微信银行的发展问题及趋势

张惠莹

摘要：随着网络金融的发展，微信、支付宝已成为人们生活中的必不可少的一种生活方式，许多以前需要到银行办理的业务，现在只需动动手指头便可快速方便办到，这无疑给传统银行业带来新一轮的挑战。在这样的背景下，如何解决目前的困境，如何随微信、支付宝等虚拟支付平台的发展来开拓一条新发展道路成为现今银行长远发展的重点之一。

关键词：网络金融 微信银行 发展趋势

2011年初腾讯开发新一代实现快捷方便的社交通讯应用平台——微信。统计到2016年，微信用户已达6.97亿，年龄段在18至36岁之间的用户占总体的86.2%，每天使用微信超过30次的用户占25%，超过10次的用户达55.2%，如何在广泛使用的微信当中分一杯羹，成为现今银行开拓市场的重要领域。

一、微信银行发展概况及其问题

（一）微信银行发展概况

招商银行于2013年7月开始使用微信银行平台，往后多家银行也陆续投入到微信银行平台当中，例如建行、交行、光大银行等，用户能够通过登录微信银行查询余额、转账汇款、缴存话费和查询明细等，但各家银行的发展情况有一定的差距，部分银行已经形成完善的银行服务体系，而有的银行则只提供单一的信用卡客户服务。

（二）微信银行发展的主要问题

1、科技技术尚未成熟

微信主要通过手机设备登录，目前我国网络的覆盖率还不够广，偏僻的山区或是地铁等地下地区就会出现无信号服务的情况，给用户的日常使用带来极大的不便。科技的不成熟同时会引起使用上的安全问题，与手机银行的相对封闭性入口不同的是，微信是一个完全的网络开放性平台，因此微信更容易受到外界的各种攻击，黑客或部分企业通过侵入微信平台盗取用户的个人信息，泄露用户的账户余额或者冒充银行对用户进行诈骗套取交易记录。

2、同质化严重

尽管微信软件在近几年才开始流行，伴随而发展出来的微信银行是区别于手机银行的新平台，但两者在使用上同质化严重，如果用户之前一直有使用手机银行的话，要使用户在保持继续使用手机银行的同时也使用微信银行的话，如何设计两者的差异化服务来同步发展两种平台将是银行未来发展的关键。

3、管理存在漏洞

各银行微信公众号缺乏规范性定名，有些银行以自己的本名为公众号，而有些则以电子银行命名，在微信平台上也存在不少重名的公众号，用户在关注公众号时会难以判断正确公众号。

4、客户文化程度差异

各银行面对的主要客户群层次不一，例如农村商业银行主要服务于广大的农村地区，相对城市居民来说，农村地方的人们大多还是使用传统的硬件盘手机，并不支持微信安装的同时对微信这样的虚拟生活平台缺乏基本的了解，不会操作，认为相对传统的以实体为介质的金融服务来说，这样的虚拟金融使资金处于一种随时被盗取的不安全环境，缺乏基本的信任，所以对于农村商业银行来说，推行微信银行业务的前景并不明朗。

二、微信银行发展趋势

（一）初级阶段

由于现时微信存在安全漏洞，客户的交易信息容易被窃取，所以适宜先推出信息查询服务，如供客户实时查询借记卡、信用卡余额，变更个人资料、账单查对。还可进行信息推送营销，例如客户在某处打开微信银行的定位服务，银行即针对客户的所在位置向客户发送周边的优惠活动信息，可有效改善银行目前批量信息发送，节省资源，实现有针对性的信息营销，使银行的信息快速传播的同时实现信息的交互，使客户体验到不一样的快捷服务。

（二）中级阶段

全面提高微信银行的安全性能，完善安全关卡的同时，加强对客户的金融消费教育，加大微信操作风险防范知识的宣传力度，如保护好个人隐私信息、微信交易密码如何安全设定，涉及银行账号密码的聊天信息要保持高度的敏感，必要时通话确认或当面确认。其次，开展进一步的交流模式，在初级阶段提供的查询信息功能的基础上，逐步实现密码的修改、小额转账交易，微信排队预约服务，在线提供模板填写业务申请表，客户可以在微信上按业务表模板提示轻松完成表格的填写，客户到达银行办理业务时，可以在营业厅直接打印纸质申请表，快速方便，减少排队时间，实践业务办理高效化，明显改善传统手机银行和网上银行上的操作问题，流程化繁为简，以年龄层较小的年轻人为核心客户。

（三）后期阶段

除以上两个阶段的服务外，微信银行可进一步支持大额的转账交易和网上支付。完善二维码扫描的安全性，客户只要在微信银行上输入自己的个人信息和上传身份证照片信息，到银行的相关发卡设备上通过扫描二维码信息上传资料并进行现场身份识别，即可发卡；客户也可在微信银行上事先输入取款信息，如卡号、金额，通过ATM的二维码扫描并输入密码就可实现在ATM上取款，实现大部分业务均可在微信银行上完成，真正进入安全的微信时代。

三、结束语

微信银行的快速稳定发展能够带动银行业务进入一个全新的载体，改变银行的传统地位。但需明确的是微信银行只是银行迎合科技发展实现多样化服务的载体之一，银行的战略目标仍然是自有网银和手机银行，如果银行长期只注重微信银行的建设而忽略自有终端，微信银行将会成为银行未来发展的巨大敌人，因此要通过革新网银和手机银行的功能，有目的的把大部分客户转移到自由终端。

参考文献：

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