互联网金融与商业银行的演进分析

摘 要：随着社会的发展，互联网金融在当前的地位以及作用越来越高，它不仅是现代科技的创新，还代表了现阶段新兴经济市场的运行规律。另外，互联网金融与商业银行之间存在着不可割舍的联系，它们是现实与虚拟的结合，二者为人们的生活创造了动力，提供了方便。本文以当代的经济形势作为切入点，对互联网金融与商业银行的演变进行分析。

关键词：互联网金融；商业银行；演变

随着时代的发展，互联网金融在潜移默化的影响着我们的生活，它在极短的时间内越演越烈，甚至使商业银行产生了巨大的变革。互联网金融是以网络技术为依托，以银行交易模式为主要手段的一种新型产业。它以便捷、快速的优势逐渐占据了我国的经济市场，为世界经济形势的发展创造了条件。

一、互联网金融的内涵

说到互联网金融，大家肯定都不陌生。如今它渗透到我们生活的每个角落，给人们带来了巨大的便利。至今，对于互联网金融的定义，在世界范围内还没有一个统一的概念，但是它的主旨是不变的。互联网金融是依靠网络信息技术将消费者带入经济模式的一种手段，它不以商业银行为发展动力，是一种第三方支付的形式。在这个过程中，它完全节省了人力服务的过程，给予消费者广度的权利，借助大数据完成移动支付的功能。互联网金融支付的形式包括许多种，人们最熟悉的就是支付宝、微信红包、QQ红包等，作为一种线下产品，以着低投入、高收益的优势受到了广大人民群众的欢迎。

二、中国互联网金融的发展现状

1.网络银行

根据中国互联网目前的动态，我们可以将互联网金融分为三种主要类型，其中最重要的一种就是网络银行。相信人们并不陌生，网络银行就是传统商业银行以信息技术作为主要平台，在网络上推销本金融业务，为消费者带来便利的一种途径。我国的几大主要银行，像商业银行、工商银行、农业银行、建设银行都有了自己的网络服务平台，建立了全国范围内的服务区域点。网络银行的作用也有很多，它可以说是几乎能够代替传统银行的所有业务。比如：账户时时查询、转账、理财、投资等等。在线上人们也可以针对自己想要了解的问题进行问询，网络平台上有专业的客服人员进行回答，并且服务态度极佳，专业性也比较高，可以解决人们大部分的金融理财等问题。网络银行的出现，不仅能够为人们带来了极大的便利，还减轻银行工作人员的业务压力，增强了人员利用效率，使服务人员与用户都能够更加合理的安排时间。

2.P2P网贷

P2P网贷又可以称为“人人贷”，是专业针对那些想利用闲置的钱进行二次收益的人群。它是以网络这个平台寻找贷款人，将自己手中的钱以固定的利息借给这些人，在有效期间内收回本金与利率的形式。而在P2P的发展历程中，主要分为两种形式，一种是传统的信贷模式，另一种是先进的信贷模式。传统的信贷模式中，一般以网络平台作为二者的交互场所，双方在之间联系的情况下进行交易。而网络第三方的服务商，也就是二者之间的搭桥人在中间收取一定的利息，这也是传统中我们所说的中介费。但是这种方式由于网络环境的虚拟化、平台的不健全化而逐渐退出了互联网金融窗口。它对于贷款人来说存在了巨大的风险，甚至很多情况下这种交易都无疾而终。总体来说，P2P网贷经历了几个主要的时期，但是其中“人人贷”是相对适合当前社会发展的总体形势的。但是我们还可以看到，它在其中仍然有许多弊端，需要技术人员的改进。首先，信用安全问题。一些不法分子以盗取他人身份信息的形式来骗取钱财。其次，网络运营风险。一些黑客可以在双方交易的过程中侵入到电脑内部，获取他想要的信息与资源，破解密码，进而盗取钱财。所以，加大网络金融平台的管理还是非常必要的。

3.第三方支付

这是互联网金融中人们最常用的一种，甚至可以说是第三方支付已经无法脱离人们的生活。它是指一些第三方运营商通过网络组建的一个经营商务链条。我们以淘宝交易为例，人们在网上看中了一件衣服，可以先将其拍下，然后通过支付宝进行付款，商家收到支付指令提醒的时候将货物发给用户，用户签收后确认支付，款项就会自动的进入商家的口袋当中。随着网络支付便利性逐渐增加，现如今的网络消费群体越来越多，甚至可以占到总人群的百分之八十。并且有专家预言，随着社会的推移，移动性支付形式将会占据互联网金融的半壁江山。

