互联网金融下的大学生消费信贷研究分析

朱琳+郑昊楠

摘 要：当下，伴随着互联网金融的不断发展，很多企业进入大学生信贷消费市场。并且随着信贷消费走入校园，大学生已经成为还贷一族中的重要组成部分。然而除了消费信贷所带来的便利和刺激消费的同时，也对大学生消费习惯，消费行为以及消费模式产生了根本性地影响。因此，正确的认识互联网消费信贷带来的影响，并以此引导大学生树立正确的消费观就变得尤为重要。

关键词：大学生消费；信贷消费；金融市场；互联网金融

近年来，不仅由于大学生历经几次扩招，而且他们作为这个时代新颖事物的消费者，直接导致了互联网信贷消费市场的繁荣发展。而高校学生是有其自身特性的消费群体，消费行为、消费心里等经常会受到环境和消费领域的影响。因此通过研究分析大学生的日常生活消费支出情况可以看出校园传统的消费模式已经改变。

一、大学生消费信贷现状

据了解，到2016年我国约有780万大学毕业生，在校学生在3200万人左右，如果单独看大学生在校期间购买1到2次电子产品的话，其信贷市场规模就可以达到数千亿，因此其消费区间是非常庞大的。也正因为当下的校园信贷市场规模十分巨大，由此才会使各个互联网金融企业纷纷进入大学生信贷消费市场。

1.基于互联网金融的信贷消费市场

由于2009年中国银监会规定限制了银行向大学生发放信用卡，因此这一时期的大学生无法从银行得到信贷的超前消费，大学生消费信贷市场发展由此受困。但随着互联网金融红利时代的逐渐繁荣，间接促进了消费信贷市场的开发和创新，并呈现出一种蓬勃发展的状态。而在2016年，校园信贷消费市场不仅会迎来高速发展的同时，各个进军大学生信贷市场的金融机构之间的竞争也会更加激烈。因受互联网金融的影响，大学生消费信贷市场因其潜在巨大的消费群体和可以预期的庞大利润增长空间，市场规模可达到数千亿人民币。所以面的这样的市场前景，银行和很多互联网机构都在争抢校园消费信贷市场份额。近年来，银行对大学生信用卡的研发越来越重视，发卡量也在逐渐增加，有些银行还推出了针对大学生群体的产品。

2.信贷市场高速发展下的隐患

为了在市场上争取更多的大学生消费信贷市场份额，各个银行和金融机构竞相降低条件。而且一些大学生为了恶意地逃避超前消费所产生的债务会利用市场征信制度不健全的漏洞。这会导致一旦学生消费信贷过度膨胀，失去偿还能力，就会加剧机构亏损，使大学生消费信贷陷入膨胀的混乱现象。只有消费信贷与消费能力相适应，才能确保大学生消费信贷运行在良性轨道上；否则，不顾风险，放纵大学生没有节制的信贷消费，无异于把大学生往“火坑里”推，其后果是十分严重的，不仅会加重大学生及其家庭的偿还负担，且一旦债务缠身，会使其无法专注于学业。

3.大学生消费信贷发展的困境

随着近年来校园贷频现“跳楼自杀”、“裸贷”等极端事件，再加上相关部门的监管收紧，一部分机构平台已经开始逐步放弃校园信贷市场。在校园信贷市场迅猛发展的同时，一些诸如虚假传播、暴力收款等乱象也随之而来，并向着越发严峻的态势发展。目前大学生信贷消费中存在着几大缺陷，其中最严峻的问题就是有些利率太高，一些机构平台的贷款利率甚至能达到40%；其次，宣传用语不明确，“不需要如何抵押”、“立即到款”、“免息”，这些标语都极具有迷惑性；最后，审核不严，缺乏法规法制的约束；由于学生市场广阔，许多机构为了抢夺这个市场也在盲目的跟风进入，直接导致了市场鱼龙混杂，乱象丛生。

二、消费信贷对大学生消费行为的影响

1.消费行为模式的影响

在大学生的日常消费中，大部分是在现实完成的，比如出行，吃饭等，但诸如电子产品，网购产品等部分是在线上完成的。随着互联网金融迅猛发展，网络信贷的出现使大学生可以得到一种超前消费的享受，在这种状态下大学生在日常消费选择当中更加倾向于使用互联网信贷。因此可以看到的是，消费信贷对大学生消费行为的影响是使校园消费更加有一种偏向互联网消费的趋势。

