农村商业银行中间业务存在的问题及可持续发展对策

2016-12-28鲍妍妍吴少滨钱晓颖

市场周刊 2016年4期

鲍妍妍，夏雪，吴少滨，张雪，钱晓颖

鲍妍妍，夏雪，吴少滨，张雪，钱晓颖

随着利率市场化的不断推进，金融机构之间竞争日趋激烈，对于业务单一、以存贷利差收入为主要利润来源的农村商业银行来说，改变传统经营模式势在必行，调整业务结构，大力发展中间业务，已成为农村商业银行重要的发展策略。通过对农村商业银行中间业务发展中存在的问题及其原因进行分析，提出一些可持续发展与风险管控等方面的对策和建议。

农村商业银行；中间业务；风险管控

一、农村商业银行中间业务发展中存在的问题

（一）成本——收益率低下

目前我国农村商业银行的中间业务量和服务费都处于相对低水平，机会成本较高，成本-收益率低下。各商业银行之间为了抢占市场,纷纷打响价格战,采取少收费或者免费服务策略，以提高客户回头率。此外，传统的农村商业银行经营储蓄观在客户心里根深蒂固,客户习惯于免费服务，对银行收取手续费还处于抗拒阶段。基于以上两点，中间业务这一新型创收服务只能退化成为商业银行的免费副业务,体现不出其为农村商业银行应有的贡献与价值。

（二）中间业务结构不合理

从我国国有商业银行的中间业务结构来看,中间业务主要发生在支付结算类、代理类和信用卡类业务,这些业务都属于赢利性很低的业务，银行主要靠客户的覆盖广度来推动中间业务的发展。而发展相对落后的农村商业银行的中间业务范围则更加狭窄，基本集中在代理业务上。此类业务不仅盈利性较低，而且主要客户人群大多分布在县城，在村镇区域的推广则显得较为艰难。

（三）专业人才匮乏,自主创新能力不足

无论是从技术层面，还是从人才层面来看，我国农村商业银行都没有什么优势。一方面在信息系统建设方面,我国农村商业银行与国外商业银行根本不在一个数量级上,很多技术含量高的中间业务难以推广。另一方面由于农村商业银行缺乏复合型人才,严重制约了新产品的研发。

（四）中间业务市场定位失误

中间业务在我国银行业经营中长期处于从属地位，农村商业银行更是没有把中间业务当做主要业务经营。与之相反的是，农村商业银行在面向广大县域村镇客户时，仅仅将中间业务当做可有可无的搭售工具，导致中间业务考核不仅不受重视，还过于片面。

（五）风险管理意识不足，内控制度低效

在风险管理方面，农村商业银行普遍存在金融产品管理制度不健全，缺乏后续管控，容易造成潜在风险，影响农村商业银行资金链运转。一是治理层结构单一。目前国内商业银行法定的决策机构和权力机构由董事会担当，具有决策权和控制权。但目前很多农村商业银行的董事会并没有真正行使相关权利，并且还存在一些挂名的荣誉董事与监事会成员，影响银行内部管理机构的合理发展；二是缺乏深入员工心理的银行内部控制文化，高层管理者对内部控制文化的重视程度低下，没有大力推广建设形成优良的文化氛围；三是风险管理水平低。我国现有的农村商业银行大多是刚刚从当地原有的农村信用合作社转型而来，商业化经营时间短暂，缺乏相关发展经验，尚未建立独立的风险管理体系；四是内部控制制度不完善。农村商业银行有其自身的局限现，发展格局较小，战略性眼光稍显不足，目前尚未形成较完整的内部控制管理体系，内部管理控制的有效性有待提高。

（六）面对互联网金融渗透威胁，农村商业银行中间业务缺乏有效对策

随着以支付宝为代表的第三方支付以及移动支付的发展壮大，年轻的顾客群体更加偏向于方便的互联网新型支付。而农村商业银行在电子银行客户覆盖率和互联网技术积累方面和互联网企业、股份制银行均存在较大差距，面对它们的直接竞争，显得后劲不足。

