我国农村普惠金融体系构建问题探讨

韩丹阳

(河南师范大学商学院，河南　新乡　453002)



我国农村普惠金融体系构建问题探讨

韩丹阳

(河南师范大学商学院，河南新乡453002)

摘要：在十八届三中全会上，党首次将普惠金融作为我国金融改革的目标，一经提出，便引起了热烈的反响。目前我国最主要的任务是在结合我国具体国情的基础上建设科学合理的普惠金融体系，从而更好的推动金融改革。在我国已有的金融体系中，农村金融的基础最弱。如今农村经济飞速发展，建立科学的普惠金融体系是促进农村进一步发展的前提条件。本文在对农村的普惠金融体系的内涵、意义以及存在问题进行分析的基础上，提出了相关建议来推动普惠金融体系在农村获得更好的发展。

关键词：农村；普惠金融；内涵；意义；困境；策略

《关于全面深化改革若干重大问题的决定》是由中共中央在2013年十八届三中全会上提出的，并将进一步推动普惠金融的发展纳入了《决定》当中，使其成为国家的重点课题。在农村地区，落后的金融体系对当地经济发展造成了阻碍，使得农村与城市之间出现越来越大的差距。因此，农村应加紧建设普惠金融体系，但在建设过程中，由于交通落后，基础设施不够完善，整体的文化水平较低以及对资金没有太高需求等因素的影响，导致普惠金融在农村内的发展不够顺利。所以，需要在对农村金融目前的发展情况有一定了解的同时针对其遇到的困难选择有效的方法来解决问题，从而更好的促进普惠金融体系在农村的发展。

一、农村普惠金融概述

(一) 农村普惠金融内涵

在2005年，联合国第一次提出普惠金融的概念，主要指的是让弱势群体能在安全和方便的前提下享受到价格公正的金融方面的服务。与一般的金融体系不同，普惠金融体系的服务对象是所有层次的社会群众。在我国的农村地区，经济发展还不够成熟，居民的收入不高，居住地区也不够集中，使得当地人民无法享受到金融服务。推行普惠金融有利于改善目前的这种局面，处理好金融方面存在的各种问题，让所有居民都能享受到公平的金融服务机会。普惠金融体系能够包容所有的人，为所有的合法居民提供服务，尤其是不被传统金融体系所接纳的部分弱势群体，这样可以让社会上的每一个人都能有参与经济发展的机会。

(二) 农村普惠金融的意义

1.促进农村经济的进一步发展

在现代化的农村经济中，农村金融是最关键的内容，对农村的经济发展具有积极的意义，在农村地区建设完善的普惠金融体系可以使得农村经济获得更好的发展。结合实际情况来看，建设该体系主要是从资金方面为农村经济提供支持，以往农村经济之所以会出现发展停滞不前的情况主要是因为缺乏足够的资金来进行运转，阻碍了其发展。对该体系加大建设力度既可以将大量的资金引入到农村地区，从资金上支持农村地区的经济发展，还可以将农村的储蓄资金运用到投资方面，增加投资的规模，从而获得更多的经济资本。

2.实现贫困减缓

在农村很多贫困地区，大部分家庭的生活条件比较差，经济来源单一，收入较低，能够流转的资金非常少，甚至不少家庭还属于欠债状态，因此金融机构将贫困人民排除在服务范围之外，而由于得不到金融服务，导致贫困人民不知道如何应对各种经济风险，也无法掌握好的投资机会，从而越来越贫困，变成恶性循环。普惠金融则将贫困人民作为主要的服务对象，目的是通过让贫困人民享受到金融服务，改变其资金的使用结构，为其提供更多获得收入的渠道，从而彻底提高贫困人民的生活质量，真正脱离贫困。

3.促进社会公平公正

普惠金融提出，融资权是每一个社会公民都应该享有的平等权力，它是社会发展的经济基础，也是提高人们的生活水平，让人们实现自己的人生目标的重要推动力。让每一个人都享受融资权，该观点的本质指的是将权力与机会平均分配给每一个公民。在农村地区，建设普惠金融体系可以让当地人民接受更好的教育，生病也能及时得到有效治疗。也就是说，对于贫困家庭来说，推行普惠金融具有重要价值，它可以让贫困家庭的孩子都能进入学校接受教育。并且通过普惠金融可以获得更多的经济收入，这能够有效改善人们的生活质量，让人们意识到身体健康的问题，积极做好预防工作，实现医疗公平，让每一个人都能看得起病。

