寿光市农户信贷可得性的影响因素分析

王曼群

(山东理工大学，山东 淄博 255000)



寿光市农户信贷可得性的影响因素分析

王曼群

(山东理工大学，山东 淄博 255000)

农村金融是服务“三农”、推动农村经济发展的核心力量。农村信贷资金需求的有效满足不仅在解决“三农”问题中具有重要的作用，而且在很大程度上决定了一个地区农村经济社会的发展水平。基于对山东省寿光市100份农户调查问卷数据的整理，实证分析了个体特征、家庭特征和贷款特征等对影响农户信贷可得性的因素。在此基础上，从农户自身、金融机构以及政府监管等角度出发提出提高农户信贷可得性的政策建议。

农户；信贷可得性；影响因素

1 农户信贷可得性影响因素的实证分析

本研究所采用数据来自本人针对寿光市6个街道、11个镇的走访调研所得。本文采用分析此类问题最常见的二元选择模型，以分析影响农户是否得到信贷的因素。

表1 模型回归结果

年龄、受教育程度和身体状况三个变量对于农户信贷的可能性并无显著影响。可能的解释为，不同的农户家庭具有不同的信贷资金需求，但他们的社会地位、社会环境以及所从事的生产活动等具有相似性。耕地面积对其信贷的可得性有显著正影响，在原模型和修正模型中都通过了10%统计水平的显著性检验，且其系数为正，与原假设一致。家庭年均收入对其信贷的可得性有显著正影响，在原模型和修正模型中都通过了1%统计水平的显著性检验，且其系数为正，与原假设一致。主要收入来源对其获得信贷的可能性有显著正影响，在原模型和修正模型都通过了5%统计水平的显著性检验，且其系数为正，与原假设一致。承担风险意愿对其信贷可得性有显著负影响，在原模型和修正模型都通过了5%统计水平的显著性检验，且其系数为负，与原假设一致。贷款额度对其信贷可得性有显著负影响，在原模型和修正模型都通过了1%统计水平的显著性检验，且其系数为负，与原假设一致。贷款期限对其信贷可得性有显著负影响，在原模型和修正模型都通过了1%统计水平的显著性检验，且其系数为负，与原假设一致。

2 提高农户信贷可得性的对策建议

(1)完善与农户小额信贷相关的国家政策。政府不仅要严格要求农户在合法范围内进行民间借贷活动的，而且要履行严厉打击非法集资行为及地下钱庄的义务，进而还民间借贷一个合法的法律身份及有效地解决农户向银行融资慢的问题。

(2)提高农户自身信贷融资能力。虽然从模型的输出结果中无法看出花农的年龄对农户小额信贷可得性产生显著性的影响但从问卷的统计结果中不难发现农户的文化水平还有待进一步提高，这方面的缺陷使他们接受新思想和新技术的能力无法得到提升；因为受教育程度过低致使他们无法借助于阅读与农村金融相关的知识来了解正规金融机构的服务动态及信贷流程，进而使他们无法获得正规金融机构的资金支持和错失拥有享受国家惠农政策的权利。

(3)强化与银行的信用关系。在农村信贷市场中，银行信贷员在对农户发放关系型贷款过程中处于关键地位，农户平时应该加强与信贷员的联系沟通，应尽量向金融机构提供真实有效的贷款信息。

(4)建立畅通的信息传导机制。农户应该在金融机构面前树立良好的诚信形象，提高信息的透明度和可信度，降低信息误传的概率，如农户定期向银行汇报生产经营状况、种植状况、现金流等，使关系银行对农户的有关方面有一个动态了解，以便银行能及时、足额地为农户提供所需发展资金，提高农户效益。

(5)完善信用评价体系。金融机构应结合农户的特点进一步完善信用评级指标体系。笔者认为，银行可建立专门的农户信用征信系统。

3 结论

实证分析结果表明，农户对其信贷的可得性主要受耕地面积、家庭年均收入、主要收入来源、承担风险意愿、贷款额度、贷款期限和贷款用途7个变量的影响。其中耕地面积、家庭年均收入、主要收入来源和贷款用途对农户贷款的可得性具有显著的正相关关系，即农户的耕地面积越大、家庭年均收入越高、主要收入来源越偏向于非农业生产和贷款用途越偏向于生产性经营活动，其获得银行等正规金融机构信贷的可能性越高。承担风险的意愿、贷款额度和贷款期限对农户获得信贷的可能性有显著的负相关关系，即愿意承担风险的意愿越强烈、贷款额度越大和贷款期限越长，其获得银行等正规金融机构信贷的可能性越低。

[1] 谢彦明.农户信贷可得性影响因素的计量分析——以云南省220农户农信社融资为例[J].新疆农垦经济，2008，(10).

[2] 金烨，李宏彬.非正规金融与农户借贷行为[J].金融研究，2009，(4).

[3] 周宗安.农户信贷需求的调查与评析:以山东省为例[J].金融研究，2010，(2).

王曼群(1994-)，女，汉族，山东淄博人，研究生，山东理工大学，现代农业与农村发展。

F832.43

A

1671-1602(2016)20-0114-01