当前互联网金融风险的若干思考

陈茜

[摘要]：互联网金融的快速发展，有效的推动了互联网和金融行业的发展。互联网金融是一种创新的探索模式，如何有效的规避互联网金融中的风险是现阶段的重点问题，主要阐述了互联网金融的主要含义，对于一些在互联网金融体系中容易出现的风险进行了分析，提出了一些具有实际意义的措施和观点。

[关键词]：互联网金融 风险 措施

现阶段的互联网金融行业是我国社会发展的一种全新的金融形势，已经逐渐的成为了人们生产消费的一个重要领域，对于金融产业的发展带来了一定的影响。由于互联网金融在发展的过程中国具有双重的性质，这也就直接导致了互联网金融行业所存在的风险更加复杂，存在着很大的不稳定性。

一、当前互联网金融风险的主要类型

在现阶段的互联网金融中存在的风险有别于传统的金融风险，在一定意识上来说增加了风险规避和预测的难度。在现阶段的互联网金融中存在的主要金融风险有以下几点：

（一）法律政策风险

虽然现阶段相关的法律有《电子签名法》、《网上银行业务管理暂行办法》、《网上证券委托管理暂行办法》、《证券账户非现场开户实施暂行办法》对一些金融业务进行管理规定，但是这都是主要针对传统的金融业务的一些网上服务制定的，针对具体的互联网金融行业的先关法律法规还尚未完善。例如在现阶段的互联网金融电子支付中都是通过协议进行制定的，仅仅是通过相关的说明，明确双方的权利与义务，从而进行合同的签订，一旦出现问题了只有通过仲裁的方法进行解决。但是在执行的过程中网网因为法律的缺失，导致了仲裁结果执行难的实际问题。

（二）业务管理风险

这类风险主要存在以下两个方面，第一方面就是互联网金融行业自身的问题，现阶段的互联网金融行业基本上都是由传统的金融行业演变而来的，缺乏对金融风险的重要认识，在业务管理是缺乏相关的制度规定。例如在网络借贷公司中，没有制定相关的风险预测，对于分先预备金没有起到重视，在网上理財产品的前期宣传制定的过程中缺乏风险提示；在第三方支付机构对于用户的核对工作手续较为简单，存在着很大的安全隐患。在另一个角度来说就是无法应对市场环境趋势变化，在互联网金融行业在面对不稳定的市场环境中，存在着一些操作预防的不稳定性，针对一些可能产生的流动性风险、资金安全风险，没有制定具体的应对措施；例如在第三方支付过程中产生的时滞现象就很容易造成互联网金融行业产生流动性的风险。

（三）网络技术风险

互联网金融行业的基础就是依靠于计算机网络系统。所以计算机网络系统自身的缺陷对于互联网金融是有一定的风险的，例如在开放式的互联网络系统中。存在着密钥管理及加密技术，TCP/IP协议的安全性问题；以及一些网络病毒以及电脑黑客的攻击很容易对互联网金融带来一定的风险。在互联网金融的经营过程中也是需要相关的网络技术进行系统日常的生产运营维护，这也就意味着互联网技术的程度决定着金融存在的风险，在互联网金融行业选择的日常维护的技术支持系统以及客户终端的具体兼容性的时候是存在着一定的安全隐患的。

（四）货币政策风险

互联网金融行业的本质是虚拟的，所以会自己创造出电子货币用来替代现金，这种具有较高流动性的货币子在一定程度上对传统的金融市场的自身运行以及传导机制有着较大的影响。在互联网金融企业中的存款准备金并不受到我国相关法律的制约，在这也就意味中会在一定程度上降低了货币的调控工具的相关程度。在社会融资总量范畴内中是没有虚拟电子货币的存在的，提高了货币乘数的风险。

（五）洗钱犯罪风险

在现阶段的互联网金融行业中，网络银行、电子货币、网上支付是十分活跃的，这也就给传统的洗钱方式带来一个契机，不法分子通过网络技术，利用互联网金融方便、快捷的特性，获取金融交易信息资料、进行资金活动的监测，把洗钱途径方式变得更加隐蔽、专业，大大的降低了互联网金融的安全性。

