浅谈支付宝应用下的理财观念养成

司雁秋

(山东省临沂第一中学，山东 临沂 276000)



浅谈支付宝应用下的理财观念养成

司雁秋

(山东省临沂第一中学，山东 临沂 276000)

支付宝已经成为了众多高中生消费理财的主要应用平台，其在一定程度上推动高中生理财意识的增强，促使高中生开始树立并养成正确的消费理财观念。支付宝应用下的众多理财产品如余额宝、定存宝、招财宝等，也使高中生在理财多元选择中，培养初步的理财能力，并及时反馈到账单功能来促进高中生正确理财观念的养成。

高中生；支付宝应用；理财观念；养成

随着网络购物的兴起，尤其是阿里巴巴旗下淘宝、天猫两大商城的发展，第三方支付平台支付宝也越来越受到大家的欢迎，相对于手机银行的单一功能，支付宝集网络购物、收付款功能、转账功能及理财功能于一体，对相应额度也没有作出太多限制。因此，支付宝的普及迅速蔓延开来，据不完全统计，截止到2016年1月中国支付宝用户多达4亿户以上，许多大学生及高中生都成了支付宝用户。在这一背景下，笔者以支付宝应用对高中生消费、理财的影响为研究素材，通过访谈、随机调查等方式来探索高中生理财现状及理财观念的培养，以期给更多的高中生提供正确理财观念培养的有效参考与帮助。

一、支付宝应用增强了高中生的理财意识，促进了正确理财观念的养成

由于中国经济的日益强大，人民的生活水平也日益提高，家庭收入与可支配资金也越来越多，高中生手中可使用和支配的零花钱、压岁钱也水涨船高，如何管理这笔不大不小的款项成为了众多高中生不得不面对的一个问题。按照以往小学或初中时期的做法，这笔款项往往是交给父母代为保管或者去银行开户转变成存款，这虽然也不失为一种办法。但随着年龄的成长，高中生的独立性进一步增强，零花钱和压岁钱的利用也灵活了很多，有些消费甚至不愿意让父母或长辈知道。通过笔者随机调查估计，高中生可支配的金额在3000元左右，有的甚至更多，而且高中生的消费也越来越多样化，对零花钱和压岁钱的管理无论是从私密性还是从便捷性上，前两者做法都有诸多不便之处——交给父母保管的，时时从父母手中拿钱免不了被父母唠叨，甚至引发无端的怀疑与猜忌，导致家庭出现不和谐的情况；去银行开户经常取小额款项也麻烦，取多了放在身上又不安全，且查询也不太方便。而支付宝的出现，其方便快捷的方式正好免去了前两者不足，通过与银行卡关联，既可以随时随地查询余额，也可以通过充值和转账来查看余额的变化。更为重要的是，支付宝应用几乎被诸多商家特别是网络商家所采用，成为快捷支付的主要方式之一，在现实中甚至比刷银行卡还要方便得多。

从便捷性来看，支付宝只凭一个密码，就能用于支付、转账、公交卡充值、购物消费等，这就会时不时促使高中生关注自己的余额，甚至在每次消费后都会查看余额，这无形之中增强了其理财意识。在访谈中笔者和身边同学都有一个共同的感受，就是离开了现金支付后，都曾出现零花钱或压岁钱迅速下降的趋势。换言之，没有现金支付，对消费金额的多少不太关注，导致消费花钱一度大手大脚，没有节制。支付宝通过余额与账单的查看，能极方便地调取出消费记录，使高中生重视自我的消费，理性认识理财的价值与意义。通过对自我消费与财务的反省，高中生会主动将投资理财的知识转化为理财意识，并进一步对自己的财务进行有效管理，甚至制定较详细的消费与理财方案，从而促进了其正确理财观念的养成。由此可见，支付宝应用因为便捷性、私密性强，且使用范围广范，容易被高中生所接纳，已然成为了高中生的主要支付手段。而透过支付宝应用，高中生在使用过程中初步实现对自我财务的管理与反思，有助于增强高中生理财意识与理财规划，培养其正确的理财消费观念。特别值得注意的是，部分手头较宽裕、可支配金额较多如5000元甚至更多的高中生，还会通过支付宝的理财方式来使自己的储蓄增值，实现“以钱生钱”的财务管理和理财规划。

二、支付宝应用下理财方式多元化，培养了高中生初步理财能力

支付宝应用不仅解决了高中生小额存款储蓄的需要，实现了快捷方便管理财务，而且还能通过支付宝应用下众多理财方式进行理财，也能培养高中生初步理财能力。支付宝应用下理财方式较多，不管是动态变化像活期存款的余额宝，还是像定期存款的定存宝、招财宝，还有消费积分的集分宝等，都使高中生的理财方式更加多元化。在日常的生活中，支付宝的理财方式就如红包一样，很容易就在高中生中流行起来，而且同学间也会对比各种理财方式的优劣。以余额宝为例，作为高中生在支付宝中最常用也是最常见的理财方式，几乎每天的收益都可以通过支付宝查询看到，大家就会和其他理财产品的收益进行对比。如丰富多样的定存宝系列理财产品，有1个月定存产品、3个月定存产品、6个月定存产品、12个月定存产品和24个月定存产品等，定存时间的长短也跟收益直接联系起来，定存时间越长收益就越高。除此之外，还有其他的一些理财产品，通过对支付宝应用下的这些理财产品分析，只要父母或老师稍加引导，并结合自己《经济生活》所学的知识，高中生很容易做出一些较简单的理财规划，从而对自己的零花钱和压岁钱等储蓄进行更有效的财务管理，培养初步的理财能力。

