财商教育，看看国外父母怎样教孩子理财

晓亮

在很多人的观念中，觉得孩子们只要好好学习就行了，赚钱是大人们的事。即使家境困难，不到万不得已，也舍不得让孩子打工吃苦。然而在国外，教会孩子理财被称为“从3岁开始实现的人生幸福计划”。比如在美国，每年的感恩节，童子军们就会外出筹募经费，当然，你也能经常看到拿着手工饼干或慈善餐券到住宅区按门铃兜售的小朋友。

但是需要分清楚的是，外国家长要教孩子的是“价值”，不是“利益”；是“人格、品格”，不是“记账、算钱”。不必用钱来教孩子懂钱，而是要养成正确的价值观，否则，只会教出一群斤斤计较的小气财神。

一位美国母亲分享如何帮孩子树立金钱观

这是一位美国妈妈教育她10岁的女儿莎蒂如何树立金钱意识过程中的一些体会：

2～4岁：数钱币

这个年龄段的孩子已经可以分清硬币和纸币之间的区别了，当孩子把一枚一枚的硬币放进存钱罐的时候，计数能力（这里指的是计算硬币的个数，而不是计算价值）也会得到一定的锻炼。

4～6岁：开设储蓄账户、带孩子去买东西

选择在这个时候给孩子开设一个储蓄账户，这样她就可以把一些零用钱和收到的礼金存到这个账户里。当孩子看到账户里面的钱在增长时，自己也会觉得很有成就感。

虽然很多时候父母外出购买日常用品时习惯把孩子留在家里，不过带着孩子去买东西，让他可以看到买东西过程中父母如何对比价格也是让她树立金钱意识的一种方法。

6～10岁：分配家务

在这个年龄段，让孩子通过做一些日常的家务来赚取零用钱是最受父母欢迎的教育方法。与此同时，在各种节日里，孩子从亲戚那里收到的礼金也变得越来越多。所以除了日常给孩子的开销，给她更多的自由支配自己的零用钱也很重要。

10～14岁：开设个人借记卡

美国的很多孩子会在这个时候打一些零工，当保姆或帮人遛狗都是比较常见的临时工类型。因此在这个时候帮他们开设个人借记卡，让他们学会如何平衡收支是最适合的。如果孩子想要买一部手机，父母可以预先支付，随后再让他们用打工的钱分期偿还给父母。

14岁以上：使用信用卡

如果可以顺利完成以上几步，这个年龄段的孩子应该已经有了一些自己的储蓄，也会更加容易学会经济独立，因此这个时候也可以给他办一张信用卡，让她慢慢学会如何在日常消费中维持个人信用。而当孩子长到16、17岁的时候，父母就该开始考虑和他们探讨上大学的费用问题了。

日本式财商教育：自立更生、勤俭持家

日本人讲究家庭教育，他们主张孩子自力更生，不能随便向别人借钱，主张孩子自己管理自己的零用钱。日本人教育孩子有一句名言：“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。”因此，许多日本学生在课余时间都要在校外打工挣钱。

在日本，很多家庭每个月给孩子一定数量的零用钱，家长会教育孩子如何有节制地使用零用钱，以及储蓄压岁钱。而在给孩子买玩具时，无论高收入的家庭还是低收入的家庭，都会告诉孩子，玩具只能买一个，如果想要另一个的话就要等到下个月。在孩子渐渐长大后，一些家长会要求孩子准备一本记录每个月零用钱收支情况的账本。

让孩子学会赚钱、花钱、存钱，与人分享钱财，借钱和让钱增值为主要内容的理财知识，已经融入少年儿童整个教育之中，使孩子生活在一种具有强烈理财意识的环境氛围之中，让他们逐渐形成善于理财的品质和能力。这也为培养造就大批的优秀经济管理人才提供了雄厚的人力资源基础。

犹太式财商教育：3岁识硬币、9岁懂货比三家

全球经济圈中的很多精英，如前美联储主席格林斯潘、投资家索罗斯、纽约市市长、彭博通讯社创办人布隆伯格等，都是在小时候接受了“犹太式”的财商教育：“如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学习成绩；然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱，等赚到钱以后，你可以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。”

