支付产业：坚定不移地走健康可持续发展之路

范一飞

辩证、具体和动态地认识支付产业发展中安全和效率的关系，是遵循市场发展规律的必然要求，也是监管者制定和优化政策的重要依据和出发点

近期，国务院办公厅对外公布了《关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》，风险专项整治工作行至中盘。人民银行相继印发了多个办法和通知，进一步规范我国支付清算管理。

可以说，支付产业已进入规范发展和优化调整阶段。在这一背景下，支付产业如何坚决执行国家政策、坚持正确发展方向、坚定行业发展信心，是当前面临的重大问题。

产业前景广阔

首先，我国支付产业整体向好的发展形势没有改变，行业前景广阔，潜力巨大，大有可为。

近年来，我国支付清算产业规模保持快速增长，通过运用新科技、拓展新业态、开展业务创新不断提升服务效率和品质，降低支付成本，提高了实体经济资金运转效率和便利性，满足了消费者多样化需求，服务经济社会的能力和成效显著提升，得到了社会各方的广泛认可。

在我国支付产业快速发展的同时，作为行业管理部门，人民银行寓监管于服务，加强管理和引导，在监管理念创新、监管制度建设、监管手段和工具运用以及外部协作机制建设等方面深入开展工作，促进行业健康有序发展。经过各方共同努力，支付清算市场秩序进一步改善，支付风险隐患治理工作取得了初步成效。

当前，我国经济社会正处于快速变革和发展之中，给支付产业带来了新的广阔发展空间。支付产业依然处于发展的机遇期和红利期。

一是我国支付服务市场需求旺盛，为支付产业发展提供持续动力。

我国经济平稳发展以及居民收入稳步提升，增强了居民的消费支付基础和信心。特别是随着城镇化和经济转型步伐加快，经济业态更加丰富，消费不断升级，拉动了支付服务需求。同时，人民币国际化和“一带一路”战略深入实施，推动人民币跨境支付安排不断完善，跨境支付服务需求不断增强，我国支付产业逐步向国际化发展。另外，随着我国消费主力转向80后、90后人群，对支付服务方式和支付产品创新的需求不断增多。

二是市场和技术创新蓬勃发展，为支付产业发展持续注入活力。

支付产业是一个市场与科技优势集合的产业，在运用新技术、满足新需求以及引领新业态等方面具有优势。随着产业环境和技术不断发展创新，如智能终端的爆发式增长、4G移动通讯的普及和5G的开发应用、网络资费下降以及支付受理环境的完善，推动了移动支付迅猛发展，成为支付产业未来发展的重要方向。

另一方面，随着支付电子化程度不断提高，支付成本显著下降，支付服务场景日益丰富，服务体验不断提升，消费者和商户享受到更为高效、便捷的服务。支付服务已成为经济运行有力的基础设施保障和创新活力因子。

三是支付服务快速发展产生规模经济效应和范围经济效应，形成持续的产业聚集力。

支付服务特别是新兴支付服务快速发展，在各类商业模式和业态中作用日益凸显，吸引各类社会资本涌入这一领域，形成了新的市场竞争优势。如手机厂商开始积极参与移动支付市场。同时，支付服务与电子商务、机具制造、介质生产、信息技术、数据服务等行业不断融合，促进支付产业不断做大做强。如一些安全技术企业在反欺诈方面积累了技术和经验，把支付领域作为重要的业务拓展方向。

四是国家鼓励创新与服务、支持产业发展的政策导向不变，构筑起支付产业可持续发展的政策支撑。支付产业是涉及经济金融和社会民生的基础产业，也是现代金融服务业的重要组成部分。一直以来，国家积极鼓励和引导支付产业规范有序发展，突出安全、便民、高效的发展导向。当前对行业的规范和整治工作，最终也是为了解决行业发展中的突出问题，防止行业出现大的起伏和波动，促进行业健康、可持续发展。

随着支付产业快速发展，暴露出的风险和问题依然不容回避，亟待稳妥解决。

如账户管理方面的问题，个人账户开立便捷，一些社会公众对账户不够重视，管理不够完善，出借、出租乃至非法买卖账户信息时有发生，账户实名制有待进一步落实。再如无证经营支付结算业务问题，已经出现多起风险案例，客户资金被挪用、信息被窃取，商户受损失，甚至引发群体性事件。还有机构内控薄弱的问题，部分机构为抢占市场和应对竞争，在一定程度上降低了风险管理标准，形成行业安全管理的“洼地”，部分机构的业务系统建设投入不足、应急措施缺失，系统中断、数据丢失等风险事件时有发生。

