“数字化货币”离我们越来越近

文/王 祥

“数字化货币”离我们越来越近

文/王 祥

“数字化货币”目前尚无精确的经济学概念，笔者定义的“数字化货币”概念是：由公民或法人（各机关团体企业）存在于银行账户上的货币，在金融系统一直以数字状态存在，由银行行使转移支付职能，不以纸币方式进入市场流通的货币。

货币的演变与纸币的弊端

从生产力的角度划分，人类社会的发展经历了原始社会、农耕蓄产小农经济社会、工业化社会和现在的互联网信息化社会等几个阶段。货币存在形式一直随着生产力的发展而发展，原始社会是物物交易，没有货币；小农经济社会以金属货币为主，辅之以银票兑付（后期纸币雏形出现）；工业化社会金属货币退出流通领域，纸币全面推向市场，辅之以银行票汇、电汇、信汇、邮政汇款等支付方式。货币的表现形式随着生产力的发展一直在与时俱进地变革。

在物质财富日益丰富的今天，绝对小比例的纸币在市场流通，却酝酿着层出不穷的弊端。查实贪腐，无一例外会搜出大量私藏纸币；一切的诈骗、盗窃、抢劫等等，其唯一目标几乎就是为了获取纸币，极少有实物被盗被抢的案例，就连沿街乞讨者也拒绝食物、实物救助，追逐的是零星的纸币或硬币。继续使用纸币来完成商品或劳务价值支付，已经严重影响了社会生产力的健康发展，与互联网信息化高度发达的生产力水平不相适应。

纸币作为一种价值符号，具有天然的局限性。自纸币流通之日起，假币就一直如影随形，防不胜防，给市场造成混乱，给国家金融信用带来负面作用。纸币进谁的腰包就成了谁的私有财富，不能完全表示系其工作劳务所得、经营所得或利益分配所得，脱离了银行监管，存在太多的不确定性，种种罪恶也由此产生并蔓延。这是一件多么荒诞而令人头痛的事！

“数字化货币”的运行方式

目前的经济运行方式是，商品流通和社会财富流动，绝大部分以银行转移支付的方式完成，买卖双方各有银行户头，银行将此户头数字转移到彼户头账号上完成交易，交易中的“数字化货币”，占货币总流动量的绝对高比例，交易实现过程中并没有纸币支付，是数字化支付。这种现象，人们习惯性称之为银行信用担保，意即提不提现金是用户的事，但银行随时承兑纸币。其实银行永远也不必拿出太多的纸币来兑现，每个用户在银行的配合下都在进行着不断的“数字交易”。银行根据用户要求，对各户头上的存款不断地实施“数字化货币”支付，这就大大减少了纸币的使用量。

以纸币形式出现流入市面的货币，只占货币总量的极小部分。纸币是一种特殊的“数字化货币”，以纸质为载体在市场流通，对流入市面的这个绝对小数的纸币，是不是也可以全面实行“数字化货币”化形式，由封闭的金融机构履行转移支付功能，从而彻底废除纸币呢？应该说，目前的互联网连接智能手机，已无技术障碍。

纸币逐渐边缘化

随着信息化社会的到来，人们通过智能手机连接网络交易平台的“支付宝”、“财富通”这类全新的金融体系，将公民个体小额交易，部分纳入到“数字化货币”交易中去，超市购物、饭店用餐，点几下手机都可以搞定，网上购物成为时尚，足不出户订购飞机票、火车票、汽车票都已全面实现，缴纳水电费、电信费等，点几下手机亦可完成。原来法人单位的“数字化货币”交易方式，就延伸到普通的公民大众之中。

没有大规模的宣传，没有刻意的推广，“数字化货币”交易已成为互联网电脑用户、特别是智能手机用户的首选支付手段，这进一步节省了银行的纸币发行量，为废除纸币，全面推行“数字化货币”提供了现实的基础。

信息化技术日趋成熟，带来物资交易中支付观念、支付方式的改变，纸币越来越被边缘化，逐渐失去其存在价值。

从纸币向“数字化货币”过渡

目前纸币交易仅限于服务业和商业零售中的零星支付、“灵活就业”人员劳务支付、偏远地区农村老人及妇女儿童消费支付等。让这类群体全面接受“数字化货币”，还需要一个循序渐进的过程。可以考虑设定一个过渡期，在过渡期内逐步回收市场纸币，存入银行中与其本人身份证号唯一匹配的个人专属账号，变成“数字化货币”；同时，全面普及互联网智能手机，简化使用方法，强化防盗功能设定（卫星定位、指纹开机、眼膜设密等），保证有民事行为能力的公民均可使用而不必担心被盗。

为配合“数字化货币”支付的平稳有序运行，金融系统应重新整合。建议中国人民银行负责宏观调控全国经济运行和“数字化货币”投放，制订相应规章制度并监控各职能银行运行；中国银行对外承接兑付汇率等业务；设立承担所有公民个人信贷支付业务的中国公民银行、承担各机关团体和注册企业信贷支付业务的中国法人银行。 同时，综合公安、电信、“支付宝”、“财富通”等部门互联网技术平台使用经验，建立独立的金融系统互联网技术支付平台，面向公民、法人全覆盖，全面实现“数字化货币”的互联网支付。

“数字化货币”刷新社会生活

废除纸币，节省了印刷、保管、运输、储藏等大量的自然资源、社会资源和人力资源，杜绝了制售假币、私藏贿款的祸患，金融系统可以集中精力从事“数字化货币”支付服务，全心全意行使货币监管职能。

金融系统对“数字化货币”进行动态数字管理，每个公民、法人均在银行设立独立账户，金融系统账户管理如同公安户籍和工商企业代码管理模式一样，真正把每一个公民、法人都纳入互联互动的金融互联网系统之内，每一个公民、法人独立账户上的“数字化货币”，来自哪里，流往何处，均有迹可寻，如同电话通讯记录一样清晰明了。一切以纸币为目标的犯罪行为将销声匿迹，社会更加安定和谐。

“数字化货币”替代纸币，将会给整个社会带来一场全新的变革，社会原有的价值观和生产、生活方式等都将发生颠覆性变化，其意义远比纸币对金属货币的替代更为重大和深远。