浅谈我国中小企业融资问题及对策

缪梦

摘 要：目前，我国的经济主体还是一些中小企业，中小企业为我国经济的发展做出了巨大的贡献。但是在企业的发展过程中，资金不足一直制约着中小企业的发展。笔者根据目前中小企业的发展现状，分析了中小企业融资过程中存在的问题并给出了相应的对策，以期促进中小企业的快速发展。

关键词：中小企业；现状；融资；存在问题；对策

近些年来，我国的中小企业发展很快，数量越来越多，解决了大量的劳动力就业问题，促进了我国经济的快速发展。但是中小企业的发展也遇到了瓶颈，资金不足，融资困难，成为制约其发展的最关键的问题。那么中小企业如何发展，如何解决这些问题呢？本文通过详细分析中小企业的融资发展现状以及融资存在的问题，和大家共同探讨对策，促进中小企业发展。

一、中小企业发展及融资现状

据统计，90%以上的中小企业通过自我融资的方式筹集资金，4%是通过银行融资，2.5%是通过非金融机构融资，3.5%是通过其他的方式融资。中小企业融资困难显而易见，已经成为中小企业发展的巨大障碍[1]。

（一）中小企业制度不完善。中小企业大都是一些家族式企业，还保持着传统的家庭模式，企业制度不完善，缺乏现代的管理理念。

（二）中小企业对人才的吸引力小。中小企业的管理理念相对落后，虽然随着社会的发展，很多的企业也建立了现代管理制度，但是依然执行家族式的管理方式，很难吸引人才，而且在这类企业中，上升的空间也很小，很难留住人才。企业没有了人才，就很难有更大的发展，因而融资也就相对困难[2]。

（三）中小企业的信用等级较低，偿还能力较弱。中小企业规模小，抵押和担保条件不充足，又由于企业管理落后，财务制度还不完善，有的甚至财务比较混乱，企业发展空间有限，偿还能力有限，难免出现信用问题，银行等金融机构为了资金的安全性，宁愿给大企业锦上添花，也不愿意给小企业雪中送炭，这就使的中小企业的融资变得非常困难。

（四）中小企业的融资渠道少。中小企业大多是近些年发展起来的民营企业，规模较小，利润有限，在融资方面缺乏竞争力，融资渠道较少。即使有的企业发展很快，有良好的发展前途，但是也没有足够的资产或者第三方来担保，很难向银行申请贷款。在这种情况下，中小企业只能提高自身能力，找其他的方式进行融资。

二、中小企业融资存在问题及原因

中小企业融资存在的主要问题就是融资困难，从银行贷款难，直接融资对于中小企业来说门槛太高，从民间吸收资本，成本高，风险大，还有我国的法律法规不完善，也有潜在的金融风险。造成如此状况的原因主要有以下几点。

（一）中小企业自身发展的局限性。据统计，我国的中小企业寿命较短，目前平均寿命仅仅有3.7年，而且80%的中小企业都是家族企业，只有不到15%的发展较好家族企业在在第三代还能生存下去。中小企业如此短暂的昙花一现，让银行惜贷也在情理之中，银行也要为了自身的利益，降低风险。中小型企业大多不注重企业管理，财务制度也不健全，企业的发展方向和财务控制往往操控在个人手里，企业的透明度较低。

（二）没有健全的服务体系，缺乏政府职能部门的支持。中小企业管理局是负责综合协调、指导和服务中小企业，提出促进中小企业发展的政策措施，指导中小企业创业创新发展，为中小企业发展提供融资担保等服务的专门机构。在一些发达国家，中小企业管理局为中小企业的发展提供了很大的帮助，促进了中小企业的快速发展。

（三）银行方面的原因。据统计，我国的国有企业占工业生产总值不到30%，GNP不到15%，却占有银行贷款的70%，而中小企业很难从银行贷款，这主要是由于我国的体制造成的。如果贷款给国有企业，资产收不回来，可以通过政策剥离，将不良贷款交给资产管理公司，但是如果给中小企业的贷款不能收回，就要追究当事人的责任。并且我国大多数的中小企业属于家族企业，管理不规范，财务制度、产权制度不健全，能够抵押的资产不多，经营的风险加大，信用担保缺乏，金融机构为了自身的利益，对中小企业的贷款审核严格，常常达不到要求的条件，很难贷款成功。

（四）法律体系不健全。中小企业融资困难，发展受限，政府为了扶持中小企业，相继出台了一系列的法律、法规来保障中小企业的发展，如《中小企业投资法》、《中小企业标准》、《中小企业发展基金设立与管理方法》、《中小企业信用担保管理方法》等，这些虽然从法律上为中小企业的发展、融资提供了有利的条件，但是有些制度还是不健全，也没有提供给实质性的措施，尤其对于直接融资没有给出符合我国国情的模式。

三、对策

（一）建立健全法律法规，确保中小企业顺利融资。为了促进中小企业的发展，国家要出台相应的法律法规确保中小企业顺利融资。首先，国家要出台有关的法规，改善和优化资本市场结构，有建立多层次的市场体系，尤其是针对中小型企业直接融资的市场，要确实降低中小企业发行上市的门槛，程序要简化，服务要到位，提高办事效率。其次，政府要健全社会信用体系，在为中小型企业提供好服务的同时，也要抵制逃债行为，消除中小型企业和银行之间的借贷障碍，降低金融风险。在一些发达国家，为了促进中小企业的发展，都先后建立了各种各样的法律法规确保中小企业顺利融资，如在韩国，颁布实施了《中小企业支援法》，还建立了“中小企业创业振兴基金”和“中小企业共济事业基金”扶持中小型企业的发展。我国对中小型企业的扶持起步较晚，要借鉴发达国家的经验，完善法律法规建设，促进中小企业健康发展。

（二）各职能部门要加强分工协作。对于中小型企业进行管理的职能部门有乡镇企业局、工商行政管理局、科委、中小企业司还有中小企业办公室等，这些部门分别有不同的职能，都对企业进行干预，这种多头的领导模式，不仅办事效率低、职能之间有冲突，还会造成资源浪费，相互推诿扯皮，影响企业的发展。政府要对管理机构进行梳理调整，使他们之间相互协调，共同促进企业的发展。

（三）降低银行借贷门槛。为了促进中小型企业的发展，国家政策性金融机构要尽可能的采用多种形式为企业提供服务。2006年，为了提高商业银行对中小企业实施信贷支持的可操作性，中国银监会发布了《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》，规定对中小型企业要有别于大客户的管理，尤其是对小企业的小额授信，商业银行可以根据实际情况，简化手续，适当扩大客户经理授权，这就使中小企业在银行贷款的时候有了更大的操作空间。2008年，发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，增加了服务的覆盖面和客户的数量。

（四）增加融资渠道。为了筹集资金，可以广开融资渠道。民间金融在我国有着悠久的历史，也是一种比较方便的融资形式。例如浙江温州的中小型企业的资金大多来源于民间金融。民间金融形式灵活、交易成本低、手续简单，可以很快筹募到所需的资金，但是民间金融也有风险，国家要制定法律、法规规范民间金融市场、鼓励民间金融机构多层次发展，积极利用民间金融资源促进中小企业快速发展。

参考文献：

[1] 李哲，赵芳. 当前我国中小企业融资问题及对策[J]. 工业技术经济. 2006（08）

[2] 王召. 我国中小企业融资难问题解析与对策[J]. 经济学动态. 2005（02）