基于以电商平台为核心的互联网金融研究

田金花

摘 要：在社会主义市场经济全面发展进程中，互联网金融领域得到了全面发展，依附于电商平台为核心的互联网金融行业已是现阶段国内国民经济的主要构成因子。互联网金融以互联网与金融为基点，是近年来所发展的一种全新的金融体系，对国内经济与金融领域的发展有一定的促进作用。在小额贷款供不应求的先决条件下，互联网金融领域以其特性持续深化在经济社会中的优势。

关键词：电商平台；互联网金融；研究

中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）30-0084-02

一、互联网金融发展的原因

现阶段国内一些企业是我国市场经济中的核心构成因子，在发展环节中小型企业要依附于小额贷款。目前，人力资源价值与生产原材料的价格持续提升，与资金充盈的大企业相比，这些中小企业目前还处在发展资金周转困难或小额贷款需求持续增加的阶段。因为一些小企业处在发展初期，贷款额偏低，在实际市场中小额贷款无法达到现代市场中小企业的实际需要，进而造成小额贷款供不应求现象。

目前，一些电商大型企业持续从中小型企业面临的危机中获取丰厚的利益，在发展建设环节，电商通过其自身的各种特性，合理地处理了贷款信息缺乏制衡性、风险大、贷款程序复杂与交易成本高等弊病。互联网金融的特性包括下述几点：（1）电商金融必须在公开的电脑平台上注册商户，在很大程度上减小了贷款的风险；（2）电商以第三方支付为主要交易形式，有助于提高交易的安全性。

首先，由于多数中小微企业才刚起步，可抵押贷款的固定资产无力满足希望获得的抵押担保项目，同时其借款金额一般较小，银行相比于这种借贷成本过高、运作风险略大的小额贷款业务，更偏好将贷款投放给大型企业，从而制约了中小微企业通过传统抵押贷款形式进行融资。其次，中小微企业要求更快的资金流转，而传统信贷模式过长的周期和繁杂的流程使其难以满足市场需求。再次，中小微企业没有能力效仿大企业直接通过股权市场进行融资。最后，其并没能得到政府的重视，缺少国家相关制度和政策的支持。

以上几点原因促使中小微企业不仅难以通过传统银行获取间接融资，同时也由于自身缺陷无力获取直接融资，成本高、风险大的民间融资便成为其没有选择的选择，而众多民间融资的贷款利率甚至赶超高利贷。面对如此恶劣的环境，中小微型企业苦不堪言。

一些电商金融优势小微企业面临的挑战却是电商巨头眼中的机遇。对于电商平台来说，依附其平台进行开店、供货的企业越多就越能增强其竞争力，为平台源源不断地注入新鲜活力。提供小额贷款不仅整合了供应链，为上下游提供了良好的金融服务，而且起到了拓展客户和市场的增值作用。针对信息不对称、风险大、贷款程序繁杂、耗时长以及交易成本高等劣势，电商平台利用自身优势，尽可能地控制甚至力求消除其不利影响。

二、依附于电商平台为核心的互联网金融行业分析

（一）消费方信贷

消费方信贷即以电商平台为基点，利用存储的参数对消费方的常规消费情况予以评定的环节。消费方信贷环节会影响消费方的信用支付额度，消费方以电商平台为基点予以消费的过程中可以利用自身的信用额度购买自己所需的商品，资金提供方是信用额度的支付单位，消费方在一定的期限内还清所有的支付款项。

（二）中小企业贷款

1.信用贷款。信用贷款适当资金需求方处于资金匮乏时期，需要以第三方为依托进行贷款缓解资金流通困难的现状。信用贷款以在电商平台上积累的信用度为依据，改变了传统以实物为低压的贷款模式，电商平台为其提供担保后即可获得贷款。信用贷款的参与对象有很多种，以参与对象为依据，信用贷款可以划分为多种类型。

2.应收账融资。应收账融资是实际施工过程中如果第三方需要贷款，必须以实际交易过程中积累的信用度为依据，向资金提供方提出贷款申请。常见的应收账融资形式主要有自主B2C平台，以及实际运作过程中的供应链贷款和以第三方网网点为平台的订单贷款。

