信用体系的建立需要法制环境

信用体系的建立需要法制环境

改革开放以来，由于户籍制度的松绑与地区间经济发展的不平衡，每年数以亿计的人口在城市与城市、农村与城市之间流动。旧有的熟人社会不复存在，城市中邻里间互不相识也司空见惯。依靠宗亲与熟人关系建立的旧有信用体系，伴随着新的状况逐渐消解，但是新的体系并没有完全建立起来。由于不再受名誉和邻里关系等规范的刚性约束，社会正在缓慢而稳定地偏离道德诚信，建立社会信用体系是应对这一趋势的必然结果。

建设信用体系必须提高失信成本

目前的信用环境正在崩坏的轨道上继续滑行，人与人之间的不信任，人与企业之间的不信任，人与政府之间的不信任，仍然是严重的社会病。当今信用体系的崩坏，源于功利主义哲学的盛行和信用违约成本的制度性低廉。在极端功利主义的影响之下，一方面，道德风险的成本降到了最低，使得商业获利能力大幅提高；另一方面，全社会的信用体系几乎崩溃，交易的潜在风险大大提升。

与此同时，则是制度安排上的信用违约成本非常低廉。人性是最不可靠的，惟一可以凭借的，是制度对违约成本的量化设计。

社会信用体系的建立有利于解决非重复博弈、信息不对称等问题，奠定惩罚失信行为的必定性基础。在市场交易活动中，有效抑制机会主义行为，使得机会主义者因自己的行为受到损失成为可能。促使交易双方守信，使得交易能够顺利开展至关重要。这种保障合约履行的机制，除了中止交易的可置信威胁以外，信用制度对失信行为的事后惩罚机制是其重要组成部分。中止交易的威胁只对重复交易的情形适用，在匿名社会中，当社会信用体系尚未建立，中止交易的威胁作用非常有限，因而信用制度对失信行为的事后惩罚机制就显得十分重要。这种重要性源于信用制度的两大基本功能，使得交易主体即使是在非重复交易中也能形成交易对方守信的理性预期，一是信用制度对已经发生的失信行为实施了规定的惩罚这一事实，并向交易主体显示了这样的信号：任何失信的行为即使在事前没有得到控制，在事后也必将受到惩罚；二是慑于信用制度事后惩罚的效力，交易主体即使是在一次性交易中也会选择守信，并预期交易对方也会守信，于是交易就会顺利完成。

信用体系要以法律为基础

目前，我国个人信用体系建设还存在一系列难题，其中数据收集混乱是一个很大的问题。由于政府部门职责较为分散，没有一个统一的关于居民数据的信息库。一个人的经济行为是多方面的、复杂的。尽管一个人有过多次失信行为，但是因为各种原因却无法查询出来。而且每个人都不愿意上失信黑名单，总是想方设法将自己的失信行为抹去，因此很难确定其是否曾经失信。个人信用体系建设需要政府大力支持，并由银行等相关金融机构积极参与。目前，一方面个人信用信息的数据存在一定的漏洞，另一方面还缺乏个人信用体系建设相关的法律支持。没有专门的立法机构，会导致整个立法工作分散化。

规范各类跨期信用交易关系与行为的法律法规，包括规范信贷、保险、证券、期货、衍生金融商品等各类跨期信用交易的法律法规，门类繁多，其共同点都是针对跨期信用交易关系与行为，旨在维护跨期信用交易秩序。对于上述法律法规，应该从现代社会信用治理的需要出发，重新审查、修订和完善，使各类法律法规在所规范的不同领域中真正发挥对失信行为的强制约束作用，以切实维护现代市场经济秩序。

用信用体系为经济发展筑基

美国的信用体系在市场经济国家中颇具代表性，其160余年来积累的建设经验，对正处起步时期的中国信用体系建设而言，无疑具有重要的参考价值和借鉴意义。

美国经济是一种典型的信用经济，信用已成为美国生产力增长的催化剂。居民信用消费的持续放大，是美国经济增长的主要源泉。在美国的投资、消费和净出口三大需求中，消费需求对经济增长的贡献率一直保持在80％以上，而美国居民各种各样的信用消费方式占美国国内产品总消费的2/3以上。

美国于1969年l2月24日正式施行《信用控制法》，开始信用立法，以规范、保护信用经济发展。在20世纪60年代末至80年代初，美国联邦政府先后出台了了多部信用方面的专项法律。同时，每一项法律都明确了主要执法和辅助执法机构，配套的监管体系自然形成。从此，美国信用体系开始步入规范、成熟的发展时期。

20世纪80年代以来，信息技术被广泛运用于信用信息数据库的建立、信用报告的编制、信用信息的共享和信用卡网络的建设之中，尤其是20世纪90年代互联网迅速地崛起与普及，给美国信用体系带来了空前的发展机遇。标准·普尔公司、穆迪投资服务公司和惠誉国际信用评级有限公司是美国三大信用评级机构，专门追踪搜集消费者的信用资料。美国大多数消费者的信用记录都由这三家公司的大型计算机处理。计算机处理的信息包括姓名、住址、社会安全号以及贷款、信用卡、法律纠纷、破产和支付记录。债权方根据这类信息给他们的顾客作出信用度评估，以此作为贷款、发放信用卡、买房、购车首付款额度的一个重要依据，也就是评估贷款给某人有多大风险。各银行在审查贷款申请时有各自的方法和分数线，比如说买房子，买主一是要向银行申请抵押贷款，二是要交首付款，信用分高不但可以轻易获得贷款，利率也低一些，而且可以不交或只交10％的首付款,信用分低的利率要高一些，首付款可能要交30％甚至40％。

“无信则不立”在现代社会中越来越现实，信用瑕疵会使得个人在现代社会生活中寸步难行。我国的社会信用体系建设一定要强调立法先行，这样才能切实保证社会信用体系的建立和完善。随着民间征信体系的逐步建立，房贷车贷等都将与信用挂钩，将来个人信用在社会生活中能够发挥的作用将越来越大。

责任编辑/高柳旭