九江市金融扶贫工作的主要成效及问题建议

熊园园

中国人民银行九江市中心支行 江西九江 332000

九江市金融扶贫工作的主要成效及问题建议

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文章首先介绍了九江市的基本情况，金融扶贫的主要做法与成效。之后分析了当前金融支持扶贫工作中面临主要问题。最后提出了金融支持扶贫的对策建议。

金融扶贫；金融支持；问题；建议

目前九江市共有544个贫困村，有24.09万人口处于贫困线以下。根据九江市委市政府《关于打赢“三年率先脱贫”攻坚战的实施意见（2016-2018）》和全国、全省金融助推脱贫攻坚电视电话会议精神，九江市金融业认真贯彻落实中央、省、市的决策部署，创新工作机制，优化金融资源配置，持续加大对贫困地区经济社会发展的支持力度，扶贫开发金融服务工作取得了一定成效，尤其是人民银行积极运用货币政策工具、农村信用体系建设、农村支付体系建设、农村金融消费权益保护等手段，积极引导全市金融资源向贫困地区倾斜，截止6月末，我市贫困地区人民币各项贷款余额807.6亿元，比年初新增73.9亿元，其中，今年九江市金融机构对辖内国贫县（修水县）和省贫县（都昌县）的人民币新增贷款量占比20.6％，并在优化贫困地区信贷结构、加快农村金融产品创新等方面措施得力，有为有位。

一、主要特点

（一）运用货币政策工具，降低贫困地区资金成本。人民银行九江市中心支行从3月25日起九江辖内的支农再贷款到期续贷可全部转为扶贫再贷款，中支在对全辖县域法人金融机构全面进行评估考核的基础上，共对全辖11家法人金融机构分配支农再贷款限额8.7亿元，6月8日，辖内武宁县支行成功发放九江辖内首笔扶贫再贷款5000万元，截止8月末，九江市的扶贫再贷款支农再贷款余额为5.35亿元，年利率最低至1.75％，有效引导其将更多信贷资金用于支持扶贫项目，不断降低扶贫企业和农户融资成本。各农村信用社（农商行）、村镇银行积极运用再贷款资金，开发精准扶贫信贷产品“助农脱贫贷”、“支农惠民贷”，有效地支持“三农”和扶贫产业发展。

（二）推出精准扶贫信贷产品，有效支持重点县区。今年以来，九江市各金融机构在开发精准扶贫信贷产品方面力度不断加大，部分金融机构特点明显，例如，为充分发挥政策性金融作用，农发行推出了两大类精准扶贫信贷业务：一是地方政府补助资金专项贷款，用于解决地方财政支付易地扶贫搬迁专项补助资金不足时的信贷资金需求；二是异地扶贫搬迁项目建设贷款，用于解决地方政府实施易地扶贫搬迁项目建设的信贷资金需求，支持纳入地方政府规划的项目建设，重点支持纳入易地扶贫搬迁范围的建档立卡贫困人口。上述两项贷款实行利率最高下浮20％、期限最长30年、信用贷款或按不低于贷款额度10％提供抵押担保、省分行审批等优惠政策，可根据实际需求实行统贷统还或分贷分还。同时该行还积极开发组合扶贫信贷产品：一是支持新型城镇化建设。支持贫困地区水、电、路、气、信息等基础设施建设，污水、垃圾处理、水生态系统与水环境治理等环境设施建设，医疗卫生、文化等公共服务设施建设，小型集贸市场、生活超市等配套便民商业设施建设，公路、水利、农村危房改造，以及贫困地区新型城镇化建设等。二是支持贫困地区生态保护。支持贫困地区退耕还林、水土保持、天然林保护、防护林体系建设等重大生态修复工程。三是支持特色产业发展。支持贫困地区纳入特色产业发展规划，具备种植、养殖、林下经济、设施农业等特色产业发展资源和产业化龙头企业带动优势，促进贫困农户稳步增收的特色支柱产业建设。四是支持教育扶贫。支持贫困地区农村义务教育、学前教育、特殊教育等教育设施建设和办学条件改善，职业技术教育实训基地建设，以及经济困难家庭普通高校学生生源地助学贷款、国家助学贷款等。五是支持旅游扶贫。支持全国旅游扶贫景区及其周边的旅游扶贫重点村，充分体现景区带动贫困村、贫困户发展旅游产业脱贫致富。六是支持光伏扶贫。支持列入国务院扶贫办、国家能源局光伏扶贫规划，用于支持增加贫困地区建档立卡贫困村、贫困人口收入的光伏扶贫项目建设。截至2016年6月末，农发行人民币贷款比年初增加22.47亿元，占全市当年新增14.50％，同比多增7.75万元。此外，针对贫困弱势群体多样化需求，九江市各涉农金融机构积极实施财政惠农信贷通、扶贫和移民产业贷款，并会同有关部门共推出小额农户信用贷款、农户联保贷款、等信贷产品，帮助农民增产增收，贫困户脱贫致富。各支农信贷产品在制度设计上简化流程、明确办贷时限、设置合理授权，加大“免抵押、免担保、财政贴息、风险分担”的扶贫小额信用贷款发放力度。对贫困村和移民村的合作组织及成员，只要是符合贷款条件的，做到应贷尽贷，贷款利率一般执行人民银行规定的同期同档次贷款基准利率，减轻了贫困农民支付贷款利息的负担。