以笔者和身边三个好友的支付宝应用下的理财方式为例，我们基本上按“三三制”原则来进行理财，即储蓄的三分之一放在余额宝这种风险低、收益也不高又可以进行支付和消费的理财方式，三分之一做较长期、收益较高且无风险的定存宝，如6个月或12个月定存产品等理财方式，还有三分之一进行风险较高但收益可能也更高的基金投资。以3000元储蓄为例，1000元用于余额宝有收益，又能进行消费的应急资金及零花钱，加上父母每个星期或每个月的零花钱，这基本上能满足高中生日常学习、生活的需要。1000元用于6个月定存宝或招财宝，其收益一般比余额宝高，且6个月有助于进行理财方式的变更，在可计算的范围内也可以进一步规划收益的用途。而1000元用于风险投资的基金，不仅仅是因为基金具备股票类似的交易功能，可以为高中生未来做风险投资打下良好的基础；而且能通过这类风险投资来培养自我的风险意识，从而推动高中生进一步树立良好的理财观念。由于高中生学习时间紧，理财方式的组合也不会太过于复杂，上述三类理财方式支付宝应用都支持，且资金间的流动在同一账户下，可以帮助高中生更好地做好理财规划，从而培养初步理财能力。笔者和好友也是经过一段时间的摸索与探讨后，才逐步对理财规划有一定的认识，能初步对自己的财务进行有效管理。而通过我们这个小团体的摸索讨论出的经验，也受到了其他同学的欢迎，在高中生中较为常见。由此可见，支付宝应用下理财产品的多元化，能给高中生更多的选择空间，同时也会结合自己的时间精力进行科学合理的理财规划，从而既实现储蓄增值的同时，又培养高中生初步理财能力，推动了其正确理财观念的养成。

三、支付宝应用下的账单功能，推动了高中生树立合理消费、正确理财的观念

支付宝应用下的账单功能，如同银行卡的流水账目一样，收支情况可以一目了然，甚至收支的具体明细也有能体现出来。这极大方便了高中生进行一般的财务管理，在每个月的账单对账过程中，高中生能清楚地看到自己的消费与支付情况，有助于帮助高中生自我进行消费反思。由于高中生处于青年向成年的过渡时期，其心智发展向成人转化，但仍比较冲动，心理容易出现攀比消费、盲目消费、跟风消费等情况。支付宝应用下的账单功能就能完全反映出这个冲动的不合理消费，从而给高中生一个反省与反思的机会，使其认识到自己的不足，树立正确理财的观念。通过每个月的账单对账，高中生会不断修正自己的消费方式，完善自我的理财规划，并进一步改善自己的财务管理，从而推动高中生树立合理消费、正确理财的观念。支付宝应用下的账单功能，如同一双监督之眼，时时提醒高中生在消费时更合理、谨慎。而通过同学好友间的账单对账交流，也会无形中督促高中生向合理消费、科学理财的方向发展。

笔者在访谈过程中，发现身边同学和好友出现过不合理消费的情况。如A同学发现B同学有件漂亮的新衣服，觉得很酷，就从淘宝上淘了一件正品衣服，结果由于自己的气质、身高、体形等原因，穿起来并不好看，加上怕被B同学嘲笑，于是一次也没有穿过，并在犹豫中错失了退货就浪费了两百多块。而C同学受不了身边几位同学的激将法，本来不吃日本菜却跟风团购了日本菜的消费餐券，非要试试日本菜，结果跟同学一起去，吃完回来还要去找外卖吃才填饱肚子……类似的消费相较于正确的理财观念而言，都是不良消费模式。而如果在现实生活中，消费完了之后可能不会加以太多的反思，但在支付宝账单下，通过与好友的账单对账、交流讨论，A、C两位同学却有了深刻的反省，从此也少了类似不合理消费模式。通过与同学的交流讨论，高中生正确理财的观念也会慢慢培养起来，对理财规划也有一定的认识。笔者就在访谈中从一位同学的账单上学到每个月买一本书的消费方式，通过自己对零花钱的控制，节省30元左右每月购一本好书来看，既扩大了视野收获了知识提升了自己，又养成了良好的消费习惯和理财观念，从而获得了父母和老师的称赞。因此，支付宝应用下的账单功能，不仅有助于自我纵向检查每个月的消费情况，也能横向与其他高中生进行对账比照，从而推动高中生树立合理消费、正确理财的观念。

总之，高中生在支付宝应用下，通过合理运用其消费、储蓄、理财等功能，能清晰地看到自己的款项变化，从而推动正确理财观念的养成。支付宝的方便、快捷等特点，固然会在某一时期可能会对高中生造成困扰，但通过长期消费账单的对比，高中生会结合自己的实际情况，初步制定较详细的理财规划，对自己的零花钱和压岁钱进行更合理科学投资理财规划，并通过支付宝的理财功能得以实现。在这一过程中，高中生的理财意识会进一步增强，理财观念和消费观念也会随之发生变化，从而促进了高中生投资理财能力的培养和正确理财观念的养成，从而为高中生未来进行更复杂的投资理财服务。

[1] 张嵛翔.家庭对高中生理财教育方式的影响因素调查分析[J].新校园(中旬).2016(04).

[2] 姚彤奇.正确的理财观念对高中生的影响[J].商业故事.2015(28).

[3] 孟丽花.高中生正确消费观的培养研究[D].云南师范大学.2015.