ATM转账 延时防诈骗？

日前，中国人民银行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，规定：从2016年12月1日起，银行和支付机构应向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择，存款人在选择后才能办理业务；除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账；在发卡行受理后24小时内，个人可以向发卡行申请撤销转账。ATM转账延时是为了多一道屏障防范诈骗，值得吗？

正方：

根据该通知，从今年12月1日起，你通过ATM向别人转一笔钱，发卡行在受理24小时后才办理资金转账，资金到账会推迟一天，这是以降低资金流动效率为代价，给防范电信诈骗筑起一道可能并不坚固的防线。这个措施的代价是施加于所有人的，是确定的，但因这个措施而免于被电信诈骗的受益者应只是极少部分人，效果谁也不敢打包票，以牺牲整体效率换取可能的效果，是否值得？防范与打击电信诈骗，应该寻求效果确定、成本合理的治本之策。

反方：

ATM转账延时极有针对性。如果有人信了骗子的话，要去银行柜台给骗子汇钱，那柜员会有口头与书面警示；有柜员在场，骗子企图通过电话指挥让人把钱转到“安全账户”的骗局也很难玩下去。但ATM转账，轻信的人就很容易着骗子的道，听骗子的指挥转钱。将ATM转账延迟24小时，你在这段时间内就有后悔药可以吃。根据中国银行业协会数据，2015年，银行业金融机构离柜交易金额达1762.02万亿元，同比增长31.52%；行业平均离柜业务率为77.76%。所以要防范电信诈骗，交易便捷、没有柜员经手的非柜台业务还真是重中之重。

正方：

想象一些场景吧。譬如，你是家长，每个月要通过ATM机给读大学的孩子打生活费，从12月1日起要比过去晚一天才到账，孩子着急用钱怎么办？又譬如，现在一些大城市房市火爆，买二手房一般要交付定金，卖家才会把房子留给你。如果资金不能及时到账，你看好的房子可能被别人买走，那损失就大了去了。但从12月1日起，ATM转账要延时那么久，钱急需到账就不能走这条渠道，但去柜台转账要排队，手续又比较繁琐，同样可能误事而损失惨重。

反方：

个人转账并非仅ATM一个渠道。如果想更快到账，可以选择柜台、网上银行与手机银行等渠道办理，然后选择实时到账不就行了？柜台业务可能需要排队，但网上银行与手机银行是非常便捷的。对于紧急资金需求，例如子女在学校急需用钱、需要给卖家一笔钱以敲定一个房产交易等，可以选择实时到账；对于不太紧急的资金需求，可以选择普通到账或次日到账。

正方：

好吧，ATM转账延时是量身定制的，因为以ATM为场景的骗局很多。问题是，骗局也会进化，骗子发现针对ATM转账的骗局不那么好骗了，那可能会把重点转向以网上银行与手机银行为场景的骗局，这类骗局多了，是不是网上银行与手机银行将来也搞转账延时？搞来搞去，如果所有的电子支付都不快捷了，钱都不能实时到账，岂不有违电子支付快捷的初衷？

反方：

转账的快捷性与安全性本来就有一定的矛盾。一味追求快捷，就得牺牲一定的安全性。反过来，一味讲求安全，就得牺牲一定的快捷性。社会只能在快捷性与安全性之间求得一个比较好的平衡。现在舆论对防范打击电信诈骗的呼声很高，反映了大家对安全性的强烈需求，政府不可能不回应这种声音与这种需求。最终应该能够达到一个适应社会需要的快捷安全水平。

【点评者说】道高一尺，魔高一丈。反骗措施会不断出台，但骗局也会不断进化，这场猫鼠游戏不会有偃旗息鼓的一天，所以要认识到防范电信诈骗的长期性，别指望毕其功于一役。