从发展生命周期、产业价值以及外部环境等因素综合来看，支付清算还是一个方兴未艾、内生动力十足的新兴产业。支付产业发展面临的机遇与挑战并存，其机遇要大于挑战，动力要大于阻力，前景广阔，前程远大，这是发展的基本格局和主流方向。因此，我们要对风险和问题有清醒认识，同时更要坚定产业发展信心，化挑战为机遇，再接再厉，持续推动支付产业更高水平的发展。

安全与效率

其次，要辩证、具体和动态地认识支付产业安全和效率的关系。

安全和效率是始终贯穿支付行业发展的两条主线。党的十八届三中全会指出“要保障金融市场安全高效运行和整体稳定”，国家“十三五”规划纲要要求“建立安全高效的金融基础设施”。辩证、具体和动态地认识支付产业发展中安全和效率的关系，是遵循市场发展规律的必然要求，也是人民银行制定和优化政策的重要依据和出发点。

一是要辩证地看待安全和效率的关系。安全是效率的前提，效率是安全的目标。安全是支付信心的保证，保护支付安全通常需要建立一系列的规则，以指导市场主体有效地识别、监测和管理各种风险，确保支付服务体系稳健高效运行。效率是支付行业发展的动力，支付效率的提高可以减少资金占用、节省交易成本、提高交易速度，为经济社会发展提供便捷服务和高效支持。

安全和效率相辅相成，对立统一，必须统筹考虑，不可偏废。一方面，只讲效率不顾安全，将使消费者资金财产、支付服务市场主体甚至整个行业暴露在巨大的风险中，也会给不法分子可乘之机；另一方面，没有绝对的安全，过度地附加安全措施而不考虑效率，可能给正常的支付活动造成负面影响，或者扼杀一些可能推动行业发展的创新。从支付服务的本质特征看，安全具有一定优先性，应当在保证安全的前提下提高效率；如果确需牺牲一定程度的安全，就必须有相应的风险防控措施，具备足够的风险补偿能力，建立有效的风险管理机制。

二是要具体地看待安全和效率的关系。安全与效率的关系体现和落实在业务及决策之中，也是政策制定和发展导向的一个重要考量。比如，人民银行实施银行账户和支付账户分类管理正是基于这样的逻辑。在分类管理实施前，支付机构由于作业方式的限制，在支付账户开立上难以达到与银行一样的审核要求。

另一方面，网络银行、直销银行等新业态在开户上也难以达到传统银行的审核要求。如果简单地从安全角度出发加以限制，那么对支付机构和银行的业务创新乃至生存发展都会产生较大影响；但如果只注重便捷和效率，账户实名制的根基就可能发生动摇，也会影响到监管规则的公平性和市场秩序。因此，人民银行对个人银行账户和支付账户实施了分类管理。账户开立要求越严格、实名认证强度越高，账户的功能越全；账户开立越便捷、实名核验不充分，账户的功能就要受到一定限制。

再比如，按照“大额支付侧重安全、小额支付侧重便捷”的管理思路，在要求大额支付必须采用多重认证方式确保安全的同时，允许在“云闪付”等小额便捷支付中采用免密方式。这些都是政策层面对平衡安全与效率原则的具体运用。

三是要动态地看待安全和效率的关系。安全和效率的平衡也不是一成不变的。在经济社会发展的不同时期、支付行业发展的不同阶段，甚至在某些特殊情况发生时，不同的参与主体、社会群体对安全和效率的需求都是不断变化的。

在一段时期内，安全是矛盾的主要方面，那就需要我们集中提升安全水平。以近期着力打击电信网络新型违法犯罪为例，针对电信诈骗中ATM转账成为犯罪分子实施诈骗的重要资金渠道，我们要求调整个人ATM非同名转账的出（到）账时间。尽管这一临时性措施确实会对部分正常需求产生影响，牺牲了一些便捷，但为有效保护弱势群体资金安全、切实阻断犯罪分子诈骗的资金流，有必要在特定阶段采取有针对性的特殊措施。

