奋勇拼搏 开拓创新推动反洗钱工作迈上新台阶——华融湘江银行反洗钱法颁布实施十周年

殷六荣

(华融湘江银行，湖南 长沙 410004)

奋勇拼搏 开拓创新推动反洗钱工作迈上新台阶
——华融湘江银行反洗钱法颁布实施十周年

殷六荣

(华融湘江银行，湖南 长沙 410004)

2016年是《中华人民共和国反洗钱法》颁布十周年之际，在这十年期间，华融湘江银行落户长沙。作为一家在“四行一社”基础上设立的城市商业银行，华融湘江银行克服基础薄弱的问题，在中国人民银行等监管机构的指导下，始终遵循《中华人民共和国反洗钱法》等反洗钱法律法规的各项规定，肩负反洗钱的责任感和使命感，反洗钱工作经历了巨大突破，从无到有、从起步到逐步完善，成绩显著。反洗钱工作也逐渐获得监管部门的认可，反洗钱监管评级从2013年的等级C提升至2015年的等级A,此间所经历的艰辛，也只有坚持、拼搏的华融人才能体会。

一、立章建制，加强领导，构建有效的反洗钱体系

按照国际标准与监管要求，华融湘江银行建立了日益完善的反洗钱内控制度体系。根据《中华人民共和国反洗钱法》等法律法规，我行不断制定、修订、细化反洗钱内控制度，完善了客户身份识别、大额和可疑交易报告、洗钱风险分类、风险评估、涉恐冻结等方面的制度。目前，我行反洗钱制度体系基本覆盖了各主要业务门类，反洗钱制度要求与业务相融合，贯穿到所有关键业务流程和环节。同时，我行在各项业务制度的新设、修订中增加了反洗钱审查环节，通过全体工作人员的努力，我行现行的有效制度基本上覆盖反洗钱的监管要求。

华融湘江银行构建了从高层到一线、从合规部门到业务部门、从领导到员工反洗钱合规管理的矩阵式组织架构，为打击洗钱和恐怖融资提供了有力的组织体系保障。董事会、监事会、高管层反洗钱职责明确、工作机制完善，定期听取反洗钱工作报告。成立了反洗钱工作领导小组，业务部门全面参与反洗钱工作，审议重要的反洗钱事项。按照“横向到边、纵向到底”的反洗钱管理要求，建立了全面覆盖总行、分行、支行各个层级的反洗钱工作管理架构，形成了统一组织领导、业务归口管理、前后台相互协作的反洗钱风险防控体系。

二、宣教结合，加强管理，履行反洗钱法定义务

华融湘江银行反洗钱法定义务履行到位，遵循“了解你的客户”的原则和客户身份识别的流程，严格按照反洗钱监管要求接纳客户。遵循“风险为本”理念要求，建立了客户洗钱风险评估和管理体系，根据特性、地域、业务、行业等因素综合判断，主动识别潜在风险，灵活选择实施与风险程度相应的反洗钱策略和措施。严格执行大额和可疑交易报告要求，对异常资金交易进行监测、分析，不断提高可疑交易报告质量。对新业务的推行，我行实行“先立规矩后办事”、准入审批的基本原则，业务条线主管部门制定包含流程的业务、产品制度，内控合规部进行合规性制度审查、洗钱风险评估审查。我行对所有产品和服务均实行事前洗钱风险评估，对高风险产品有针对性地强化反洗钱管控措施。

华融湘江银行建立了反洗钱宣传培训长效机制，深入开展反洗钱宣传培训工作，通过开展广泛宣传活动，普及反洗钱知识，加强金融法规教育，引导客户自觉遵守金融机构反洗钱规定，提高法律意识，共同建造良好的预防和打击洗钱活动社会氛围。在行内，开展多层次的反洗钱培训，提高各级反洗钱岗位人员反洗钱意识，提高反洗钱工作水平。2015年至今，全行共计开展反洗钱集中培训、上门送教培训58次，培训人数达3737人。在全行组织内控合规考试、反洗钱测试，调动全员反洗钱学习氛围，提升反洗钱知识能力。不断强化激励约束机制，将反洗钱执行情况纳入内控评价体系，考核结果与各行高管综合考评、年度KPI考核及等级行评定挂钩。