2.消费习惯的影响

大学生消费信贷其实是通过一种信用贷款的方式，审核大学生本身的信誉等级，消费习惯、在校表现等因素，由大学生本人申请，可得到的一笔可观的信用额度。言下之意在于，不是每一个大学生都能申请到这一步信用贷款；优秀的大学生，有着良好习惯的大学生将拥有更好的信用额度；如果没有按时还款，很可能会影响到今后的信用评级，影响信用额度。在这样的一个动态的交互过程中，可以让大学生更加了解自己在这个消费环节里扮演的角色和承担的责任。在这样良好的习惯培养中，将会对大学生的信用意识有着进一步的提升；同时通过按揭、超前消费的方式去满足当下的消费，在自己有能力时及时偿还。在这样的情况下，互联网信贷其实可以带给学生更好的信用消费习惯、规划自己资金财产的使用习惯。然而运用不好的话，也会导致大学生养成不良的消费习惯。

三、大学生信贷消费市场前景

1.立足需求，提高信用

由于大学生是整个消费群体中较为特别的存在，所以在给大学生发放信用卡，或在审核大学生贷款信用额度的时候，应当做到适度可控的信贷。因此，信贷消费机构应该做到两个方面的指标：首先，进入大学生信贷市场的企业应该针对大学生消费群体进行细致的调查分析，从信贷领域，信贷平台，信贷地点等方面开始探析，并与之相对应的互联网商家进行合作，创新出多元化的信用消费产品。这样不仅能使金融机构和商家达到双赢的同时，还同时满足了大学生群体的信贷需求；其次，对于大学生的信贷需求进行全面的调查，为了创新设计和研发出适合大学生的信贷产品，金融机构不得不积极的了解大学生消费模式，确保其使用的产品和标准是适合大学生信贷消费市场的，例如根据网络社交平台推出的QQ信用卡等。

2.科学营销，增值效益

一个科学合理化的营销模式可以促进大学生消费信贷市场的发展，与此同时，这也是互联网金融企业在提高消费信贷产品增值服务效益最关键的方面。所以，进军大学生消费信贷市场的企业应该制定满足以下几个方面的营销模式：首先，对于大学生这个群体进行细致的调查，并且对于大学生消费群体进行再详细的划分，以此为基础得到对于大学生个性化服务的全面更深层次的分析。这使得大学生在在消费时会更加倾向于消费信贷模式而不是线下消费；其次，加强构建校园内银行设备终端体系，比如可以在校园内外增加ATM机等，并积极倡导大学周围的商家使用大学生信贷消费时相对应的设备，保障大学生在日常可以更加频繁的使用信用卡进行消费；最后，根据校园消费信贷市场的发展，金融信贷机构可以创新出更加繁多个性化的信用卡产品，用以应对市场的日益发展和大学生不同的需求，不断增加大学生信贷消费的群体，使市场朝着良好的方向发展

3.构建模式，理性消费

从校园信贷消费这个角度来说，过于高的借贷额使金融企业贷款的使用率低于平常状，而且会引导大学生养成过度消费的习惯和增加互联网金融机构的经营风险，所以应积极看待校园信用消费模式的建立，从而使大学生信贷消费得以良性发展。具体的做法应该首先对大学生消费行为模式进行全面的研究分析，以完善的分析报告为基础研究出消费信贷市场中供求平衡的可信区间，并且对校园消费信贷的模式和额度进行适度的限制；其次，积极倡导和大学生机构部门的合作机制，并，根据国家助学金贷款制度审核大学生的信用额度，用以建立合理的大学生消费信贷体系，确保大学生校园信贷消费行为是理性可控制的；最后，引进金融市场中的消费信用评级机构，在根本上重视信用的预警机制，在大学生进行信贷消费时一旦发现消费异常，相关机构可以立即采取风险规避手段，保证将信贷风险降到最低。

4.注重质量，个性服务

大学生消费群体选择信贷服务的关键是信贷消费的金融服务机构是否能满足其需求，因此各部门之间的竞争点就在于信用服务。致力于提高信贷产品的质量，重视开拓新的市场份额，使互联网金融机构在竞争中可以做到创新服务和市场充分利用的平衡，这才是信贷消费市场当前应该考虑的事情。最后，根据大学生的消费需求来说，互联网金融机构只有提供更加个性化的业务和各类增值服务，才能保证大学生消费信贷的不断发展。

参考文献：

[1]赵娟，何波.高校学生信贷消费与诚信教育的思考[J].中国市场，2009（48）.

[2]陈竹韵.浅析浙江省大学生信用卡市场[J].商场现代化，2009（07）.

[3]郭琳娜.大学生网络分期消费产品发展现状、原因及利弊分析[J].中国市场，2015（16）.

[4]马林.大学生生活方式与消费行为解析[J].商业时代，2008（12）.

作者简介：朱琳（1995- ），女，江苏丹阳人，现为安徽财经大学金融学院投资系2013级本科生；郑昊楠（1993- ），男，安徽蚌埠人，现为安徽财经大学，金融学院，投资系2013级本科生