大数据环境下P2P网贷平台的风险评估与防范

杜永红+石买红+史慧敏

【摘 要】 随着互联网金融模式的不断创新，P2P网贷平台发展迅速，给个人及小微企业带来融资便利。P2P网贷平台有别于传统金融模式，其业务流程主要通过电子商务网络平台来完成，在借款人和出借人之间直接产生借贷关系，其业务在风险评估的规范性和准确性方面存在许多问题。文章在分析我国P2P网贷平台发展现状的基础上，提出以下风险防范措施：搭建大数据共享平台，完善征信体系；通过大数据进行风险评估，防范市场风险；构建大数据监测预警系统；加强信息化人才和IT审计人才的培养，降低操作风险。

【关键词】 大数据； P2P网贷； 风险评估

【中图分类号】 F830 【文献标识码】 A 【文章编号】 1004-5937（2016）22-0090-03

一、我国P2P网贷平台发展与研究现状

（一）P2P网贷平台发展现状

P2P网贷平台虽起源于国外，但由于我国长期存在多数小微企业融资问题得不到解决、个人理财方式渐趋多样化等原因，使得P2P网贷市场得以快速拓展。在2013—2014年间，P2P网贷平台如雨后春笋般涌现。通过对其运营状况进行调研统计，截至2016年3月，我国网贷行业平台数量多达3 984家，但问题平台累计达到1 523家[ 1 ]。

P2P网贷市场的迅速发展有效地促进了我国金融服务的繁荣，同时也推动了互联网金融生态系统的形成。但由于现阶段缺乏对互联网金融行业风险的有效控制，导致P2P网贷频频出现跑路事件，不但使广大投资者损失惨重，也扰乱了国家的金融秩序，给社会带来了不安定因素。例如：以融资租赁业务为基础的“e租宝事件”涉案金额700多亿元，涉及投资人近490万人。因此，对P2P网贷平台进行风险探析，并加以控制和防范，既能促进互联网金融的良性发展，也能保护广大相关投资者的利益。

（二）P2P网贷平台风险防范研究现状

行业出现的风险问题引发了大量关注，不少专家学者建言献策提出了各自的见解。董裕平（2016）提出当前P2P网贷平台存在的主要风险有七种，诈骗跑路风险、涉及非法集资风险、挪用客户资金风险、产品异化风险、借款人高风险、网络技术风险、外溢性风险，通过分析其产生原因，建议要加强监管、违法打击力度和公众投资者教育等[ 2 ]。章惠萍（2015）就平台面临民法和刑法两类法律风险，提出要尽快出台相关法律法规、加强行业自律性、设立准入管理、完善征信体系、加强借贷双方教育、维护消费者权益等建议[ 3 ]。钱金叶（2012）根据P2P网贷的起源以及在国内外的发展情况，指出平台将面临信用体系不健全、法律法规缺失、进入门槛低等潜在风险，并对其未来发展前景作出展望[ 4 ]。

从上述文献中可以看出，现有的大部分研究主要集中在通过加强监管、出台法律法规、完善相关网络技术和征信体系建设等方法来降低P2P网贷平台的风险。鲜有文献涉及利用大数据这一新兴技术对P2P网贷平台进行风险评估与防范，忽视了大数据环境下风险防范手段与方法的创新。

二、大数据与P2P网贷平台

P2P网贷为互联网金融的一种，即个人对个人（Peer-to-Peer）。起源于英国，典型代表为ZOPA。其专门从事个人与个人之间的小额贷款，解决个人或小微企业的短期资金短缺问题。出借人可以把闲置资金借给有良好信用并且有资金需求的个人或小微企业主，以此来获得一定的利息。

大数据已经成为时下最热门的话题之一。2016年两会期间，大数据再次成为媒体关注报道的焦点。与此同时，大数据已经是第三次出现在了总理的《政府工作报告》中，这也足以看到大数据对于我国未来新经济发展的重要作用。麦肯锡全球研究所对大数据的定义是：一种规模大到在获取、存储、管理、分析方面超出了传统数据库软件工具能力范围的数据集合，具有鲜明的4V特征（Volume，Variety，Value，Velocity）。