二、农村商业银行中间业务存在问题的原因

（一）农村商业银行起步晚，中间业务规模小，与竞争形势和发展战略的要求还有很大差距

目前我国农村商业银行发展中间业务年限短，业务品种还处于初级阶段，不能满足当前客户需求，在过去的一段时间内中间业务主要是传统的汇兑结算，近几年，农村商业银行才逐步拓展了一些新业务，而中间业务在国际银行业中发展相对较快，农村商业银行在中间业务上的投入显然跟不上中间业务在市场需求上的发展速度。

（二）农村商业银行内部对中间业务的重视程度不足

大多数农村商业银行把中间业务的管理分散在多个不同部门中,对中间业务没有设置相对完整的中间业务部门，甚至一些银行员工对中间业务的具体内容还不够了解,总体缺乏一个能够进行统一的规划、指导和有效协调的部门。而且国内金融业对银行新型业务的研究程度不高，创新意识淡薄。长期以来,农村商业银行都是跟随国有银行的脚步进行发展，自身创新能力有限，普遍只重视在区域范围里开拓发展传统存贷款业务。

（三）银行跨区域经营，农村商业银行竞争压力大

农村商业银行在抢占当地市场时往往是靠其自身的垄断优势,在中间业务营销方面并没有掌握主动权,产品销售往往是靠对存贷款户“搭售”、甚至免费提供服务来实现的。随着县域内银行主体的不断增多，国有银行、股份制银行、村镇银行，甚至互联网金融机构不断蚕食农村市场,农村商业银行对客户的垄断优势不再明显,中间业务产品销售模式亟需进一步提高。

（四）中间业务方面的法律法规不健全

由于我国在中间业务方面的立法相对落后，且没有形成完整的行业法律体系，银行在中间业务的发展中将会面对很多不必要的营业风险。从国内金融法律环境来看,我国关于中间业务的法律体系尚不健全，现有的相关法律互相矛盾，禁止性法律限制使得农村商业银行中间业务的发展阻碍重重。从监管层面来看,受国内分业经营指导原则的限制,我国三大金融监管机构对中间业务的监管分工不明确，导致那些具有较高科技含量和附加值的产品尚处于初级阶段，衍生金融产品类等高技术含量、高附加值中间业务,基本上处于试点阶段。从银行内部规章制度来看，农村商业银行由于自身发展的局限性导致内部控制制度不够健全，缺乏强有力的制度改革推动。

（五）技术层面的局限性

中间业务的运作依托于相关的电子化设备，大多需要人力与技术相互配合进行。近年来,随着中间业务在各大国有商业银行中的发展推进，农村商业银行虽然也相继加大了中间业务的科技投入,但不管是从产品的功能还是体验度，都不能和城市商业银行相比；另一方面农村商业银行现有的业务人员专业素质较低,对高科技技术的运用能力较弱，在此情况下,相关中间业务的推行与运用存在问题。

三、农村商业银行中间业务可持续发展的对策建议

（一）法律方面

1.完善相关法律法规，规范中间业务市场

积极推动和完善银行中间业务有关的法规条例，加强对银行中间业务的引导发展。细化中间业务相关实施规定，如在规定中间业务收费标准的问题上，应遵循回报与风险相对等，收入与支出相匹配的原则，以此规定中间业务的最高收费与最低收费，以保证各银行间的公平竞争与银行客户的利益，防止有些银行做出为抢占市场而制定不合理低价的不正当行为，最终造成一家垄断的局面，同时也可以为有关部门对银行的监督管理提供合理合法的准则依据。

2.加强监督与管理

有关部门应以相关法律法规为标准，明确自身职责，对银行进行统一监督，建立一个公平的竞争环境。对某些不正当的行为应大力打击，当有关部门察觉银行存在低价出售中间业务的行为，则需进行罚款警示，不可纵容不正当市场竞争。人民银行作为我国的国家银行，对不同金融机构间的不正当竞争应积极协调管理，在最大程度上消除市场上的违反法律法规的行为。

