我国P2P行业可持续发展研究

李婷婷

我国P2P行业可持续发展研究

李婷婷

我国P2P行业始于2007年，一直在快速发展。P2P发展至今解决了我国一些小微企业以及个人融资困难的问题，但随着时间的推移，其本身的缺陷也逐渐暴露于大众。文章从P2P发展现状入手，探析P2P行业运营之中的风险问题，并针对这些风险提出一些建议，以便促进我国P2P行业的可持续发展。

P2P网络借贷；风险；对策

一、引言

我国P2P行业起步晚，发展迅猛，在一定程度上解决了我国一些小微企业以及个人融资困难的问题，截止到2016年，我国P2P平台，已接近4000家。但随着P2P行业的不断发展，其本身也出现了一些不可忽视的问题。一些平台出现了倒闭、跑路、提现困难等致命的问题。2015年12月，P2P平台数量的增速，出现了近2年以来的首次负增长，一直持续至今。截至2016年4月底，全国P2P网贷行业正常运营平台数量为2431家，相比2016 年3月底减少了30家，由于不少地区“金融”相关字样互联网企业暂停注册，2016年4月，新上线P2P平台数量为45家，而去年同期新上线平台数量高达143家，同比下降了近69%。P2P平台出现的这种问题，对投资者造成了巨大的损失，同时对整个P2P行业都产生了不可忽视的影响。

二、P2P的发展现状

国内互联网金融发展前景还是可观的，2015年召开的两会之中，互联网金融首次写入了政府报告工作之中，引起了国家和政府的重视，这对P2P行业的发展极大地起着促进作用。我国的P2P网贷行业，起始于2007年在上海成立的拍拍贷，从2012年至今一直处于高速发展中，2016年6月底，我国P2P行业累计成交量达到了2.21万亿元，尽管成效显著，但我国P2P网贷行业依旧处于初步发展的阶段，存在着不可忽视的隐患，目前据统计，2016年上半年内，累计停业及问题平台数量为515家，其中，停业、转型等良性退出的平台共有247家，跑路、提现困难等恶性退出的平台共有268家。百度指数数据显示，“P2P网贷”这一关键词从2013年开始搜索量迸发，2014年和2015年均出现峰值数据，但是2016年以来，大众关注度、搜索次数几乎已经与2013年底的水平持平，完全不复2014、2015年的信任和兴趣，这一数据直接预示着P2P新用户投资已进入近乎“0”增长阶段。

三、P2P存在的问题

（一）行业发展参差不齐，规范性有待提高

P2P行业起步阶段，进入门槛低，不同公司在经营行为方面差异很大。有的P2P公司建立了较为完善的投资者保护机制，如拍拍贷、信而富、冠群驰骋、融宜宝都建立了风险准备金制度，畅贷网则引入了第三方担保机制，由出借人自主决定是否投保；有的公司则没有建立相应的投资者保护机制。有的P2P公司在经营合规性方面投入很大，如信而富专门聘请会计师事务所和律师事务所对其提供相应鉴证服务，畅贷网要求第三方支付平台微调支付系统程序以防止P2P公司擅自提取出借人资金跑路，防止P2P公司运营资金与出借人资金的不完全分离；有的公司则在经营合规性方面投入不多。恶性欺诈事件时有发生。根据媒体报道，目前P2P行业已发生过几起恶性欺诈事件，如2011年发生的贝尔创投欺诈事件，今年6月初发生的淘金贷欺诈事件。这极大地损害了P2P行业的形象。扶持一些优秀的P2P公司，规范经营，树立行业标杆；最后强调征信和风险控制、信息披露，加强风险管理，控制借款人违约风险。同时有效规避了P2P网贷“劣币驱逐良币”的行业危机。

（二）P2P网贷平台存在信用风险

不管是在任何时代，线上亦或是线下，都会存在交易双方违背法律法规，违背平台制度，背弃双方的约定，非法集资，发布虚假信息，虚假企业资料等诸如此类的行为，但由于传统的金融行业信贷体制比较完善，即使出现坏账情况，也是有法可依，有处可寻。但是P2P这个网络借贷行业，最大的危险就在于，借贷双方完全可能是陌生人，仅仅凭借对方网上填写的个人资料，且无处查实，无法全方面了解，这将坏账的风险无疑提高了一倍。中国首部征信业法规——《征信业管理条例》在酝酿了十年之久于2013年1月29日出台，并于2013年3月15日起施行。不可否认，我国的社会信用体系，时间较短、经验缺乏、实践较少，信用缺失仍然是我国经济社会发展中的软肋，要想拥有较为成熟的社会信用体系，还需要时间去成长完善。