（三）助推农村承包土地经营权抵押贷款工作初见成效。今年以来，九江中支根据人民银行总行部署，积极助推修水县农村承包土地经营权抵押贷款的实施工作，在市、县人民政府的高度重视和修水县人民银行、农业局等部门的积极协调以及县银监办、不动产登记局、扶贫和移民办、茶叶办、蚕桑局、县农商行、县农行、县邮储银行、九银村镇银行等成员单位的共同配合下，修水县先后出台《修水县农村承包土地经营权抵押贷款操作办法（试行）》和《修水县农村承包土地经营权流转抵押贷款评估暂行办法》，并于近期取得实质性进展。5月17日，江西省山谷春生态农业发展有限公司用《修水县农村土地承包经营权流转证》在县农业局完成356亩土地抵押登记，并领取了由农业局颁发的《修水农地经营他项权证》，随即向修水九银村镇行申请20万元土地经营权抵押贷款并于当日获批，至此，九江市首笔试点县农村承包土地经营权抵押贷款已成功发放。目前，该县成员单位已达成共识，有关制度性矛盾和瓶颈问题正在逐步解决当中，其他涉农金融机构的农村承包土地抵押贷款申请也将于陆续受理并择优发放，8月末两权抵押贷款余额369万元，这标志着国务院通知要求在全国232个县（江西省10个县）试点的农村土地经营权抵押贷款工作在我市成功落地。

（四）提升金融生态环境，增强支农服务全面性。金融精准扶贫促进了各县信用村镇、信用户创建工作，推动金融生态环境步入正常化：一是在扶贫村、镇村联动移民村开展信贷政策、金融产品、支付结算、反假币、反洗钱、征信等金融知识宣传，提高农民群众的金融素质。二是通过信用村、信用户创建，建立健全贷款优先、利率优惠、提高授信额度等金融激励措施，增进了农民群众对“守信光荣、失信惩戒”的认识，调动了扶贫村、移民村上下争创信用村、信用户的积极性，农民信用意识明显提高，农村金融生态环境的进一步改善。三是有效改善了扶贫村、移民村支付环境，便利支付结算服务实现“村村通”。目前贫困县金融机构在扶贫村、移民村基本实现助农取款服务点，布设ATM机、POS机全覆盖，实现了“存取不出村，结算不出乡”。同时在基层营业网点、助农取款服务点设立零钞兑换点，方便群众兑零兑残，保证农村人民币流通达到七成新。

二、金融扶贫工作亟需解决的主要问题

（一）金融扶贫工作的推进力度不够，财政扶贫资金的杠杆作用不明显。据调查了解，目前地方政府对金融扶贫的认识不太统一，步子迈得不开，存在畏难情绪，在一定程度上制约了金融扶贫效果：一是扶贫资金总量投入不多。扶贫资金多为财政性资金，其作为风险补偿金占比较小，资金有限，难以发挥“四两拨千斤”的杠杆效应。二是专项财政税收扶持政策配套也不够。目前辖内只有修水县、都昌县设立扶贫风险补偿基金。而建档立卡的扶贫对象多，导致现有的扶贫专项资金与贫困地区需求配套不够，有些地方为了兼顾公平，难免存在“撒胡椒面”的现象。例如修水县扶贫产业与移民贷款试点一年多来，实际发放贷款只占全年计划的27％，贫困户和移民户的贷款比例只有63.4％，对贫困人口的覆盖面较窄。

