大数据时代的互联网金融创新研究

盖小睿

（上海交通大学机械与动力工程学院，上海 200030）

·科技经济与社会·

大数据时代的互联网金融创新研究

盖小睿

（上海交通大学机械与动力工程学院，上海 200030）

在信息化社会中，各行各业的发展模式均发生了一定的转型，金融行业也不例外，大数据化的优势在其发展的过程中随处可见，因而大数据可以被视为企业经济利润保值增值的核心部分。为了使金融企业能够准确地应用互联网技术，不断提升行业在经济市场中的竞争力，解析大数据及互联网金融的内涵，对大数据时代中互联网金融创新发展模式进行研究，并论述大数据时代为互联网金融创新发展提供的优势条件。

大数据时代；互联网金融；创新；发展路径

在目前金融领域中，互联网金融作为新兴的潮流备受人们的关注，其在蓬勃发展的进程中对我国银行机构的竞争格局产生了一定的影响。通过对其发展历程进行深度的分析发现［1］，云计算、社交网络、搜索引擎等互联网技术在大数据时代的发展与普及，使互联网金融随着电子商务而不断地发展与创新。相关人士预测互联网金融将会给传统金融模式的发展与运行带来一定的冲击。鉴于此，笔者重点对大数据时代中互联网金融创新的形式进行研究与分析［2］。

1 大数据时代及互联网金融概述

1.1 互联网金融

假设研究区域内土壤类型及地形地貌于短时间内不会发生较大变化(1995年～2015年)，将土壤可侵蚀性因子K及坡长坡度因子LS作为USLE模型求解的不变背景因子，将各年份降雨侵蚀力因子R、植被与作物保护因子C及水土保持措施因子P作为动态变化因子.将求解得到的1995年、2000年、2005年、2010年及2015年各模型因子相乘，可得椒江流域各年份土壤侵蚀模数.参照我国水利部颁布的土壤侵蚀分类分级标准[22]，对椒江流域土壤侵蚀计算结果进行分级显示，见图2.

互联网金融作为现代社会中刚刚兴起的领域，是传统金融行业与互联网精神两者相融合的产物。具体是指互联网开放性、民主性、合作性及分享性等众多精神向传统金融行业状态中的融入，使人类的金融模式发生一定的扭转，此时携有互联网精神的互联网金融行业便应时而生。

1.2 大数据

互联网金融服务平台存在的最大意义就是能够为使用者提供一个切实的服务路径。该平台的服务模式存在一定的特殊性，具体体现在借助大数据技术手段，进而使那些与物质利益挂钩的使用者拥有一个汇聚多种类型金融商品及服务形式的平台，并且使用者对平台的选择具有自主性，也就是说这种具有垂直选择功能类型的互联网金融服务平台的构建完全从使用者利益的角度出发的，因而此时使用者对互联网金融商品以及服务态度的满意程度将会有一个大跨度的提升。

在儒家广推德礼，道家却强调无为而治。“我无为，而民自化；我好静，而民自正；我无事，而民自富；我无欲，而民自朴。”[3]。于此我们可以看出在道家政治思想中的君王与儒家政治思想中的君王有着巨大的差异，道家政治思想中君王是一个垂拱而治的形象，而在儒家的政治理想中君王的形象则是一个每天修德，谨慎，戚戚，以德行博济众生的形象。

2 大数据时代互联网金融创新发展的路径

2.1 建立健全垂直搜索模式的互联网金融服务平台

“大数据”就是那些具有多样化存在形式、起源以及搜集渠道多元化、规模庞大的信息而构成的数据组，其最大的特征就是具有时效性。对于互联网金融企业的营销状况而言［3］，这些数据信息可能起源于社交网络，也可以是由电子商务平台提供的，当然还可以是用户搜索、浏览信息的记录，这就验证了数据信息来源广泛性的事实。但是，对于现代互联网金融企业来说，上述所有数据信息并非是常态数据组，也就是企业与用户关系管理数据库和大数据之间不存在一丝的联系。