二、农村普惠金融的困境

(一) 金融政策不完善

农村金融具有很大的风险，而且业务也不够集中，无法发挥积极作用来促进普惠金融体系在农村进一步发展，并且在建设该体系的过程中，需要得到有力的支持，因此，国家应对该体系在农村的发展提高重视，制定科学的政策来为其提供保障。虽然近几年我国发布了各种各样的优惠政策来支持农村、农业以及农民的发展，相关数据表明，国家在2013年为三农投入了1.37万亿元。但在金融服务方面，国家做的还不够，缺乏完善的扶持政策来满足三农在发展过程中的需求。各个金融机构也没有提高意识，不愿为农村服务，这些都是因为缺乏完善的金融政策的支持。

(二) 金融环境不理想

在农村地区，普惠金融缺乏理想的发展环境，主要体现在以下两方面：一是缺乏理想的硬件环境。在农村，金融机构设置的网点比较少，相关的基础设施不够全面和完善，网络覆盖率比较低并且不够稳定。二是缺乏理想的软件环境。主要指的是由于国家和农村对普惠金融都没有给予足够的重视，忽视了对农民进行金融知识的相关培训，这些问题都会对普惠金融在农村的发展带来负面影响。

(三) 金融产品太单一

金融产品种类太少是目前农村地区在建设该体系的过程中遇到的最大困难之一。在农村，基层的金融机构中主要的业务就是办理信贷为主，其次就是存款业务，其他业务所占比例很少，尤其缺乏创新性的业务。对于所需的金融服务，农村与城市之间存在很大的差别，这就意味着金融机构应针对农村人民的具体需求来积极创新，设置更符合农村需求的金融产品。但实际上很多农村地区的金融机构并没有做到这一点，没有开发出更适合农村人民需求的产品，例如，缺少小额贷款和农村保险的业务，也没有提供农民所希望的服务，这些都导致金融机构在农村无法顺利发展。

(四) 信用体系较落后

目前在农村地区，信用体系还不够完善，农民的各种信息尤其是信用状况，金融机构都无法获得准确的认知，更不可能有所掌握。因此，金融机构也就无法在了解的基础上采取有效的激励制度，另外，在建设完善的信用体系过程中，也没有充分发挥出中介服务的作用，信息仍然存在不对称的问题，阻碍了惠普金融在农村地区的发展，使得农民无法享受到金融服务。

三、构建农村普惠金融体系的政策建议

在金融市场中，金融机构无论是正规的还是非正规的都是必不可少的一部分。虽然目前在农村地区，金融服务发展还不够完善，但金融市场仍处于垄断状态，所以要建设科学的惠普金融体系的前提就是打破垄断。如今互联网金融逐渐发展起来，对农村建设该体系来说是一个较好的发展机会，另外，政府的支持也是建设该体系的基础。

(一) 利用金融机构来平衡农村金融市场中的供求关系

经济的发展离不开市场，市场既需要对社会资源进行合理配置，还需要引导企业制定科学的生产计划。因此，在我国的农村地区，建设普惠金融体系过程中，应对金融市场提高重视，发挥其重要价值。在农村的金融体系中，除了占据主要地位的政策性、合作性以及商业性三种正规体系之外，还有一些扎根于农村地区的非正规体系，它们之间各司其职，因此，应充分挖掘各个体系中的积极作用，让农村的金融市场中，供给与需求之间能够处于平衡状态。

政策性银行主要是由政府创立的，需要积极配合政府发布的相关政策，如农业发展银行，与商业性银行相比，政策性银行往往会存在运作效率较低的问题，因此，对政策性银行进行改革势在必行。在我国农村地区，农业信托公司还未发展起来，可以将政策性银行改革为信托公司来为农业融资提供专门的服务，还可以将其与人民银行合并起来，为商业银行办理一些政策性的贷款业务。目前，农业银行发展的比较好，要保持这种状态就需要在稳定已有业务的同时继续拓展新的业务，网点也需要增加，将为三农服务作为工作的宗旨。为顺应农村地区的经济发展潮流，邮政储蓄银行需要改变自身的经营方法，对公司加大治理力度，并积极提高小额信贷的比例。农村信用联社主要负责为小额信贷提供资金，应继续承担好该项职责，并提高创新意识，开设更多新的服务项目，让农户以及中小企业都能够获得更有效的融资途径。另外，在保证成本不亏损的前提下需要确保小额信贷的贷款利率合理。在目前农村的金融市场中，信息常常会出现不对称的现象，因此需要构建完善的信用机制。改革村镇银行主要应该从业务方面着手，为农村大力发展经济提供支持。政府与银行应积极向农民与中小企业宣传，让他们能够了解和接受村镇银行，从而愿意在村镇银行办理小额贷款的业务。并且应积极响应监管部门发布的各项政策，建立有效机制来对风险进行预测和控制。一些主要负责小额信贷的公司应大力探索更多有效的途径来获得更多的资金。

