传统商业银行如何拥抱互联网金融

岳双喜

【摘要】由于互联网和移动互联网技术的快速发展，互联网金融的力量也逐渐壮大。在互联网金融服务中，借贷关系是资金的供给者与需求者之间相互较为密切的社会关系，而社会关系积累下来的社会诚信资本对双方的信誉和信贷能力有着一定的影响，直接决定着借贷行为的成功或失败。由此可看出，社会关系诚信资本，在个人或企业参与互联网金融活动中发挥着举足轻重的作用。

【关键词】互联网金融服务 社会关系 诚信资本 【中图分类号】F83 【文献标识码】A

由于互联网和移动互联网技术的快速发展，各种各样的全新金融服务不断被创造，P2P网贷、众筹、比特币、第三方支付和金融电商等发展都十分火爆，互联网巨头将资金流、信息流和物流等进行整合，天猫和淘宝在“双11”时一天交易额甚至达到了上百亿元，余额宝总用户数也已上亿。阿里巴巴金融对小微企业实行贷款，目前已有了几十万家用户借助这个平台完成了贷款。互联网金融对传统金融不断蚕食，传统金融行业如果不利用大规模的电商交易数据建立信用模型，将会很快被时代所抛弃。实际上，信用模型的建立并非偶然，它受到技术、资金、设备等各方面因素的制约，而其中最易被忽略、但却最关键的因素则是社会关系诚信资本的原始积累。

互联网金融服务中社会关系诚信资本的价值

社会关系诚信资本是一种软信息，指的是人和人之间的互惠规范和通过这一方式产生的信任，该信息是沟通关系、共享关系、信任关系和互惠关系的集合。成功企业都有着一定的社会关系诚信资本原始积累，阿里巴巴由18个人的原始创业团队发展至7000多名员工、1800万注册企业会员和数十万的淘宝个人大买家的企业规模；腾讯微信从一开始的大量用户社会关系诚信资本一步一个脚印的逐渐发展，先是社交平台后来发展到支付平台，最后是理财，最终涉足金融领域，这些都和社会资本初步积累有着密切的联系。基于这种社会诚信资本，才会有了物流、信息流、资金流等的聚集，这样才能够实现更加精准的分析。针对金融服务领域，社会关系的诚信资本能够提升对资金的需求和供给双方借贷的成功概率，有效降低违约率，降低交易成本等，因此在大数据时代需要被银行所重视。

互联网金融服务中的软信息价值通常会被忽视而难以被测量，怎样对个体社会关系的诚信资本进行衡量，社会网络分析方式为这一测量提供了具体的测量工具。利用节点对个体进行表示，通过链接来对各种社会关系实现集合，链接的各个节点可以构成可视化的网络结构图，对各个个体在网络中的社会资本进行显示，同时还可以表现使用网络、控制能力，将对社会关系诚信资本的测量转化成测量网络结构。

在互联网的金融服务中，借贷关系是资金的供给者与需求者之间相互较为密切的社会关系，社会关系积累下来的社会资本对双方的信誉和信贷能力有着一定的影响。就P2P再现借贷而言，该借贷平台的社会资本基本测量指标体系，使用社会网络分析方法，针对P2P再现借贷平台为代表的金融创新服务内的软信息测量，针对资金的需求以及资金的个体供给社会关系网络实现深层次的分析，再通过挖掘数据来评价软信息价值。

当前我国金融服务中存在的诚信价值问题

就惠普金融来讲，其所提供的是最基本的金融服务，如存、取、汇、小额贷款和小微企业融资以及网点和自助的终端服务等。根据世界银行所统计的相关数据，在我国，成年人正规金融机构账户的覆盖率达到63.3%，是世界发展中国家中的最高水平。而如今，中国惠普金融的集中性矛盾是信贷融资，怎样帮助众多的小微企业、城市低收入者和农民等阶层群体提供范围广、优惠多且可持续的信贷支持，逐渐成为我国惠普金融工程建设的重点内容。

