：财务管理。