商业车险费率市场化影响及应对措施

徐川

【摘要】目前随着车险投保率的逐渐增加，行业现行的条款、费率以及车险产品已经不能满足消费者多样化的需求，同时类似“高保低赔”、“无责不赔”等舆论也引起了社会的广泛关注，在此种大环境的驱使下，保监会决定在2015年6月1日起在6个地区进行商业车险费率改革的试点工作，然而面对此次改革，保险公司应当何去何从，本文将对此进行论述。

【关键词】车险；费率改革；商业险；费率市场化

一、商业车险费率市场化背景介绍

在2015年6月以前，中国车险市场运行的商业险费率条款仅有ABC三套，这三套费率条款是从2006年开始实施的，其责任范围和费率水平相较基本一致，且一直未做实质性调整。高度集中的车险条款费率管理制度在我国保险市场不发达、消费者保险意识不强的情况下，对保护被保险人利益、维护正常的市场秩序起到了积极作用，但同时也带来了一些弊端，使得目前车险市场矛盾逐渐显现、激化，出现了诸多问题：

一是车险条款费率的合理调整机制缺失，现行的商业车险条款已无法满足社会需求。一个健康发展的行业需要适时而变，不断主动适应市场的变化和消费者的需求。近十年来，我国社会经济环境、道路交通安全状况、汽车产业发展、消费者保险意识等各个方面都发生了深刻而巨大的变化，而商业车险条款费率却一直未进行实质性的调整，说明推动行业自我调节、自我修正的机制还不够完善。

二是行业缺乏产品创新积极性，车险产品单一。由于车险市场现行的ABC三套商业车险产品长时间固定统一，且差异不大，造成了目前车险产品同质化严重，缺乏差异性，市场上特色化的产品少，消费者几乎没有选择余地，无法满足消费者多样性需求的现状。

三是车险缺乏核心竞争力，且竞争手段单一，客户资源掌握在中介渠道手中。市场竞争主要依靠于成本推动，大打价格战、费用战，以低价格、高费用来抢占市场，保险公司对于中介渠道的依赖程度越来越高。

四是保險公司提升客户服务质量速度较慢，由于车险市场一直处于盈亏边缘，导致行业的服务能力虽然一直在改善，但依旧长期停留在较低水平，无法取得客户的认同，车险服务与车险促进经济社会发展和国际先进水平之间的差距越来越大。

五是社会舆论压力影响，随着消费者对保险保障需求的不断增加，社会公众和被保险人法制观念、维权意识逐渐增强，使得关于车险的投诉、纠纷与诉讼案件量持续上升；同时新闻媒体关于“高保低赔”、“无责不赔”等问题的报道也引起社会大众广泛关注，这种种现象均表明了社会对于车险的关注愈加强烈，行业受到的舆论压力也与日俱增。近年来，社会公众和保险行业对车险改革的呼声越来越高涨，期待也越来越强烈。

因此，只有通过进一步深化车险费率市场化，才能解决车险市场长期存在的一些机制性问题，才能更好的保护投保人、被保险人合法权益，才能推动和促进保险市场健康持续发展。

二、商业车险费率市场化的影响及意义

一是激发保险公司产品创新活力，满足消费者风险保障需求。此次改革将彻底打破过去行业高度集中统一的定价和产品制定模式，逐步将制定商业车险产品的权力和责任交给市场主体，有利于激发市场主体的活力和创新，促使保险公司自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束。

二是转变车险市场竞争模式，提升保险公司核心竞争力。未来的市场竞争将转变为全方位的竞争，包括公司品牌、销售渠道、风险定价、成本控制、理赔服务、人才培养等全方位、多层次、高水平的竞争。

三是更好的保护消费者利益，提升客户服务质量，提高社会认可度。新的市场竞争模式要求保险公司以优质优价为目标良性竞争，新的商业车险管理机制促使保险公司更积极主动地转变服务理念、升级信息技术，提升承保理赔服务水平，以此来提升客户体验，提高客户认可度。

四是有利于发挥社会管理功能。改革后，商业车险费率将更好地发挥“奖优罚劣”的经济杠杆作用，推动汽车产业链变革，更好的服务于社会管理能力现代化。包括：有助于提升道路交通安全水平；提升汽车安全性水平；提升汽车易维修性；以及有助于引导消费者理性汽车消费等。