2.2 建立并实施互联网金融的C2B模式

目前，我国农村地区人畜饮水的主要来源为井水、河水、泉水，部分水资源不能满足饮用水标准，随着规模化畜禽养殖业的发展，农村环境污染也逐年上升，致使水资源中残留大量的有害物质。此外，农村地区普遍缺乏水质安全检测意识，农民群众认为任何水源煮沸之后都可进行饮用，对水质没有较高的要求，缺乏安全检测意识，水资源中的超标杂质无法得到清除，进而对群众的身体健康造成影响[2]。

对互联网金融C2B模式的构成成分进行解析，该模式得以发展与运营的核心力量是由客户端提供的，而客户端最大的功效就是将处于分散状态下的个体用户统筹起来，此时一个具有隐形特征的、强大震撼力度的互联网金融产品选购的团体就被有效的建设出来。互联网金融的C2B作为大数据时代中一种新兴的发展模式，有效地规避了传统C2B模式中“一对一”商品出价方式中客户地位处于劣势状态的现象，在这种全新的互联网金融发展模式中，不论是群体用户还是个体用户，他们都有均等的权利去获得金融产品的批发价格，此时用户对商品采购的成本明显降低。

3.1 完成对巨量数据信息汇集与分析，使营销模式更具有准确性

点对点网络信贷是P2P网贷（Peer to Peer）的全称，就是个体之间在网络信贷公司所建立网络借贷平台的协助下完成交易活动，在该借贷平台上，借贷合同存在的信息内容达到了借贷双方均满意的效果，借方效益主要体现在借贷合约原资金与利息上，当然借方自身也具有承担借贷合同风险的责任；在P2P网贷交易平台上，贷方务必在合约到期之时连本带息全部还清，而点对点网络信贷公司盈利的途径就是对提供网络信贷的中介收取一定的服务费用。

2.3 发展点对点网络信贷

第三方支付实质上就是指那些具备一定程度信誉保障以及一定资产的第三方独立机构，借助与国际上各大商业银行机构签订合作协议，从而达到交易支付目标的互网络平台。该种类型的支付平台所发挥的最大作用就是，大幅度降低政府或者企事业单位和银行机构业务的衔接成本。第三方支付网络平台之所以能够在竞争日益激烈的大数据环境中长期发展，主要是因为其对政府、企事业单位、银行金融机构不偏不倚，始终处于中立的状态，这样就能够达到有效降低第三方支付与被服务企业之间产生的竞争压力。

在大数据时代中，P2P网贷运行的类别大体上有两种，一种是传统型P2P模式，另一种为债权转让模式。与传统型P2P模式相比，较债权转让模式最大的优势在于不仅仅能够为用户提供最为基础的信息服务内容，还能够主动地为用户供应与债权转让相关的供需匹配服务信息，以达到强化第三方机构与借贷双方之间关联性的目标。相关统计资料显示，截至2015年6月底，我国内部互联网金融行业建设P2P网贷平台已经3 000余家。尽管如此，P2P网贷平台存在高利率、高风险及监管效率低下等现实化的弊端，这就在很大程度上制约了其在大数据时代金融领域中发展的速度及效率。

2.4 第三方支付

“别插嘴，让我把话说完。徐艺，听我一句临别赠言，永远不要沾上赌博，否则，你早晚和我一样，从人生的最高处瞬间跌到地上，永远起不来。是的，永远。不过，我要谢谢你，小兄弟，是你让我明白我就是个彻底的失败者。刚才……我似乎有些留恋这个世界，但你给了我最后的勇气，你可以走了。”