当然，未来随着安全保障水平的提高，效率可能上升为矛盾的主要方面，那时就需要适时调整相关政策，优化提高支付效率和便捷性。我们要不断提高技术和管理水平，以在安全和效率之间有更大的回旋空间，实现更高水平上安全和效率的统一。

行业共治

第三是举全行业之力，精诚合作，促进行业规范持续发展。

历史经验表明，一个行业的健康发展需要汇聚行业力量，行业性问题需要汇聚各方智慧共同解决。因此，行业各方都要加强责任意识，和衷共济，齐心协力，既要做“团结派”，也要做“行动派”，共同把行业的事情做好。

一是市场机构要坚持责任担当，积极主动防范风险，构建安全高效的产业生态体系。

行业发展和风险管理的主体是市场机构。各机构要发扬主人翁精神，做行业发展的参与者、推动者和引领者，和有关各方一道把行业的事情做好。各机构要转变观念，强化风险管理的主体责任，树立正确的安全观和发展观，采取积极措施，确保支付安全和服务规范。要强化案件防控，进一步加强和改进机构内控治理，建立健全包括运维、风控和审计在内的“三道防线”，提升风险合规部门的权限和独立性，形成发展与风控、创新与合规的内部制衡。要推动在身份识别、交易验证、支付标记化技术、安全算法、芯片技术等领域的技术开发和应用，提高支付安全的现代化水平。要认真落实人民银行关于加强支付结算管理、打击电信网络新型违法犯罪活动的要求，坚决把住资金转移这一关键节点，使支付清算环节成为犯罪分子难以逾越的屏障。

二是支付清算协会要加强行业自律，组织会员单位良性竞争、协同发展，组织和协调好相关利益群体的行动，共同应对行业发展的重要问题和挑战。行业自律组织在推动行业规范、协调发展中负有重要责任。

作为支付行业全国性的自律组织，中国支付清算协会要深化和推动行业自律，加强和改善行业服务，切实维护行业利益和消费者权益。要根据监管政策新进展及市场发展新动向，与时俱进建立和完善行业规则及服务标准。要强化约束机制，对于违反自律规则的行为要严格落实惩戒措施，树立自律规则的权威性和公信力。

特别是在打击电信网络新型违法犯罪方面，支付清算协会要积极发挥作用，加强组织协调，推动会员单位细化各项举措，形成行业的协同行动。要牵头组织全行业风险信息管理系统建设，建立行业黑白名单机制，筹建反欺诈实验室，建立和优化可疑交易模型，为行业提供风险信息和欺诈行为的模型及案例，实现行业风险联防联控。

三是大力推进科学监管，不断提高监管的有效性和适应性。

作为我国支付体系的组织者、监管者和支付设施重要的建设者、运营者，人民银行将坚决按照国务院“简政放权、放管结合”的要求，加快监管转型，实施科学监管。

一是注重适应性监管。人民银行将继续坚持开放、包容的理念，合理把握监管力度和节奏，及时评估监管政策的适应性并进行动态调整和完善，引导行业规范发展。

二是注重服务型监管。人民银行要不断改进服务，坚持与行业同呼吸、共命运，要寓服务于监管之中，寻找监督管理与市场关系的“舒适区”、政策意图和市场意愿的“共鸣区”，使监管更加贴近市场需求，为行业发展添砖加瓦，为行业主体排忧解难。

三是注重均衡性监管。既要用西医的手术刀切除病灶，也要拿中医方子强身固本，做到刚柔相济、张弛有度。不搞下不为例，也不搞不教而诛；不搞隔靴搔痒，也不搞矫枉过正。注重引导市场预期，不断提升监管的灵活性和有效性。

四是注重预防性监管。要把监管关口前移，科学配置监管资源，从“事后灭火”向事前预防、事中监测和管理倾斜，增强监管前瞻性和主动性。此外，在市场经济发展过程中，对犯规者的宽容就是对守法者的惩罚。各级监管部门将对各种市场乱象和违法违规行为保持高压态势，加大处罚力度，强化责任追究，提高违法成本，努力营造公平公正、规范有序的产业发展环境。

作者为中国人民银行副行长，这是作者在2016年中国支付清算论坛上的演讲摘要，标题系编者所加，编辑：袁满