客观看待金融生态的改变

文/罗佳 编辑/王莉



客观看待金融生态的改变

文/罗佳 编辑/王莉

银行应在传统企业“互联网+”与“金融+”的转型中，重新树立与企业合作、共赢的关系。

目前有越来越多的传统企业进行着“互联网+”与“金融+”的转型，对银行业形成了全面冲击。银行如何应对金融生态的这一改变？笔者认为，银行应客观看待这一现象，并在这方面建立起与企业合作、共赢的关系。现结合广发银行与海尔日日顺供应链金融平台合作的实践，谈一些体会。

正确看待变化

首先，银行应该看到，制造企业开展互联网金融有其自身的需求与考量。通过将互联网与供应链结合，制造企业可携手银行向自身的上下游提供金融服务，从而增强原业务体系的收益。例如海尔等传统制造企业目前正积极拥抱互联网络金融，建立起海尔日日顺供应链金融平台（以下简称“日日顺平台”）来统筹销售、配送、仓储、结算等业务，并为平台上所有的企业用户提供直接授信、订单融资等金融服务。这一方面使海尔数以万计的经销商能够借助商业信用和交易信息，降低信贷门槛和借贷成本；另一方面，海尔自身也能借助此平台扩大销售、提高资金周转效率，从而使整个产业链的运行更加健康。

其次，企业与银行携手开展互联网金融可在以下方面补足金融业的发展短板。一是可有效解决制造业企业融资难的问题，推动中国制造2025目标的实现。2015年5月颁布的《中国制造2025》是中国实施制造强国战略第一个10年的行动纲领，而制造业的发展从来离不开供应链融资的支持。相关调查显示，目前，我国供应链金融市场规模已经超过10万亿元。随着国家推行中国制造2025，可以预见，未来供应链金融这块传统信贷的蛋糕规模会越做越大。但目前，由于传统金融的门槛较高，尚有大量不能称之为“优质”的供应链金融还没有得到覆盖。鉴此，越来越多的制造企业与银行联手发展互联网金融，利用大数据技术与银行的资金与渠道资源，使得供应链金融覆盖了更广的受众，从而为中国制造2025提供了强有力的支持。

二是更好地实现了产融结合。随着制造业服务化成为产业变革的新方向，工业互联网领域的供应链金融将成为未来重要的产融结合模式。在这一模式下，由于企业利用现有入口资源、数据资源与金融业务结合，引入金融机构在结算和融资方面的支持，使得其物流、信息流与资金流得以更好地匹配，因而能够更好地实现产融结合。比如，海尔在供应链金融和消费金融领域进行创新，与银行合作为其“日日顺平台”上的万余家经销商提供便捷的融资，从而扩大了产业规模，使得融资资金和生产销售进度得到了更好的配合，引导整体销售量的成倍增长。

积极对接服务

银行与企业在互联网金融中应是合作与共赢的关系。对企业而言，与银行合作开展互联网金融，不仅能获得银行在账户、结算、资金方面的支持，银行提供的企业网银、银企直联、现金管理系统等电子渠道服务，还能提升融资速度，极大地改善其服务体验。对银行而言，互联网金融的迅猛发展，除了倒逼传统金融机构必须拥抱“互联网+”外，更为商业银行从经营理念、商业模式和组织形式等方面进行深度转型提供了一个良好的契机。通过与企业的合作，实行平台化的社群经营方式，银行能准确掌握用户行为，获取和利用在线大数据，从而大大降低经营风险，使得银行的信贷管理更加有效。开展互联网金融，还能成为银行撬动大客户、拓展客群的有效途径。

具体而言，银行要更好地参与到企业的互联网金融中来，首先要让自己的组织“轻”起来，真正成为交易型银行，以满足互联网时代企业的金融需求。广发2012年就在中资银行中率先建立起交易银行（GTS）架构，业务半径横跨了贸易融资、现金管理、支付结算、供应链金融、跨境金融、互联网金融、对公移动金融等众多领域，并在总行交易银行部构建起了集产品研发、营销服务、技术支持、电话银行等在内的一体化交易银行服务架构。广发GTS以单一窗口对客户多项需求进行快速回应和高效沟通，提出综合解决方案，能够带给客户良好的体验。与传统银行动辄多个部门服务一个核心客户导致的低效相比，其有不可比拟的优势，真正实现了向“轻”组织交易型银行的转型。

其次，银行还必须深刻了解互联网企业对于“轻”产品和服务的需求。广发在这一方面的诸多实践，如在线贷款申请、在线秒级出账等服务，均较好地满足了企业需求。

海尔B2B线上供应链金融平台——日日顺，在2014年9月正式上线运行。为解决下游融资难的问题，进一步扩大经销商的销售规模，日日顺平台与平安、中信等多家银行就业务合作进行了洽谈。在获知这个消息后，广发GTS随即进行了拜访。在多次接触中，企业提出对于项目短期落地、总行进行统筹、全线上化操作以及优质用户体验、利率优惠等多方面的需求。在充分了解客户供应链系统的现状和具体需求后，广发GTS部协同小企业金融部、小企业授信管理部等部门一起为其定制了供应链金融综合解决方案，并在不到半年时间里便完成了与日日顺供应链金融平台的对接。广发以供应链网络金融为依托，基于大数据技术，整合银行在资金、业务、技术方面的优势以及海尔集团分销渠道网络、交易数据和物流业务，通过日日顺的线上交易记录，以在线模式为日日顺平台上的客户提供便捷融资服务，使经销商降低了信贷门槛和借贷成本，大大提升了作业效率和服务体验。目前，客户可以实现在线放款、还款以及贷款额度查询等，流程设计简单方便，解决了客户融资难的问题，也进一步扩大了经销商的销售规模。

作者系广发银行总行环球交易服务部总经理