1.5 标准化的精神分裂症认知功能成套测验-共识版 由美国国家精神卫生研究所开发，整套标准化的精神分裂症认知功能测验[12]分为7个心理维度：①TMT、符号编码测验及语义流畅性测验等评估处理速度；②持续操作测验评估注意/警觉；③数字序列测验、空间广度测验评估工作记忆；④言语记忆测验评估言语学习和记忆；⑤视觉记忆测验评估视觉学习和记忆；⑥迷宫测验评估推理与问题解决能力；⑦情绪管理测验评估社会认知。目前已经通过美国食品药品管理局用于临床精神分裂症认知功能最主要的测量方法，虽在双相障碍中应用有初步研究，但在心境障碍中的信效度尚未达成共识。

在大数据时代，第三方支付平台受到现代人的普遍青睐，最常见的、应用频率最高的就是支付宝软件。该软件是由阿里巴巴集团研发的，当时针对的是“宝宝类”互联网金融理财产品，大数据时代下在第三方支付平台的辅佐下，阿里巴巴集团事业在发展及运行过程中在社会上获得了好评，企业的社会声望以及在用户之间的信誉度得以明显提高。时至今日，在支付宝这一第三方互联网金融交易平台上依然没有发生过大型财产安全事故，但是互联网金融企业自身有必要存在防患于未然的心理。

一起到几幢几零几，夜里，小区静悄悄的，楼道也静悄悄的，他们到了那家门口，不敢有大的动静，先是轻轻地按了按门铃，门铃在里边唱了起来，是经典的《致爱丽丝》曲子，响了几遍，一直等曲子停了，里边也没有动静，没有人应门。又按了一遍，还是如此。只得敲门了，敲了几下，没有人开门，倒是对面的人家有了动静，但没有开门，也没有开灯，估计是在门镜里朝外看呢。果然的，看了一会儿，对面的门开了，一个妇女穿着睡衣，虽然睡意蒙眬，目光却很凌厉，警觉地盯着他们。

3 大数据时代为互联网金融创新发展提供的优势条件

在信息化时代中，全球数据数量呈现逐年上升的增长趋势，互联网金融借助网络社交环境，每天都能够形成大批量的数据。这些数据资料记载着使用者的基本信息，并且相关数据信息之间存在一定的关联性与规律性。因此，大数据环境下互联网金融行业发展模式进行调整、转型及创新是必然的。只有发展实现创新的目标，互联网金融行业才能准确地掌握用户的实际需求，强化自身在经济市场中的透明度，同时达到有效规避金融风险的目标。

在大数据时代中互联网金融行业采取怎样的措施，才能够建立这种带有浓烈创新色彩的发展模式。笔者认为互联网金融行业科学且高效地应用大数据技术是该模式得以建立的基石，继而对使用者的行为方式及消费理念进行深度的剖析，在此基础上互联网金融行业参照使用者在服务上提出的条件，进而有目的、有效地把特色化的服务信息传送给使用者，互联网金融的C2B模式此时就被顺利且高效地建立起来，在这种新型的互联网金融服务模式中，使用者不仅仅体验到具有多样化特征的互联网金融产品，同时也感受到个性化的服务模式。大数据时代中互联网金融C2B模式的构建，发挥了巨大的实效性，主要体现在使用者对互联网金融行业的忠实度明显提高，为了保障C2B模式在互联网金融行业发展进程中所占的地位，笔者建议正在实行或者是计划实施这一互联网金融创新发展模式时，应该把握好企业在模式中投入资金的数额，在特殊情况下提前做好金融风险规避的相关策略。

在符号矩阵中，设立一项故事元素为X，其对立面是反X，与X矛盾但并不一定对立的是非X，反X的矛盾方即非反X。X和反X相互对立；非X是X的矛盾项，非反X是反X的矛盾项；X和非反X、反X和非X相互蕴含或互补。矩阵如下图所示：