我国中小企业融资艰难，城乡的金融发展不平衡问题长期得不到解决。虽然小微企业的年均银行贷款金额的攀升速度比较快，但是我国中小企业的融资满意度仍然很低。对于信贷来讲，传统金融理念与普惠金融的内涵有着较大差距，惠普信贷重视社会性和公益性，旨在解决中小企业等的融资难问题，而传统金融则注重盈利性。中小企业贷款，由于抵押担保的信用程度比较低，信息出现了极大的不对称，贷款机构的风险成本相对而言较高。此外，中小企业贷款的额度一般较小，因此，在以盈利为目的的传统金融，显然并不愿意贷款给中小企业。政府为了推动惠普金融的发展采取了多种奖励措施，但是仍旧不能有效弥补金融机构为中小企业贷款而出现的风险和效率损失。此外，由于我国幅员辽阔，城乡各个地区发展又极度不均衡，因而就造成了传统金融机构为落后地区提供金融服务的难度较大，同时还由于交通系统的不完善和通讯设置的严重缺乏，农村信用资料的不足，管理顾客合同成本高昂等方面原因，造成了我国独特的城乡二元金融结构。

借助互联网思维解决普惠金融的难点

借助网络实现操作业务平台的扩展。营业点数量少、业务经理人数有限是国有银行推行普惠金融中的重要制约因素，但是互联网的低成本、广覆盖的优势为惠普金融的推进提供了重要机遇。近几年，银行作为电商的第三方支付平台发展缺乏主动性，加上完全脱离了银行支付形式的支付宝等新的、操作更为便捷的支付形式的出现为银行业敲响了警钟。银行作为我国金融机构的中流砥柱，急需借助互联网来拓宽自身的业务领域，应对互联网金融下几何级增多的客户量。传统的商业银行逐渐开办网络银行办理业务，同时紧跟互联网潮流开设了各自的银行微信公众号。同时，银行也需要学习支付宝、余额宝等理财产品的业务发展思维，进一步将业务扩展到中国中低阶层和农村，通过国有银行长期建立的安全、可靠的形象来缓解存款流失的困难。

平台资源对接，通过大数据改造传统金融。互联网思维的核心就是开放与连接。传统金融机构开展普惠金融中的难点就是信息成本较高，而双赢的互接平台可以解决该问题。互联网背景下，电子商务平台在不断壮大，其所拥有的大数据优势，使得供应链金融可以得到高效发展。供应链金融脱离了仅仅针对借款人信用状况的评估，通过深化和核心企业的合作，结合贸易背景实行真实的审查，在中小企业交易中的应收账款和存货资产基础上，提供配套金融业务。在电子商务的供应链融资服务基础上可以极大解决融资流程中原始信息不对称造成的融资和担保困难等问题。

创新多层次的个性金融产品。互联网金融对新的现代金融环境进行了创造，为不同层次的财富实力人群针对性地设计出售具有倾向的金融产品提供了一定的便利，使民主化和惠普化成为可能。在相关调研中得知，电子化金融服务的创新基础是普惠农村金融体系的突破。近几年来，互联网金融新秀宜信，通过P2P互联网金融服务商实现了不断的创新。目前我国已经实现了232个城市以及96个农村地区对强大的全国协同服务网络的建设，依靠大数据金融云、物联网和其他金融创新科技的作用，为客户提供了更全面的服务，主要是个性化惠普金融、财富管理等服务。大数据技术帮助金融机构对同业竞争优势进行了更全面的梳理，同时对老客户的满意度、行动倾向进行了检测，并且还在第一时间做出了相应的调整。传统金融机构在原始的销售大额理财产品的基础上，有效结合了市场效应，借助互联网数据来重视小规模的集聚价值，真正实现了金融普惠。

当下，互联网金融服务中社会关系诚信资本的价值巨大，在个人或企业参与互联网金融活动中发挥重要作用。因此，只有具备了良好的诚信资本才能更好展开各项经营、消费等活动。

（作者单位：山西大学商务学院）

【参考文献】

①杨涛：《互联网金融：新的“金融神话”？》 ，《人民论坛·学术前沿》， 2014年第12期。

②张承惠：《互联网金融之问——中国互联网金融的现在与未来》 ，《人民论坛·学术前沿》，2014年第12期。

③董昊：《社会关系诚信资本在互联网金融服务中的作用及测量》 ，《海南金融》，2015年第8期。

责编/周晓燕 刘芋艺（见习） 美编/ 王梦雅（见习）