（二）银行方面

1.注重中间业务研发，丰富产品种类

在经济发展越来越快的今天，客户对银行的需求不再局限于传统的储蓄结算，而是更加趋向于中间业务。要想占领市场高地，就要不断推出能够满足客户需求的新型业务，并对已有业务进行创新与升级。借鉴国外优秀文化，建立一支具有创新意识与创新能力的队伍，推出具有创新性的新业务，并研究针对的客户人群，细化区别服务，优化产品结构。以满足客户的需求为原则，加大对金融产品的投入，开发出针对个人或企业的或私或公不同的新型业务。

2.加强内部控制管理，提高风险管控能力

银行内部应做到职权分离，各司其职，互相监督，中间业务由专门部门负责管理，制定统一规章，对中间业务进行统筹规划，做到风险最小化。各部门之间明确职能分工，权责统一，互相协调配合。建立完善信息交流系统，提供有效的信息交流渠道，减少交流阻碍，降低交流成本，以达到降低信息交流失真的风险，信息得到快捷有效处理的目标，保障上下层级，各部门间的信息流通。在发展中间业务过程中，不能一味追求盈利，要采取有效的防范措施，规避市场信用风险。在内部建立一套匹配的中间业务监控系统，确定各个业务流程中的风险系数，有针对性的作出防范措施。

3.制定合理人力资源政策，注重人才培养

银行业人才稀缺，已然成为了中间业务发展的一块绊脚石。对于农村商业银行来说，这一点更为明显。所以农村商业银行不但要不断吸收新鲜血液，增加银行活力，同时也要留住熟悉岗位的精英员工，相互影响，相互帮助，提高工作效率，保证中间业务的服务质量，使客户满意。对于中间业务，应最大程度地开发人才资源，在内部进行选拔，并对他们进行专业知识、理论知识、实践经验并重的培训，组成开发中间业务的精英骨干队伍。同时注重外部中间业务人才的吸收，以此开拓眼界，获得新视角新观点。

4.主动创新产品营销方式

农村商业银行要利用好本土优势，做好本地营销资源配套，积极创新营销方式，丰富推广形式。一要充分发挥社交媒体的作用，将微信银行整合进营销服务体系，利用微信等社交媒体传播快、覆盖广的优势，积极开展线上营销宣传，提升活动影响力与覆盖面。二要在做好客户信息档案建设的基础上，重点抓好客户数据分析，根据不同客户群体的行为特征与交易情况，开展有针对性的营销，并且定期做好回访，提高客户使用农村商业银行电子银行产品的积极性与满意度。

5.结合线下网点，构建O2O模式

目前，在县域环境中，除了邮储银行外，大型国有银行、股份制银行等其他各类商业银行受到物理网点数量的限制，线下服务能力遭受瓶颈，农村商业银行应主动出击，充分利用好自身优势，整合线下资源，构建O2O模式。一方面，推出以社区为单位的便捷性服务网点，以满足特定金融消费圈的特殊服务需求;另一方面，在发展网上银行、手机银行等传统电子银行之外，新增与各大网络社交平台结合的微信银行等，加强与第三方平台的合作，通过线上获取客户，突破地域限制，利用好第三平台拥有的大数据优势，更好地进行风险管控。

6.加快互联网金融的发展，构建信息化银行

随着互联网金融的兴起和发展，大数据时代的到来，农村商业银行面临着支付脱媒、融资脱媒、信息脱媒等多种挑战，同时也为商业银行的转型发展提供了机遇。农村商业银行要积极发挥自身资金雄厚、网点众多、信誉度高等优势，以点覆面推进信息化银行的建设，推动中间业务不断发展，构建面向未来的、可持续的发展模式。

总而言之，在时代的步伐不断踏进，经济飞速发展的今天，中间业务已成为银行不可或缺的一部分。然而中间业务的发展，也需要政府、银行、群众在各个方面的共同努力。不仅是经济的发展造成了中间业务的诞生，中间业务也会反过来刺激经济更好、更快地发展。我们相信，通过上述方面，农村商业银行中间业务终会进入一个繁荣的时代。

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F832.35

1008-4428（2016）04-74-03

鲍妍妍，女，江苏人，南京审计大学金融学院，研究方向：信用管理；

夏雪，女，江苏人，南京审计大学审计与会计学院，研究方向：审计；