三、对未来行业车险经营的预测

一是新车销售市场进入“微增长”，车险增长主引擎受影响。新车市场一直是拉动车险市场增长最主要的力量之一，实现车险增长的关键就在于前端新车销售的增长。根据中国汽车工业协会发布的数据显示，从2008年到2014年，我国汽车产销增长都保持了高速的增长。2008年，我国汽车销量累计938万辆，2014年我国汽车总销量为2349万辆，6年间增长了1.5倍，截至今年9月，汽车行业累计销售1705万辆，同比增长仅0.3%，这个降速显然超过预期，而且，汽车经销商对于今后几年的销售增长还是不看好，“微增长”已成车市新常态。

二是商业车险改革试点地区的“一降一增”，督促行业主体加快经营思路的调整。“一降”是保费总体下降，六个试点地区车均保费同比下降约9%；“一增”是保险金额在上升，试点地区机动车第三者责任商业保险的平均保险金额为42万元，同比上升6.7万元。这个数据的发布，不得不引起了我们的关注，未来车险有太多的不确定因素，随着试点地区的平稳推进，在2016年全面推广已成定局。商车费改带来的新常态，必将重塑车险的管理模式，推动传统经营模式的变革。

三是纳入国家战略的“互联网+”，对传统车险经营带来了创新压力。如果提炼2015年度热词，“互联网+”当仁不让。新技术带来新的理念，在传统的市场格局中真正有所突破，“互联网+”是一个极好的风口。现在“车联网”正在改变汽车产业和车险业，在个别互联网保险公司的带动下，车险更快融入互联网成为大趋势，加快从直销向电销、电销向网销转变，特别是以“互联网+”和车联网带动车险颠覆性的变革，从定价、询价、承保到报案、查勘、定损、赔付，甚至调解与诉讼，都将可以运用互联网技术来解决，新常态带来了创新压力也是新机遇。

新车销售不景气、商车费改推行、网销高速增长，市场竞争形势进一步加剧，行业车险增速同比大幅度回落，认识和适应当前车险经营新常态，是今后一个时期车险经营的重大考验和必然选择。

四、保险公司应对商业车险费率市场化措施

行业的每一次改革和变化，带给市场的总是机遇与挑战并存。商业车险费率市场化既是机遇，也是挑战。管理优秀、与时俱进、不断创新的保险公司将在未来的市场竞争中脱颖而出，甚至可以借机实现弯道超车。个别管理不善又不主动调整提升的保险公司也有可能出现业务萎缩，甚至可能退出市场。目前，商业车险费率市场化正在如火如荼的进行，其对车险市场的影响也将逐步显现，只有直面挑战，迎难而上，才能适应并推动改革顺利进行，才能在费改的浪潮中存活下来。

（一）切实转变观念，尽快适应改革

商业车险费率市场化的实行打破了原来统一的费率制度，进一步将车险推向了自主经营、自负盈亏。因此，作为真正意义上的市场主体，保险公司需要改变唯保费是瞻、以保费论英雄的激励机制和简单粗放的经营方式，形成以争取效益为目标、以追求利润最大化为中心的新的经营理念，并在此理念下建立理性发展导向。

要切实提高对商业车险费率市场化的认识，要真正从思想上增强改革的紧迫感，加快研究探讨和实施费率市场化后遇到新问题和所应采取的措施及对策，以迎接费率市场化带来新的挑战。其次，要在全体员工中开展“转变观念，适应费率市场化改革”的教育，通过各种思想教育，使每个员工充分理解和认识这次费率市场化的重要性，要以此次改革为契机，推进保险公司各项机制的转变。

（二）加大产品创新力度

商业车险费率市场化之前，车险产品创新一直处于被管制的条件下，经营车险的保险公司缺乏产品创新的动力。在商业车险费率市场化之后，随着监管部门逐步将商业车险产品制定的权力交给保险公司，各保险公司必然加大产品创新力度用新产品吸引客户。