三、互联网金融对商业银行的演变影响

1.互联网金融在资产业务方面对商业银行的演变影响

互联网金融在资产业务方面对商业银行有着巨大的影响。就信贷模式而言，它打破了传统的资金经营方式，形成了新型的交互链条。以“阿里金融”为例，它主要为小型企业或者是个人提供借贷的平台。它看准了商业银行的弊端，利用商业银行的“小型”用户缺口为自身的发展提供了条件。首先，我们都知道商业银行是专门为一些大的企业或者是经营上提供贷款的场所，它的服务人群非常的有限，对于那些“个人”，是不提供此项服务的。阿里金融主要是针对“淘宝小贷”和“阿里小贷”，它的规则是在淘宝或者阿里上的消费满足一定的额度者，阿里金融可以给予他们一定额度的贷款。但是它也有一定的条件，贷款用户必须有独立的身份证件，也就是说可以为自己的行为负责的这部分人群。相比较而言，我国商业银行今年的贷款总额是八万亿元，而阿里巴巴的客户累计数量已经达到了接近八十万。我们可以从数据中看出，阿里巴巴将商业银行无法服务到的群体空缺补全，扩大了借贷的服务范围，为广大群众提供了实质性的便利条件。

2.互联网金融在负债业务方面对商业银行的影响

互联网金融的负债业务主要表现在个人存储款的方面。以“余额宝”为例，它是现代社会中的一种理财方式，类似与商业银行中的存款利息获取。随着商业银行规定的不断调整，不管是定期存款利率还是活期存款利率都在不断的减少。余额宝以高收益、高利率、低风险的优势在人们的生活中受到了很大的欢迎。以明显的数据收益为例，如果我们在余额宝中存上五万块钱的本金，它每天的收益能达到将近二百块钱，这样的效益是人们在商业银行中无法想象的。所以截止到2016年，余额宝已经在存储款用户中占到了总群体的百分之七十，规模也达到了6000亿元。余额宝以消费用户的无限制和创造价值的广泛性在社会中广泛应用，这也是目前商业银行应该改进的。同时余额宝的出现给商业银行也带来了巨大的危机。

四、互联网金融下商业银行的改变措施

1.构建小型企业与个人用户的信贷平台

商业银行在互联网金融的冲击下，也应该改进自身的服务方式，创建小型用户或者企业的综合性服务平台。首先，商业银行应该对目前的经济市场进行整合，对人群加以划分，在深度挖掘客户的前提下形成小型企业客户的产业链条。另外，商业银行可以结合现代大数据的方式，对不同区域的客户进行统计。在深入了解用户真实信息的基础上，对他们的信用等级进行评估，根据不同等级信用的用户考虑借贷的多少。小型企业信贷用户的构建需要商业银行的服务、管理人员转变自身的传统看法，将其看作是银行工作的重要部分，运行先进的服务技术，提高服务质量，创建灵活性资金模式。

2.积极运用移动性支付平台

商业银行的移动性支付平台创设是目前其发展的必要形式。第一，商业银行在自身的网络平台上也应该与时俱进，创造新型的支付模式。以建设银行为例，它有一个类似于淘宝的页面，进入以后也可以进行购物、消费等操作。甚至有时建设银行页面还自动推送活动，根据用户的消费规律打一些折扣，吸引用户购买。第二，商业银行也可以构建一个金融服务商城，在其中消费者可以自动选取理财产品，进行信用卡、基金等业务，使用户在移动客户端窗口就能体会到多种服务的便利性。

五、结论

综上所述，互联网金融以其独特的发展优势，在经济市场中起着越来越重要的作用，使商业银行收到了很大的冲击。根据当前的形式，商业银行应该转变经营形式，扩展经营业务，建立综合性的网络服务平台，为二者公平发展奠定良好的基础。

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作者简介：蔡文丽（1986.10- ），女，天津市，本科，毕业于天津师范大学，现有职称：中级经济师，研究方向：金融学