在大数据时代，互联网金融企业在互联网平台的辅助下用户数量及数据量是巨额的，此时互联网金融企业对各种数据信息的实质以及其与金融产品之间的关联性进行深入的分析，从而合理地判别投资者与消费者对某一金融商品的需求量，以及他们各自对互联网平台所提供服务方向、服务内容提出的标准。这样互联网金融企业就可以有效地提升用户转化的效率，此时互联网金融行业业务营销方向更具准确性，那么互联网金融用户的数量就会处于不断增长的模式中。

3.2 在大数据技术的辅助下，互联网金融行业才能够建立健全社交商业链

电子商务平台应用买卖双方的交易信息，对使用者检索、阅览、决断、交易等一系列环节进行全方位的观察，以此去预测使用者的消费行为及心理需要，同时达到对金融经济市场运营状态深度解析的目标，当然电子商务平台互联网金融厂家产品销售的实况也得到了科学、有效的监管。阿里巴巴集团将部分股份投入到“新浪微博”中就是最具代表性的实例，此时社会化媒体和电子商务交易平台建立合作关系，社交商业链完善性更上一层楼，那么大数据时代中互联网金融企业的创新发展将会有更全面、更具精确性的数据信息提供支持。

3.3 互联网金融借助大数据研发出有效规避企业风险的方式与手段

互联网金融行业若想要建立健全信用评估体系，对大数据进行深度的探索是基础也是前提条件。目前，对互联网金融企业风险的有效管控形式主要有：第一，与“阿里巴巴”企业风险管控模式相似的形式，实质上就是应用企业自身的电子商务交易业务以及数据信息的支付渠道，建立封闭式的信用评估体系与企业风险管控的雏形；第二，众多中小型互联网金融企业为了安全起见而将某个征信机构作为中间媒介，将数据信息提供给该机构，最后在对征信信息实施对外分享的策略。例如，点对点网络信贷企业及线下小型信贷企业，对动态化的大数据信息进行合理的征集，此时互联网金融行业在重复借贷查询、信用等级查询等方面的工作开展得更具便捷性与高效性。

4 结语

通过上述分析可以得出，在大数据时代，借助拓展与建设金融生态链的方式可以达到完善互联网金融系统的目标，也就是说互联网金融企业实现创新发展及产业结构优化的目标。因此，互联网金融企业应该积极地对新型金融产品进行研制与开发，以达到增加营业收入额的目标；同时，其对银行资源的利用效率也得到显著的提升，银行业务效率实现提升的同时也对互联网金融企业的可持续发展起到了促进作用。尽管大数据技术目前不能完全替代人类消费的价值取向及思维运转模式，但笔者相信线下担保、数据开放的型P2B模式的建设与实施，以及“四位一体”商业服务型模式的打造，将会使金融局势演变、信用评估、风险管控及信息安全度等与互联网金融企业创新发展相关的问题逐一得以解决。

［1］尹骁，王明宇.大数据时代下互联网金融创新模式的探索与分析［J］.中国商贸，2015（8）：51-53.

［2］杜永红.大数据时代互联网金融发展对策研究［J］.价格理论与实践，2015（7）：109-111.

［3］柴雯斐.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型［J］.现代经济信息，2016（1）：284、286.

Big Data Era of Internet Financial Innovation Research

Gai Xiaorui
（School of Mechanical and Power Engineering，Shanghai Jiao Tong University，Shanghai 200030）

In the information society,the development mode of all walks of life have had certain transforma⁃tion,the financial industry is no exception,with the advantage of big data in the process of its development can be seen everywhere,so big data can be regarded as the profit of enterprise value of the core part.In order to make financial enterprises can accurate application of Internet technology,constantly enhance the industry com⁃petitive position in the market economy,analysis data and connotation of Internet banking is the basis,then to the Internet era of big data in financial innovation development model list and research,finally discusses the de⁃velopment model of Internet financial innovation construction and Application significance.

big data era；Internet banking；innovation；development path

F724.6；F832

A

1671-0037（2016）09-61-3

2016-8-3

盖小睿（1987-），男，本科，研究方向：大数据、项目管理。