三、风险为本，加强创新，提升反洗钱工作有效性

华融湘江银行积极打造新一代反洗钱系统，落实反洗钱从“规则为本”向“风险为本”工作方法转变。2015年9月2日，我行新一代反洗钱系统正式运行。新系统融合了客户信息管理、客户风险评级、大额可疑交易报送、名单监控等功能，与所有前台业务系统数据对接，依靠科技手段提升反洗钱工作质量和风险防控能力。为提升可疑交易报告质量，我行新反洗钱监测系统自主设计开发了包含185个评级指标的客户洗钱风险评级模型和包含16个模型包含、266个量化可疑交易监测规则，99个规则指标的可疑交易监测模型。新系统上线至今，我行可疑交易报告的准确性和针对性大幅提升，平均每月均上报可疑交易报告77份，可疑交易报告总量比同期减少52890份，平均每月减少4589份，可疑交易报出率也从55.35%减至6.82%。

借鉴同业“系统做、集中做、专家做”经验，结合我行实际，创新反洗钱工作模式，推行大额交易总行集中补录工作，实现反洗钱业务后台集中处理，减轻营业网点反洗钱压力。我行共计15家分行，目前已实现9家分行的大额数据的集中补录，今后将持续推进反洗钱模式变革，加大实施反洗钱大额补录集中作业。大额集中补录有利于减轻柜面一线人员工作负担，以便有更多的时间用于可疑交易报告的人工甄别和分析，提高反洗钱可疑交易报告质量。

洗钱风险防控成果有效，及时总结、下发了行内外关于防范冒用他人身份证件开户、集中开卡、涉嫌非法传销活动等典型案例的风险提示。例如2015年湘潭分行多个支行当场制止一外地团伙在我行多家支行冒名开户、开网银的行为，同时及时上报当地公安机关；株洲分行通过及时跟踪年轻客户“朱某”发现疑似非法集资事件；湘西分行及时发现疑似套现事件，并采取相关措施。特别衡阳分行通过日常反洗钱监测发现了客户利用借记卡跨行取现零手续费的优惠政策，参与某国有银行ATM机取款抽奖活动，套取银行卡跨行取款手续费收入的事件。衡阳分行立即对可疑账户进行了控制，并向当地人行报告，减少我行及相关银行的中间业务费的损失。

经过6年的发展，华融湘江银行在人民银行长沙中心支行的指导下，反洗钱工作已取得了长足的进步，但是仍旧面临种种困难和挑战。一是外部形势严峻，金融创新业务发展迅猛，洗钱犯罪分子已经极少使用简单的洗钱方式，洗钱手段日趋隐蔽、复杂，洗钱活动难以被及时发现。二是客户身份识别工作难度大。实际工作中银行柜员无法对个人客户基本信息中如职业、联系方式、常住地地址或工作单位地址的真实性进行有效识别，导致对洗钱高风险客户的把握不准确。公众反洗钱意识不强，个人客户变更相关信息时往往不会主动通知银行，对于银行的询问、要求提供辅助证件等身份识别措施有反感情绪甚至经常直接拒绝，为开展客户尽职调查等工作带了阻碍。三是反洗钱科技技术保障能力有待加强。电子货币、网上银行等现代化金融支付方式为人们的生活提供了便利，同时也降低了洗钱活动的成本，加快了洗钱的速度。反洗钱系统需根据业务发展不断优化、调整模型参数，各关联业务系统也需进行相应改造，网络金融等创新业务的发展，给金融机构反洗钱技术保障手段提出了更高的要求。

随着金融改革和全球化的深入推进，反洗钱、反恐怖融资面临的形势将更加严峻，反洗钱工作任重而道远。华融湘江银行将以《中华人民共和国反洗钱法》颁行十周年为契机，继续以各项反洗钱监管要求为指引，坚持以“风险为本”为核心，认真履行反洗钱职责，积极迎接反洗钱工作新挑战，全力推动我行反洗钱工作迈上新台阶。