（二）乡镇金融组织体系不完善，金融支持建档立卡贫困户脱贫办法不多。据调查，九江市金融扶贫信贷资金主要提供者为农发行、农业银行、邮储银行、（农信社）农商行、九江银行、村镇银行等涉农金融机构，其中，（农信社）农商行和村镇银行成为向建档立卡贫困户发放贷款的主力军，主要原因是这两家机构在县、乡镇有固定的营业网点，而其他国有大行和股份制银行仅在市区、县城设置了分支机构，提供扶贫信贷资金较少，导致全市扶贫领域金融供给不足，加上信贷技术与服务手段不完善，导致处于偏远和弱势的大部分建档立卡贫困户由于抵押品不足而难以得到信贷资金的支持，这在一定程度上也影响了金融扶贫工作的精准度。

（三）贫困地区担保基金和农户信用不足，金融扶贫难以辐射更大范围。目前，金融扶贫主要通过财政贴息贷款的方式进行，要求以财政资金扶持为主导，以风险补偿机制和担保机制为支撑，充分发挥财政资金的杠杆作用，撬动和放大贫困户产业发展贷款规模，当前政府相关部门针对贫困群体通过建档立卡的方式进行定位，并与金融部门合作开发了针对建档立卡贫困户的信贷产品，但主要扶持对象是针对单个贫困户，贷款申请在有关部门审核及金融机构筛选后符合贷款条件的贫困户范围较小，且获得审批的信贷额度较小，扶贫效应不明显。加上金融机构市场化的运作模式也主观导致扶贫贴息贷款投向经济基础好、发展能力强的农村大户，但因担保基金规模有限、贫困户自身信用不足等原因，可以获得贷款的贫困户还是较少。

三、做好今后金融扶贫工作的几点建议

（一）动态筛选新型农业经营主体纳入金融扶贫支持对象。鉴于目前金融扶贫初期的特定环境，地方政府应灵活定位扶贫对象，认真摸清贫困户情况，将吸纳贫困人口达到一定比例且具有产业发展优势的专业合作社、家庭农场、龙头企业等新型农业经营主体纳入金融扶贫重点支持对象，享受与建档立卡贫困户相应的资金扶持和贴息政策，例如可利用互联网+的模式，把农民的土特产卖出去，把山里的特色旅游项目推出去，通过培育壮大主导产业，带动农民脱贫增收，同时政府部门对于吸纳贫困人口比例大，对于带动脱贫致富成效明显的新型农业主体及农村企业，给予一定的奖励。

（二）扩大扶贫金融供给，引导金融机构到贫困地区开设网点提供金融服务。监管部门应该放宽贫困地区金融机构准入条件，引导国有大型银行、股份制银行、城商行等金融机构到贫困地区开设网点，鼓励在贫困地区组建社区银行、村镇银行、扶贫小贷公司，为贫困地区企业和农户提供金融供给和服务。

（三）金融机构应与政府部门合作创新金融扶贫模式。建议在普惠信贷模式基础上，政府相关部门通过增加或补充信贷风险补偿金、增加贴息资金，降低贫困农户资金成本，为贫困农户增信，以提升金融机构放贷意愿，推广“公司+农户+担保基金+贴息”模式。此外，地方政府可通过试点、评估、推广等方式，鼓励金融机构采取无抵押、无担保的新型信贷技术，向贫困地区和贫困人口放贷，为林权、土地承包经营权、农户住房财产、大型农机具等农村特色抵押贷款产品提供配套政策的创新。

［1］许锡龙.金融支持扶贫攻坚的实践与思考［J］.中国农村金融，2013（09）：9-12.

［2］曹泽辉，陈建成，张安良.农村金融发展现状、问题与对策［J］.宏观经济管理，2012（5）.