浅谈我国商业银行个人理财业务的现状及对策研究

【摘要】随着我国经济快速发展，我国经济和社会生活发生了巨大的变化，近年来个人理财业务已经成为商业银行业务发展的核心内容。我国商业银行个人理财业务起步较晚，从产品质量和客户服务方面与国外金融机构存在着较大的差距。通过分析得出我国商业银行个人理财业务还存在产品市场定位不明确、人力资源和技术储备不足等问题，结合发达国家商业银行发展经验，本文提出相关政策建议。

【关键词】个人理财；发展状况；对策

个人理财业务指的是商业银行为个人客户提供财投资顾问、资产管理、财务规划与分析等专业化的金融服务，为客户提供专业化的投资建议，帮助客户实现科学的投资，以实现个人资产的增值，满足客户对收益的要求。个人理财业务有市场前景大、风险小、业务范围广、收入稳定等特点，成为了许多发达国家商业银行的主要利润增长点。

一、我国商业银行个人理财业务发展现状

上个世纪70年代以来，在全球金融创新浪潮的推动下，个人理财业务得到了迅猛发展。拥有富裕资产和高收入的群体，开展重视个人资产的稳健增值，但是由于这类型群体往往存在精力有限、专业知识不强的缺陷，他们需要专业人士提供全方位的服务，以满足个人需求的资产管理服务。随着商业银行个人理财业务的不断发展，现在已经进入了以专业化、标准化、个人化等特点的新阶段。

我国个人理财业务起步于上世纪90年代初期，当时商业银行为客户提供投资顾问和个人外汇理财服务。随着经济的不断发展和金融市场的完善，特別是2005年之后，客户对理财的需求日益旺盛，同时加之商业银行、保险、证券等金融机构对个人理财业务发展的重视，使得个人理财业务得到全方面的发展。

现阶段，我国个人理财业务处于新兴阶段到成熟阶段的过渡期，市场前景非常广阔。首先，持续增长的个人资产为商业银行个人业务的开展提供了物质基础；其次，我国住房、医疗等体制改革提供了居民对个人理财的需求；并且个人理财业务的发展成为了商业银行盈利的新增长点，转变了商业银行的经营模式，有利于丰富商业银行金融服务的功能，推动商业银行更加多元化的发展。

二、商业银行个人理财存在的问题

我国实行的是分业经营的政策，银行、保险、证券是分开经营的，随着金融体系的不断发展，这种趋势有一定的缓解，但是相比于发达国家还是存在着较大的差距。个人理财业务营销方式、创新能力、人员素质以及外部环等各方面均存在着不同程度的问题：

（一）产品设计管理机制不完善

部分商业银行不能按照客户的风险与利益相适应的原则开发理财产品，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。同时，商业银行在代销产品时，没有对产品进行有效分析，没有对产品抗风险能力、产品开发者的经营管理能力进行有效评估。

（二）市场定位模糊

目前，我国商业银行的个人理财服务主要定位于少数的高端客户，限制了理财服务的全方位发展。为了实现个人理财业务的发展，应该仔细研究市场，研究不同的客户对理财服务的需求，主动去发现市场机会，针对高端客户展开个性化的服务。但实际上，目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态化理财建议，至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议，仅仅局限在了银行代理为数不多的基金与保险产品。

（三）个人理财人员整体素质不高

总的来看，从事我国商业银行个人理财业务的人员，整体素质不高，主要表现在专业素养不够、业务能力低等方面。个人理财人员需具备知识面广、开拓能力强、善于营销等能力的复合型人才，目前我国符合专业型理财人才缺失。

三、商业银行个人理财业务发展对策研究

（一）加大产品创新力度

长期以来，个人业务仅仅是作为商业银行筹措资金的一种方式。随着市场竞争的加剧，商业银行应进一步细分市场，对不同的客户开发出不同的金融产品。针对客户不同的风险偏好、客户自身情况进行理财规划，对高端客户要求理财经理实行一对一的服务。个人客户经理应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段，使个人理财服务朝着个性化的方向发展。

（二）找准市场定位

为了更好的开展个人理财业务，商业银行应该根据自身特点确定目标市场，从而推出差别化的金融产品，以此提高客户的满意度。首先从根据客户收入水平进行市场划分，中低收入客户提供稳健性金融产品，对高收入人群提供在风险可控的基础上的多元化金融产品；其次从地理角度进行市场划分，对经济高度发达地区提供高收益、高科技的个人理财业务，对经济相对落后地区开展信用卡、个人信贷等业务。

（三）提升人员素质

商业银行应建立起一批对保险、股票、债券等金融专业知识熟练的精英理财团队，同时懂得营销技巧，可以为不同背景的客户提供理财服务。同时国内商业银行应与境外机构积极合作，引进国际经验建立和完善金融理财执业人员自律性的行业标准、职业道德；创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系，以规范中国金融理财业务的发展，全面提升理财师的服务素质。

参考文献：

[1] 史萍.城市商业银行个人金融产品若干问题研究[J].改革与战略，2008（2）

[2] 管建伟.基于SWOT分析的国有商业银行个人金融业务发展研究[J].百家论坛，2006（5）

作者简介：

郑哲熙（1990-），女，汉族，河南信阳人，河南财经政法大学，任职于河南省信阳市医药集团有限责任公司，研究方向：金融。