大数据在互联网金融领域将会发挥越来越重要的作用。在大数据环境下，互联网金融市场能够利用的数据类型得到进一步扩充，海量的非结构化数据如视频、音频、图片、日常生活的交易数据、社交网络信息等都可以采集并加以利用[ 5 ]。一切数据皆可作为信用凭证，特别是借款人日常生活的交易数据、社交网络数据等都不易作假，并且具有一定的连贯性。P2P网贷平台可通过大数据分析技术，找出原本并不关联事物之间的相关关系，利用信用分析模型，对借款人作出准确的信用评估，出借方也可以根据借款人信用状况作出合理的判断。更重要的是，利用大数据技术还可以持续跟踪和记录借款人在借款期间产生的数据，做到贷前、贷中、贷后都能有效评估出借款人的信用风险，以达到控制借款方发生违约风险的目的[ 6 ]。因此，大数据若能与网贷行业进行有效结合，利用大数据为平台进行风险评估，必将推动其发展与繁荣。

三、P2P网贷平台面临的主要风险

（一）征信系统缺失引发信用风险

现阶段，我国个人征信体系尚未完善，网贷行业无法共享央行的征信系统资源。在评估客户信用级别时，平台难以了解其以往的信用信息，通常只能通过借款人的身份证件、工作单位、家庭住址、收入水平等有限资料对其进行信用审核。不少注册P2P网贷平台的用户都是难以通过传统方式取得融资的个人或企业，因此，借款人提供虚假信息进行信用造假的大有人在。在资料有限且不真实的情况下，平台很难作出准确的信用评价。

（二）违法或违规操作导致的操作风险

随着P2P网贷平台数量的急剧增加，行业需要大量专业人才。其从业人员要求既要熟知金融知识、懂互联网技术，又要能熟练操作计算机，这使得行业出现人才荒问题。很多平台并没有专业的IT团队，也无专业人员组织日常维护，其防范网络安全风险意识较差。平台工作人员在对借款人进行信用审核的时候随意性和主观性较大，其作出的信用风险等级评价往往实际参考价值不是很大[ 7 ]。这就导致一部分平台不能准确地评估出借款人的信用状况，造成不良贷款的增加，由此导致操作风险。

（三）虚拟的网络平台带来的市场风险

P2P网贷平台借贷双方都依靠虚拟的网络平台作出判断，对于投资者而言，无法准确获得借款人的真实信息，对借款用途更是了解甚少，无法对资金进行有效监控，而网贷公司仅依靠虚拟的网络平台获得的信息也很难进行准确的风险评估。很多P2P网贷平台以高额收益来吸引投资者，获得高收益的同时也伴随着高风险，市场经济瞬息万变，一旦经济处于下行状态，借款人就会蒙受损失，到期无法还本付息最终会给投资者造成损失。

（四）信息泄露引起的法律风险

互联网信息平台掌握大量用户的各种信息，这些信息被不法分子利用，由此可能会产生泄密风险。P2P网贷平台对于出借人或借款人的身份审核不严格，借款人有可能利用虚假身份或者虚假项目募集资金，出借方可能引起的法律风险主要为非法洗钱，出借人可能利用多个虚假身份在互联网平台上出借资金来达到非法洗钱目的，P2P网贷平台、借款方、出借方都有可能触及相应的法律风险。

四、利用大数据为P2P平台进行风险评估

（一）搭建大数据共享平台，完善征信体系

在大数据环境下，P2P网贷行业应该充分发挥大数据的作用，加大对海量数据资源的开发力度，提高利用效率。现阶段，我国大数据相关基础建设还不很完善，尤其是央行的征信体系不对P2P网贷行业开放，平台获得的信用信息十分有限。各行各业之间的数据资源也没有实现有效融合，存在“信息孤岛”等现象。虽然目前国内一些P2P网贷平台开始利用客户交易过程中产生的数据判断客户的信用状况，如阿里小贷、拍拍贷等，其背后大多有交易平台作支撑，但多数P2P网贷平台并不具备这样的优势，在这种情况下，搭建大数据共享平台迫在眉睫。P2P网贷行业可以通过和商业银行、政府、企业甚至社交软件平台建立合作关系，实现数据的共享来解决这一难题。也可由政府出面建立大型数据库，各行各业的数据都应该包含在内。通过这些途径获取个人和小微企业数据，利用大数据技术可以找出其中的相关关系，分析出借款人的信用状况。互联网金融行业之间也可以实现数据共享，相互借鉴经验，提高信用评估的准确性。