(二)加大农村民间借货的发展力度，打破金融市场垄断

如今政府对金融市场的管理力度不断加大，银行体系中国有资本占据垄断地位，在这样的形势下，各种非官方的民间的金融市场逐渐发展起来，部分畸形的民间借贷业务阻碍了金融体制的有效改革，甚至出现高利贷业务。因此，如何进一步建设农村的普惠金融体系，引导民间借贷走上科学合理的道路，是各个金融监管者主要的任务。

在农村，农民自发建立了一种金融组织，俗称标会、摇会。成员将资金存入金融组织，但金融组织并不办理贷款业务，而是主要为生产与消费提供资金支持。但目前还没有制定专门的法律来管理和约束这种金融组织，加上这些金融组织操作比较随意，容易带来很多负面的影响，需要引起重视。所以，政府应发挥自身的引导作用，通过制定相关政策来约束和管理这些金融组织，改正金融组织内的不正之风。另外，还应该大力发展新型的金融机构，开设小额的贷款公司，使其在充分了解农村经济体实际需求的基础上，增设灵活的操作业务，所以政府应降低门槛，让这部分公司顺利进入市场。在村镇银行和新型的金融机构中，吸收民间资本，给予其一定的股份，让其能够享受到各种优惠。

(三) 利用互联网金融来处理信息不对称以及交易成本高的问题

在传统的金融行业中，信息会出现不对称的现象，而互联网金融则有效的避免了这一问题，并且更容易获得所需资源，交易成本也相对降低，弥补了以往金融行业中存在的各种问题。另外，由于农村地区的地理位置比较偏僻，各种交通设施也不够完善，导致农村的经济体无法享受到金融机构的高质量服务，但这些问题都不会影响互联网金融在农村的发展，发展互联网金融还能实现合理配置社会资源的目标。因此，农村应积极引进互联网金融，尤其是移动支付的业务，如手机银行、POS机以及网上银行等，将其与传统的金融服务相结合，从而更好的为农村服务。大数据技术是互联网金融发展的基础，在建设农村的信用体系时也可以引入该技术，为其提供技术支持。

(四) 政府加大干预的力度

政府应积极制定出合理科学的政策来为农村的发展提供政策保障，进一步发展政策性银行，还需要将人民的利益放在第一位，完善考核制度来对绩效进行公平公正的考核。农村地区的各种基础设施也应进一步完善，提高网络覆盖率，为贫穷地区提供资金支持。政府应发挥自身作用，积极推动农村的产权进行改革，并从法律层面为改革提供保障。将农户的各种信息，如户籍、土地、借贷记录等等信息都收集起来，存入到信用管理的数据库中，当农户需要办理贷款业务时，金融机构可以通过数据库对农户的信用有一定的掌握，避免出现不良贷款。另外，政府还应提高创新意识，针对农村地区的实际情况发展相适应的金融组织，增设农业保险业务并提供政策支持。政府还可以在金融领域中引进民间资本，打破以往国有资本的垄断地位，使民间借贷的业务更加合法和规范。

四、 结束语

总而言之，要促进农村地区的经济发展，最主要的途径是建立普惠金融体系并不断完善。它能够改善农村地区的贫困状况，提高农民的生活质量，让农村人口可以享受更好的教育与医疗条件。政府应制定相关政策，对农村地区的金融市场进行合理的干预，将互联网金融引入到农村地区，并充分发挥各金融机构的积极作用，为农村金融的科学发展奠定基础，从而促进农村经济进一步发展。

参考文献：

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[2]林永福.对我国农村普惠金融的认识与思考[J].时代金融.2014(26).

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