我国互联网保险发展中的潜在金融风险分析

【摘要】互联网保险是金融行业近年来发展的重要阵地，保险行业在模式上得到不断的进步和发展，互联网也给保险行业带来了巨大的影响，推进行业不断前进。但是同时也应该看到行业内存在的诸多风险。

【关键词】互联网保险；发展分析

互联网在在我国已经经历了20多年的发展，互联网保险在我国的发展也快20年了，互联网对于保险行业的影响也逐渐的加深加快。从理论上讲，互联网保险是指保险公司以互联网为媒介，通过互联网平台实现保险购买、承保等销售服务过程的经营活动。互联网保险在我国的发展主要经历了三个阶段，首先是2008年之前的萌芽阶段，其次是在2011年之前的探索阶段，最后是2011年后至今的快速兴起和发展的阶段，从数据上看，2014年我国就实现了互联网保费收入860亿元，发展形势非常可观。

一、互联网保险现有发展模式

（一）官网销售模式

官网销售模式是指保险企业建立独立经营的互联网销售平台，以门户网站作为销售平台，在展示企业的品牌的同时，拓展销售渠道，实现线上下资源的有效整合。这种销售模式在2000年前后相继出现，我国的几大保险公司，太平洋保险、平安保险等相继建立起自己的官方网站营销平台，这几大保险公司也借助网络的力量得到快速发展。随着技术的不断进步，这种官方网站销售形势，从PC端延伸到了移动端，并借助大数据分析等技术渠道，不断实现业务升级，提供更为优质的服务。

（二）第三方支付平台模式

第三方支付平台模式是指保险企业通過第三方平台，实现保险销售的模式，所谓的第三方支付平台模式也就是保险企业不建立官网销售平台或者在建立官网销售平台的基础上通过与第三方支付平台合作，借助第三方的平台优势，拓展业务范围。当前第三方植入平台有淘宝、京东、苏宁等主要的综合平台，也有慧择网、中民保险网等专业的保险销售平台等。通过第三方平台，保险企业可以最大限度的获得互联网发展的优势，首先是可以在客户数量和消费习惯上的深入挖掘获得更大的发展空间，其实是企业可以通过平台的发展获得更多地发展机遇，尤其是在创新方面的发展机遇。

（三）专业的互联网保险公司

专业的互联网保险公司是专业的只针对线上保险需求，不见了线下机构的保险销售企业，销售的整个过程都是通过互联网实现，目前单一的互联网保险销售企业比较少，目前发展较好的是众安保险，也是全球第一家互联网保险销售企业。由于面临着来自于传统保险销售企业的巨大竞争，专业的互联网销售企业主要销售互联网交易相关责任险和保证险等，同时也兼顾销售传统保险。但是目前受制于自身发展规模有限，行业标准未定，其发展方向和未来路径还有待进一步的观察。

二、互联网保险对保险行业发展的影响

互联网保险的发展给保险行业的发展带来了很多的影响，无论是从商业发展模式还是从保险业务的发展方面，都带来了巨大的改变契机。

（一）互联网保险的发展给保险业务的发展带来了巨大能量

互联网保险巨大的发展潜力来源于中国互联网用户的急剧膨胀和发展，截止2015年，我国网民数量已经达到了惊人的6.6亿，网上银行的使用人数也达到了3亿人，我国巨大的互联网用户群使得互联网相关的产业成为了新的市场增长极。首先是互联网的新思维和新方法有利于保险行业和企业打开思路，利用新的营销模式或者产品形式逐渐的改变消费者的消费习惯，满足消费者在高度碎片化条件下对于保险品种的需求；其次是互联网环境下，信息的消费形式和行业业态产生了许多传统保险行业中没有的保险需求，例如网络游戏的财产问题，网上消费赔偿问题，信用卡支付宝盗刷等问题。这些新问题带来的巨大的市场需求可以促使保险行业向着新的方向发展。

（二）互联网保险催生新的保险模式

新的商业模式的产生需要有新的市场环境，当前我国的保险市场环境就是由互联网影响的发展而改变的。在新的市场环境下，保险行业的业态和要求已经发生的了深刻地变革，主要体现在以下三个方面。首先是保险产品的多样化和个性化，这源自于当前人们的保险需求的不断多样化。其次是在保险服务方面，保险服务更加的多样化和个性化，在互联网环境下，保险的销售和服务过程发生了根本性的变化，传统保险尤其注重保险的销售和后期跟踪服务，但是受制于时间和地域的差异，部分服务并不能很好的满足，现在保险的销售过程就可以根据受保人的要求，制定非常个性化的保费缴纳收取方式。最后是销售更加的精准，和前面提到的服务一样，保险产品的销售将随着大数据分析的不断推进变得更加的细致和个性化，在市场不断细分的情况下，保险行业的销售模式有可能发生根本性的改变。

三、互联网保险发展中可能遇到的风险

虽然互联网保险在当前的市场中发展迅速，为保险市场的繁荣铺平了道路，但是没有任何一条道路会是一帆风顺的，互联网保险市场同样也凸显出了一些问题，需求行业类引起关注。

（一）技术风险

互联网保险高度的依赖于互联网这个工具发展，但是互联网的发展是与技术风险相生相伴的，因此互联网风险也同样会影响互联网保险市场。首先是网络安全，网络信息安全是威胁网络线上交易的最大敌人，因此无疑也会严重影响到互联网保险经营，通常的形式也就是黑客攻击、病毒入侵等；其次是信息安全问题，当前个人信息的价值越来越被人关注，信息安全也被很多不法分子盯上，因此信息安全问题需要引起特别的关注。

（二）金融风险

保险是金融行业的一部分，新的行业风险与传统的金融风险叠加，可能为保险行业带来更大的更新的风险。保险行业的交易过程没有银行交易的过程繁复，因此在交易双方的信用保证方面也没有传统金融行业有保证，尤其是在互联网环境下这种不确定性就不断增加。

（三）系统性风险

互联网的开放性和共享特征是的互联网的风险会在网络内成几何增长，这种风险主要表现在一行业间关联性风险，一旦出现风险，极易引发大规模资金链条断裂，导致关联性或流动性风险。二是与消费者相关的风险。互联网消费群体抗风险能力较弱，在一定程度上缺乏专业的金融知识和投资能力，如果出现市场风险，恐慌情绪和挤兑风波可能在短时间内迅速膨胀，有可能导致保险业出现系统性风险。

参考文献：

[1] 中国保险行业协会.互联网保险行业发展研究报告.中国财政经济出版社，2014

[2] 陈琳.互联网保险健康发展与风险管理对策研究 [J].甘肃金融，2014（8）

作者简介：

蒲春兰（1995-），女，汉族，四川巴中人，毕业于四川师范大学经济与管理学院，研究方向：金融。