儿童财商教育是一项极为细致和庞大的系统工程，社会、学校和家庭在其中都扮演着不可或缺的角色。在教育方式上，要强调内容的实用性和故事性，从和生活密切相关的感性方面入手，引导儿童亲身体验、观察和认识金钱在日常生活中发挥的各种作用，唤起儿童的好奇心，以激发他们对理财的兴趣和热情，以小见大、由浅及深。同时也要大胆放手，让他们去尝试，让他们在家庭财务中拥有自己的角色，逐步学会解决一些简单的日常生活中的实际问题。开发儿童的理财能力，可以以如何打理压岁钱和零用钱为切入点，逐步在实践中扩充理财知识。

英国式财商教育：能省的钱不省很愚蠢

理财教育在英国中小学的不同阶段有不同的要求：5岁至7岁的儿童要懂得钱的不同来源；7岁至11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的重要性；11岁至14岁的学生要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素影响，懂得如何提高个人理财能力；14岁至16岁的学生要学习使用一些金融工具和相关服务，包括如何进行预算和储蓄。在英国，儿童储蓄账户越来越流行，大多数银行都为16岁以下的孩子开设了特别账户。有三分之一的英国儿童将他们的零用钱和打工收入存入银行和储蓄借贷的金融机构。

法国：给孩子开设账户

法国的家长们认为应该给自己的孩子发放零用钱，他们认为，即便是小学生，都会有各自特殊的消费需要，同样需要一笔开销，对此，家长应予以尊重和支持。法国的父母还鼓励孩子将这笔看似不起眼的小钱消费掉，然后和孩子交流感受，帮他们分析消费是否合理，让孩子从中获取经验，汲取教训。

法国家长大多在孩子10岁左右时，就给他们设立一个个人的独立银行账户，并划入一笔钱，而且这笔钱是不少的，有的会有上千甚至数千法郎。之所以这样做，是想让孩子从小就学会明智、科学而不是机械、盲目地理财。

德国：打开金钱之门

一向以严谨著称的德国，面对孩子却有生动的一面。向孩子讲述理财童话故事的书籍——《小狗钱钱》风靡一时。让我们看看这本书讲了些什么：如果你只是带着试试看的心态，因为那么你最后只会以失败告终，你会一事无成。不能用做试验的心态，你只有两种选择，做或者不做。你能否挣到钱，最关键的因素并不在于你是不是有个好点子。你有多聪明也不是主要原因，决定因素是你的自信程度。这些生动有趣的话语，相信能让孩子们在树立金钱观念的同时，学到更多的人生道理。

如何理好自己的钱财

理财第一步，要养成一个良好的财务管理的习惯。这其实很简单，可以先从记账开始，把每天的吃穿用度详细地记录下来，这样就可以很清晰地知道自己的钱都用在了什么地方。

有了记账的习惯，就要认真地做总结了，比如哪些钱其实是没必要花的，以后可以拿来借鉴。不是十分必要的花费，就可以省下来，这样就可以保证月月有盈余，不至于加入“月光”一族。

手里有闲钱，接下来就可以做点投资了。现在“宝宝”类的货币基金挺多，有些很不错，要求的起始资金也不多，很适合资金不是很多的人理财；再有就是基金定投，强制自己每个月存一点，也是一个不错的理财方式。

资金积累到一定程度时，就会显得游刃有余了。可以去做一个风险相对较高，比如股票之类的投资，不过也不能盲目地投资，要做足够的功课，并且也要有一定的承受能力。如果你适合这些投资，就可以继续赚取你的财富；如果不适合，就要及时收手，千万不可有赌徒心理。

值得一提的是，上班族一般晚上时间很充裕，大好时光不可虚度，利用这些时间可以想办法提升一下自己，不论是哪方面的提升，这也算是对自身的一种投资，效果也许不容易显现，但一定会受益终身。

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