从险种设计上，各家公司可以利用自身优势，改变以往险种同质化严重、保险责任与风险状况不对应的情况，針对不同的目标客户群开发适合的车险产品、细化产品体系，简化主险风险责任，增加附加险种类，通过投保使风险得到合理组合，真正让客户购买到与风险相对应的车险产品；其次，在具体条款设计上，做到清晰易懂、没有歧义，对歧义多和纠纷多的条款进行修订，设计出结构合理、内容翔实、语言通俗的车险产品；最后，保证车险产品保费和风险相对应，加大车险市场细分力度，增加诸如路况、通行密度、婚姻状况、是否饮酒、信用等级、受教育程度及职业等因子类型。

从行业发展的外部大环境来看，我国的商业车险费率市场化处于一个特殊的时代，即移动互联网和大数据时代。信息技术的发展已经足以支撑车险市场中的产品和服务创新。面对这样一个崭新的局面，各家保险公司可以说是站在同一起跑线上，快速发展变化的技术总是青睐那些能跟上时代步伐的公司，如果哪家保险公司能够率先做出突破，便可能为自身打开一个新的局面，便有了超越的可能性。

同时保险公司进行产品创新要做到先算账后创产品，要从区域市场、定价策略、理赔服务等方面开展综合评估，申报的产品要基于综合评估的结果，新产品上线不能使整体综合成本率有大的波动，切实防范定价风险、市场风险。

（三）提升客户服务质量

服务是广义产品的组成部分。在商业车险费率市场化之前，车险产品高度同质化，各家保险公司为车险用户提供的服务也难有新意。商业车险费率市场化之后，服务将成为车险经营主体差异化竞争的一个重要方面。

各种通讯软件的问世，使得保险公司与其客户之间的距离空前缩短，与客户的接触点也有所增多，同时部分弥补了保险公司网络覆盖面有限的缺陷。在此有利的条件下，保险公司更应加深对“以客户为中心”的服务理念的理解，分析客户在移动互联时代在消费习惯、决策过程、服务需求等方面的变化，为客户提供个性化服务。

商业车险费率市场化后服务的创新主要可以从两方面入手。一是依托新型车险产品和车联网等技术，开发推广近年来在欧美车险市场上迅速兴起的UBI新型车险产品，升级和丰富现有的增值服务。例如最常见的道路救援服务，现在的一般做法是客户主动与保险公司联系，要求提供服务。费率市场化后，对于选择了UBI产品的客户，保险公司就能够根据掌握的车辆位置和状态主动提供关怀。特别是在发生人员伤亡的紧急情况下，保险公司的主动服务甚至能够挽救生命。二是配合市场化改革后的新产品，在服务方面对客户群进行细分。对于选择了不同产品，或者从不同渠道购买产品的客户，提供不同类型的服务。

（四）提升自身成本管控能力

商业车险费率市场化确立了费率与成本挂钩的定价原则，要保持产品的价格优势，首要因素就是内部成本的管控。由于市场整体风险并未降低，保险公司必须降低运营成本，特别是保单获取成本，才能支撑市场化的费率，保证一定的利润空间。可以通过扩大网上投保模式、电话投保模式、手机投保模式、业务员直销方式等渠道，在为消费者提供许多投保便利的同时，减少车险销售环节代理费用的开支，提高车险的盈利能力建立直销是降低保单获取成本的一种方式。另一方面，要持续保持适度的保费规模，享有规模经济，摊薄职场费用、人力成本、行政开支等固定成本。同时保险公司要主动适应市场竞争新常态，将粗放式高成本竞争模式，从根本上转变为精细化可控成本竞争模式。要立足自身优势，做精做专，打造精准的定价能力、出色的风险遴选能力、高超的成本控制能力，逐步提升自身核心竞争力，在具备优势的区域市场和产品市场上深耕细作。

商业车险费率市场化工作是新国十条规定的一项重要工作，是国务院推进保险业改革创新、全面提升行业发展水平的重大决策。作为车险的承保人，保险公司一定要充分认识商业车险费率市场化的重大意义，进一步增强使命感和责任感，确保商业车险费率市场化平稳落地。

参考文献：

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[2] 蔡浩.关于我国车险产品管理制度的思考.中华保险，2011

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