小额贷款保证保险问题探析

许曌

摘要：目前“融资难”问题已成为制约小微企业和“三农”发展的瓶颈，要想获得贷款支持必须辅之以保险、担保等方式。开展小额贷款保证保险，是拓宽小微企业和“三农”融资渠道的一条新途径。

关键词：小额贷款 保证保险 融资渠道

一、小额贷款保证保险做法概述

（一）政府参与主导

为确保小额贷款保证保险业务的稳步推进，随州市政府及相关职能部门高度重视，积极配合。2015年市政府金融办联合相关职能部门出台了《随州市小额贷款保证保险试点工作方案》，该方案对小额贷款保证保险的投保人、受益人的权利义务、业务发展的风控等各方面进行了明文规定。

（二）联合开展风控

一是控制业务规模和额度。在试点期间，对不同种类的借款人规定不同的贷款额度：要求自然人贷款原则上累计不能超过50万元，中小微企业贷款原则上累计不能超过300万元，最高不能超过500万元。二是银行和保险公司双发联合对贷款进行全过程风险追踪。三是实行保险机构对贷款风险进行附加性承保。四是建立风险贷款叫停机制和追究责任制度。当试点的保险公司所承保的小额贷款保证保险的赔付率达到130%上限或对应贷款的逾期率达到10%上限时，应暂停业务开展。

（三）损失共同分担

试点期间，保险公司与银行原则上按每笔7∶3比例承担贷款本息损失风险，具体分担办法由保险公司与合作银行协商确定。

（四）给予补偿奖励

一是设立风险补偿专项资金。由市政府出台办法，市县两级共同出资设立专项资金。二是建立风险追偿机制。在开展试点的第一个年度，只要该公司承保的相关贷款总赔付率超过130%的范围，要求其立即停止该业务的新增，但保险公司必须继续履行未到期保险合同规定的赔付责任；对其超出130%后的超偿部分，由风险补偿专项资金按80%的比例范围内对保险公司给予补偿；对其超出150%后的超偿部分，要求风险补偿专项资金足额对保险公司给予补偿。三是对于积极开展小额贷款保证保险业务的金融机构，市政府在财政性资金存放等方面予以优先考虑。

二、小额贷款保证保险的发展瓶颈

小额贷款保证保险在提高银行放贷的积极性、降低融资成本保护创业者的创业热情、促进保险业务快速发展方面发挥着不可替代的作用，但也存在一定的风险。

（一）市场性风险——客户质量不高

银行业所讲的市场风险通常是包括流动性风险、利率风险及竞争性风险。本文阐述的小额贷款保证保险的市场风险主要是竞争性风险。在信贷业务这个卖方资金市场中，银行可以优先挑选符合条件的优质客户，对条件不符有所欠缺的客户，才由担保公司担保，而保险公司所能接受的只能是处于“金融生态链”中的最末端的相对“劣质客户”。

（二）操作性风险——精英人才匮乏

从理论上来讲，操作风险涵盖管理战略风险、管理流程风险以及基础设施、外部环境等风险。但对于本文所讲的小额贷款保证保险，其操作风险主要是保险机构缺乏相关专业人才，对银行依赖性太强。由于保险公司内懂得银行信贷业务的专业人员较少，基本依赖于银行对贷款客户进行把关，这样在操作层面上来讲，保险公司未来的风险防范埋下了巨大隐患。

（三）信用性风险——双重道德绑架

经营小额贷款保证保险的保险公司除了要承担正常经营风险、遭遇重大事件风险等信用风险外，还要承受来自银行及客户两方面的道德风险。另外，由于信息不对称等因素影响，保险公司根本无法判断银行在贷款客户审查以及事后追款等各个环节是否尽职尽责，从而承担着更多来自银行的道德风险，这也是保险公司与协作银行出险后产生摩擦较多的地方。

（四）保险性风险——风险盈利不匹配

小额贷款保证保险存在价格过低的定价风险，风险收益不匹配。从风险方面来看，合作银行与保险公司按3：7的比例分摊损失；从收益看，银行贷款利率按一年期基准利率4.35%上浮20%测算，保险公司贷款保证保险费率不高于贷款本金的3%，扣除运营成本后，银行和保险公司的盈利空间均不大。

三、打破小额贷款保证保险发展“瓶颈”的对策建议

（一）增强市场竞争力，拓展优质客户

保险机构要提高自身经营、营销能力，与金融生态链的上游即银行和担保公司竞争部分优质客户，特别是担保公司，保险机构应当在通过抵押、反担保等手段抓好小额贷款保证保险业务风险管控的基础上，通过价格优势与担保公司竞争，拓展“次优”客户资源；也可通过创新业务、简变手续等方式与银行竞争，拓展“最优”客户资源。总之，只有苦练内功，保险机构处于“金融生态链”最末端的被动局面才能彻底改变。

（二）加大宣传力度，促进业务发展

保险公司要向全社会普及保险知识，大力向合作银行和潜在客户宣传保证保险的功能：一是减少信贷发生风险案件以后所造成的损失。二是减轻借款人的贷款成本。三是业务本身比资产抵押贷款更加优越。四是办理手续简便快捷。传统意义上的不动产抵押贷款手续相比小额贷款保证保险贷款手续要繁琐得多，而此项业务只需要保险机构出具一份保证保险保单即可。

（三）提高专业素养，打造精英团队

发展保证保险业务的当务之急是需要尽快培养一支具备专业知识和营销能力的专业人才队伍，降低因业务知识匮乏造成的贷款风险。一是通过社会招聘，向报刊等发布社会招聘信息，招聘有实战经验的高素质风险管理人才；二是通过高校委培，通过专业学习培养人才，满足保险机构需求，加快人才出炉；三是开展内部竞聘，挑选业务精英组织培训班，学习国内外保证保险产品发展的最新知识，实现与国际接轨。

（四）防范道德风险，营造绿色金融“生态”

一是详细制定相关制度，精准界定合作银行职责，细化权利和义务，防范风险转移。二是拓展金融司法“绿色”渠道。建立法院与金融机构联席会议制度，形成协作合力，安排专职人员负责金融案件执行，综合利用行政、纪律、法律手段合力打击；三是惩戒老赖。实行限制行业准入、取消优惠政策、冻结账户、列入黑名单在媒体曝光等手段。

（五）发挥政策功能，纠正金融市场失灵

小额贷款保证保险具有天然的弱势性，无论从客户准入环节还是保险定价机制上均要承担较高的风险。只有充分发挥财政的补贴作用，有效降低贷款成本、提高融资效率，化解融资风险，才能纠正金融市场上的失灵，给该项业务创造一个合理生存、健康发展的空间。

参考文献：

[1]薛亮，史国军，朱爱国.对小额贷款保证保险风险的实证分析——以紫金保险宿迁中心支公司为例[J].金融纵横，2013

[2]郭心义，赵乐，郝博雯.关于赴宁波考察小额贷款保证保险情况的报告[N].北京农业职业学院学报，2013，（1）

[3]市人民政府办公厅关于印发武汉市小额贷款保证保险试点工作实施方案的通知[N].武汉市人民政府公报，2015