（二）通过大数据进行风险评估，防范市场风险

社交网络、在线购物、在线旅游等在人们的生活中无处不在，使人们在日常生活中的点点滴滴投射到网络中，数据的生产速度也变得越来越快。P2P网贷平台可以从四个方面着手，利用这些海量的数据更加准确地评估信贷风险，降低客户违约带来的大量经济损失。一是利用大数据对个体状况进行分析，客户的个人基本信息、住址、银行账户、房产、犯罪记录等都可以衡量客户的信用情况，可利用数据挖掘进行搜索与分析，为信用评价提供全面参考，以决定是否批准贷款的申请。二是分析客户社交网络行为，如微信、QQ、微博、人人网等社交软件反映出的社交信息。可利用社交网络平台进行采集和分析，得出个人的信用情况，然后评估出其违约风险。三是分析客户网络购物行为，电子商务的兴起使人们的购物习惯发生了改变，用户的交易数据被电子商务平台所记录。可通过相关数据分析出其消费偏好、还款能力等，从而对客户贷款风险达到准确评估。四是借鉴国外网贷平台丰富的风控经验建立数据化风控模型，并将其固化到风控审批的决策引擎和业务流程中，来指导风控审批业务的开展，从而可以统一贷前审核标准，提高风险评估的准确度，还可实现决策的自动化，降低审批过程中的人工成本。

（三）构建大数据监测预警系统

由政府牵头，以大数据和风控模型为基础，汇集电子商务企业、公检法、工商税务以及其他相关部门的海量信息，构建大数据监测预警系统，对P2P网贷平台进行实时监控，预防贷前、贷中、贷后等多个环节的欺诈风险，减少潜在的资金和信用损失。利用大数据监测预警系统设定的参数指标来衡量P2P网贷平台的风险程度，如收益率、提现难易情况、经营合规度、投诉率等。对预警指标进行量化，制定出合理的评分标准，并划分出相应风险等级，把达不到标准的P2P网贷平台列入重点监管对象。构建的大数据监测预警系统能对捕捉到的风险发出预警，使相关各方及时掌握平台的风险波动状况。一方面既可有效防范P2P网贷平台发生非法集资、诈骗、跑路等潜在风险，又能够保障广大投资者的相关利益；另一方面，当P2P网贷平台不达标情况发生时，可由监管部门提出警告，对其进行积极引导，提出整改意见，监督其规范运营。平台亦可以发现自身存在的问题，及时进行内部整改，将可能发生的风险控制在可以接受的范围之内。

（四）加强信息化人才和IT审计人才的培养，降低操作风险

P2P网贷行业属于知识密集型和技术密集型行业，专业人才对行业的健康发展至关重要，P2P网贷平台的运营需要大量精通计算机和金融两大领域的专业技术人员。首先，P2P网贷平台信息系统的开发、维护、管理等，离不开懂技术的信息化人才。通过挖掘海量数据背后的有用信息可以对客户信用等级进行有效评估，开发出高质量金融产品，防范不法分子恶意欺诈风险，同时也要加强对客户信息和资金的保护，防止平台被黑客攻击，因此，要加强信息化人才的培养。此外，大数据的真实性和可靠性还需要进行审核，这客观上要求审计专业人员对大数据的真实性、可靠性进行鉴证，这就要求审计人员应该是计算机科学、统计学和审计学跨学科的专家，他们应有大数据分析和预测的评估能力[ 8 ]。由此可见针对大数据下IT审计人才的培养同样至关重要。

P2P网贷平台的出现弥补了我国传统金融业务功能的不足，实现了普惠金融的创新，个人通过平台能及时获得所需要的资金，满足了个人需求，促进了社会消费；小微企业通过平台获得贷款使资金周转困难得到一定缓解，有利于经济的稳定和社会生产力的提高。如何进行风控、设计安全的商业模式，以保证广大投资者的权益是迫在眉睫的问题。因此，相关部门应该对整个行业进行积极引导，利用大数据对风险进行控制，为平台的健康发展提供有效保障，同时互联网金融行业还要经过很长时间来与现行的相关政策和规范进行磨合，在这个过程中，还要进一步加强对行业的监管，完善相关法律法规。

【参考文献】

[1] 网贷之家.网贷行业数据[EB/OL].（2016-04-01）[2016-04-18].http：//shuju.wdzj.com/industry-list.html.

[2] 董裕平.P2P网贷风险防范[J].中国金融，2016（6）：67-69.

[3] 章惠萍.网络借贷（P2P）平台的法律风险及其防范[J].理论月刊，2015（11）：173-176.

[4] 钱金叶.中国P2P网络借贷的发展现状及前景[J].金融论坛，2012（1）：46-51.

[5] 林平.大数据背景下加快我国征信市场发展的思考[J].南方金融，2014（11）：10-11.

[6] 李先瑞.大数据征信破解小微企业融资困境探讨：以拍拍贷为例[J].会计之友，2015（13）：52-56.

[7] 兰王盛.P2P网贷融资平台风险分析及监管探析[J].金融发展研究，2014（11）：86-88.

[8] 秦荣生.大数据、云计算技术对审计的影响研究[J].审计研究，2014（6）：23-28.