二、互联网金融风险预测流程

互联网金融行业是社会发展的必然产物，是金融行业发展的趋势，如何有效的加强对互联网金融行业的风险进行有效的控制，是现阶段金融信息行业中的重点问题，一个完善的互联网金融风险监控体系，可以有效的提高互联网金融机构的核心竞争能力，提高自身的发展进程。因此，针对互联网行业的所存在的风险要构建一个系统的、完善的、科学的、合理的金融风险监控体系，对此我们要从以下几个方面开展：

（一）完善针对互联网金融的法律法规

针对互联网金融行业的具体情况加强互联网金融的相关立法，提高电子交易的合法性、加强电子商务的安全性，禁止通过互联网犯罪的情况，要提高数字签名、电子凭证的有效性，对于互联网金融业务中的交易双方要明确各自的权利与义务，不断的完善修改相关的法律法规，提高对互联网洗钱等犯罪的量刑力度，对于在互联网金融风险中存在的法律责任要明确化。对于在互联网中的数字签名、电子交易凭证以及个人信息等都要进行详细的规定，在最大程度上保障互联网金融业务的正常有序的运行。

（二）建立完善针对互联网金融的消费权益保护机制

在互联网金融的发展过程中，群众的参与热情越来越高，但是由于人们缺乏专业的金融知识，对于存在的风险缺乏一定的认识和判断，所以往往会造成一定的损失。所以要不断的完善，互联网金融的消费者保护措施.对此国家的立法机构要针对互联网金融行业的具体情况制定相关的=消费者保护办法，提高消费者的自身权益，对于消费者在互联网金融交易过程存在的风险分配、责任承担、机构的信息披露以及消费者个人信息等做成明文规定，完善互联网金融的具体业务流程，提高相关的监管机构管理。其次就是针对消费者建立专业的问询平台，发布互联网金融风险的相关知识，提高应对风险的能力。

（三）构建一个健全完善的互联网金融风险监控体系

对此要从以下三个方面进行：首先是风险评估，在实施互联网金融风险监控体系中，风险评估是前期的控制阶段。在互联网金融行业中只有发现自身存在的风险才可以进行制定相关的风险防控策略。在对互联网金融进行风险监控的过程中，要针对自身的整体情况进行风险评估，全面的认识到自身存在的风险，这样才可以有针对的进行相关的对策的实施。互联网金融风险管理人员要准确的分析互联网金融机构存在的风险水平以及承受分析的能力，要在最大程度行降低风险爆发的危害程度，确保互联网金融机构的正常运行。其次就是在进行风险评估后要采取一定的控制措施，预防可能发展的风险。在风险控制流程的实施过程中要根据具体的风险情况采取有效的措施和手段，把互联网金融机构中的风险控制安全范围之内，在在最大程度上减少风险爆发的因素，在根本上控制风险的发生。制定一个合适的风险监控方案，完善具体的实施应对策略，保障在风险爆发的时候可以快速的做出应对处理，减少风险带来的损失。最后就是在根据互联网金融行业中存在的风险漏洞制定的应对措施进行及时的调整完善。可以利用互联网金融行业协会以及研究机构等组织通过与相关的监管部门针对特定的问题进行一定的探讨沟通，不断的完善自身的应对措施。另外，也要加强对互联网行业的计算机技术的专业水平，提高防火墙的防护能力，通过专业的计算机人才减少病毒以及网络黑客的攻击，保障互联网金融行业的有序运行。例如：阿里巴巴在成立之初就深知计算机技术对于发展互联网金融行业的重要作用，在阿里巴巴金融工作的计算机技术人员占总员工的百分之五十，同时阿里集团在发展的过程中对于计算机技术投入了大量的紧人力、资金以及资源，不断的提高自身的金融网络运行环境，在最大程度上保障了企业的运行发展。

三、结束语

在现阶段的互联网金融的繁荣发展进程中，一定要重视对存在的风险问题的认知程度，不断的完善我国互联网金融体系风险监控程度，完善互联网金融的法津体系，全面的发展计算机网络技术，创建一个安全的互联网金融网络环境，推动互联网金融的可持续发展。

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