（三）互联网操作风险

网络是把双刃剑，P2P行业的操作离不开互联网技术，黑客入侵，病毒传播，系统瘫痪、故障等等这些都是一大隐患。虽说大数据，云计算等新兴互联网技术给P2P行业提供了一定的技术基础，但我们在享受方便的同时，也避免不了这一系列的安全隐患。现实生活当中，网络诈骗的时间不胜枚举，因为网络漏洞造成的损失也很难估计，我们处在一个信息化时代，同时个人信息也在时刻受到威胁的时代，提高平台防范意识，建立安全保障体制刻不容缓。

（四）法律风险

P2P网络借贷机构最初在工商局进行登记注册时P2P平台是传统的民间借贷和现代互联网结合而产生的中介服务网站，只为借贷双方提供一个相互沟通、信息交流的渠道，其本身不参与到真正借贷的过程之中。现有的法律体系一般是对传统的金融企业、机构进行约束和规范的，而P2P行业属于一个新型的行业，再其运行过程之中，相应产生各具特色的运行模式，无法具体的对其进行性质划分，正是由于P2P行业的特殊性以及我国法律对待P2P行业的规范还不甚明了和完善，目前还没有专门适用于网络借贷的法律法规，无法可依成了限制行业发展的首要问题。

四、对策

（一）制定相关法律法规，对P2P网贷行业进行适度监管

2016年4月国务院同意正式下发《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》，P2P从业公司将“一户一档”政策明确划定红线，基本方向为回归信息中介、业务更透明、单纯业务线不涉资金池。实行“一户一档”对于监管P2P行业来说，非常必要，就像是盖房子打地基，只有地基牢固了，房子才会稳固。监管层必须清楚明了P2P平台的具体情况并且对其进行归档记录，建立完善的档案，才能确定平台的真正属性，到底是合规的信息中介还是涉嫌信用中介，以及为平台是否涉嫌非法集资、诈骗等行为提供依据；同时也便于以后监管工作的展开，也能在平台未来出现问题后为侦查活动以及为违法处罚提供依据。

（二）完善我国的社会信用体系

不管是新型的网络借贷行业还是传统的金融结构都需要社会信用体系作为支撑，才能长久的运转下去。P2P行业起源于欧洲，但其P2P行业的坏账、倒闭等恶性事件的发生概率远远小于我国，就是因为他们拥有成熟的社会信用体系，征信机构的信息完善，并可以向社会各机构及个人提供可靠的个人信用评分。社会信用体系完善了，大家才能放心投资，整个社会的金融前景才会更加光明。

（三）P2P平台要加强风险控制，提高运营水平

任何事物都会有风险，关键在于你对待他们的态度是积极应对还是消极躲避，P2P平台的受众大部分来自于大众阶层，提高风险防范意识刻不容缓。由于P2P网贷业务的核心就是要甄别信用，以此来规避借款人不能按照协议规定如期还款而使投资者利益受损的信用风险。P2P网贷企业需要建立自身的风险控制体系，一是实地考察，对企业的运营情况、员工工作态度、库存等信息进行现场勘查，以保证借款人的信誉；二是充分利用大数据或建立数据中心，通过大数据平台或自有数据中心可以查询企业的各项经济数据，包括负债情况、隐性负债、还款来源和还款保证等。借鉴银行的经验与做法，建立自己的信用评级体系，确定是否为借款人发布标的。三是落实担保，借款人必须有担保人或担保物来担保。

五、总结

P2P的发展之路还有很长，作为一款线上金融产品，他的发展必然是边规范边服务的过程，我们需要看到他并没有越界到高危投资的地步，同时也应该正视他的风险，P2P在整改，在经受监管，但整体趋势中的上行仍是必然趋势，他是物价飞涨时代所提供的理财机遇，也是大众理应选择的方向。因此，我们有理由相信P2P将顺利跨过自己的第二道槛，更加规范化、合理化服务投资人。

[1]龚曼薇，白玉娟.P2P网络借贷模式的发展现状、风险分析及对策研究[J].经济师,2015，(04).

[2]曹文禹.中国P2P网络借贷平台的征信问题研究[J].长江大学学报，2015，(10).

李婷婷，女，河南人，天津师范大学管理学院。

F270

A

1008-4428（2016）09-24-02