3.电商金融的风险与监管。目前段在国内常规的生活经验之中，一般的商品需通过自己拿到，而在消费群体达到满意后，才予以购买。而网络交易因为存在以次充好的情况，这在很大程度上让消费者对网络交易存在抵触情绪，同时还因技术水平的问题，一些电商平台的商品显得缺乏档次，而且描述内容也较为简单，无法彰显商品的特别之处，这样就无法唤起消费群体的购买欲望。

消费群体对电商平台的网络端抱有非常高的期望，消费人群想在网店满足其自身的相应需求，这需要商品能够具有多元性，因此电商平台要具备大量的资金去引进相关商品。电商平台基本均由风投公司予以资金提供，同时初级阶段的宣传耗资、广告、网络结构已经消耗了电商平台网站的大量资金。所以，资金的短缺从根本遏制电商平台的创新发展。而在网络使用的高峰期，购物网站经常会发生无法打开的情况。同时，网络的在线同步沟通工作者也缺乏人性设计，无法第一时间予以反馈、处理消费人员给出的问题。这也是网络技术的短板，同时也体现了服务工作者无法提供优质服务所造成的电商平台困境。

电商平台的电子金融结算是十分主要的一个环节，通常消费群体上网予以购物，主要是图其便捷，不用出门就能够网购到心意的东西。不过现阶段商家对顾客电子商业模式中，网上支付的措施较为单一，淘宝网依附于支付宝平台，而一些其余的电商平台没有相匹配的支付平台，以现阶段国内电子商务中的金融支付在线状态来分析，我们正处在起步期，因此在网上予以支付可能存在一定的安全问题。一些第三方支付软件能够予以交易款项，因此这就可能存在越权调用资金的情况，此类缺乏完善性的网络电子金融支付系统存在一定的风险，这在很大程度上影响着电商平台的创新进程。目前国内电商平台的发展环节，始终都没有对电子商务进行一个系统的规划，同时没有对电商平台进程予以经济技术等方面的支持，这就从根本导致了电商平台存在内质问题。而且国内信息技术领域已不同程度地滞后于发达国家，且信息技术相关设施和理念都要依附于国外，信息服务能力也无法匹配于现阶段的需求，网络中没有规范性，电子商务的相关指标存在弊病，缺乏前期的资本及人力投入。一些系统的高层对电商平台没有明确的认识，缺乏紧迫感。互联网金融领域要通过多元化且有效的监管机制，有指向性地对互联网金融行业发展的现状予以分析，以常规的金融行业发展状况为参照，改变金融服务体系，从根本深化我国互联网金融服务品质。

三、总结

目前，一些企业是国内市场经济中的核心构成因子，在发展环节中小型企业要依附于小额贷款。目前，人力资源价值与生产原材料的价格持续提升，与资金充盈的大企业予以对比，这些中小企业目前还处在发展资金周转困难或小额贷款需求持续增加的阶段。因为一些小企业处在发展初期，贷款额偏低，实际市场过程小额贷款无法达到现代市场中小企业的实际需要，进而造成小额贷款供不应求的情况。

现阶段商家对顾客电子商业模式中，网上支付的措施较为单一，淘宝网依附于支付宝平台，而一些其余的电商平台没有相匹配的支付平台，以现阶段国内电子商务中的金融支付在线状态来分析，我们正处在起步期，因此在网上予以支付可能存在一定的安全问题。一些第三方支付软件能够予以交易款项，这就可能存在越权调用资金的情况，此类缺乏完善性的网络电子金融支付系统存在一定的风险，这在很大程度上影响着电商平台的创新进程。目前国内电商平台的发展环节，始终都没对电子商务进行一个系统的规划，同时没有对电商平台进程予以经济技术等方面的支持，这就从根本导致了电商平台存在内质问题。而且，国内信息技术领域已不同程度的之后于发达国家，且信息技术相关设施和理念都要依附于国外，信息服务能力也无法匹配于现阶段的需求，网络中没有规范性，电子商务的相关指标存在弊病，缺乏前期的资本及人力投入。一些系统的高层对电商平台没有明确的认识，缺乏紧迫感。互联网金融领域要通过多元化且有效的监管机制，有指向性地对互联网金融行业发展的现状予以分析。因此，要依附于金融行业发展情况，完善金融服务机制，进而促进国内互联网金融服务的全面发展。

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[责任编辑 陈丹丹]