少数民族农信社金融服务难点和相关政策意见探讨

潘云东

摘要：农村信用社是民族地区农村金融服务的中坚力量，为了更好的让少数民族地区的居民能够享受到金融经济发展的同等服务待遇，对少数民族地区农村金融服务体系进行不断的改进与完善，同时有效的对国家农村战略以及民族政策进行落实，对少数民族地区的农信社进行改革的深化是非常必要的。本篇文章主要是对少数民族农信社金融服务难点进行分析并提出相关的一些政策建议。

关键词：少数民族；农信社；金融服务；难点；政策意见

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）019-000-01

随着国家对少数民族地区实施了农信社的试点改革，农信社这一金融服务机构在经营规模上逐渐扩大，在管理机制以及相关的内部控制制度上得到了不断的改善，对公司的智力越来越规范化，在产权关系的定位上越来越清晰与明了，这些方面的不断发展对于民族地区金融服务三农的主体地位进行了进一步的深化与巩固，对国家发展民族地区的经济政策有了实质性的落实，极大的推动了民族地区的新农村建设。但是整体看来，民族地区的经济水平还是有较大的局限性，少数民族的农村信用社在实际的运营过程中仍然存在着不少的难点，这些难点要与少数民族地区的实际情况相结合，从而更好的解决这些难点。

一、少数民族地区农信社面临的金融服务难点

少数民族农信社近年来不断加大金融支农力度并不断增强自身地域风险的能力，对于少数民族地区经济的发展提供了有力的支持，同时对于促进民族之间的团结与和谐社会的构建起到了不可忽视的作用。但是在这个过程中，还是有一些服务的难点存在，对于农信社金融业务的发展有一定的阻碍，这些难点主要表现为以下几点：

1.在贷款问题上存在一定的矛盾

随着社会经济的快速发展，国家也在不断的加大对少数民族地区的扶持力度，很多居民的生产生活方式都有了很大的提高，对于日常生活以及生产所需要的资金已经能够做到自给自足，因此大部分的资金信贷主要用于改善自己的居住环境、对子女的教育进行投资以及进行规模性的经营活动等，这些方面的信贷额度一般都在万元之上，虽然很多信用社提升了自己的信用贷款额度，但是在很多方面还是不能满足农户的需求，还有一些信贷用户获取贷款主要是用于资金的调剂，这给农信社管理信贷带来了一定的困难，由于信贷用户的实际贷款需求与农信社的授信额度不匹配，于是就产生了贷款难和难贷款的矛盾现象。

2.农信社的信贷资金没有好的项目匹配

央行不断对银行存款准备金比率进行上调，但是对农信社却没有此项要求，主要是为了对农信社加大对当地经济发展的支持力度进行鼓励。但是一些地方的好的经济发展项目比较少，农信社很难找到那些信贷支持的项目；再者由于当时的担保机构在实力较为薄弱，不能满足企业的贷款担保条件，对于企业自身来说不能提供真实有效的资料，这些都影响着企业的贷款。

农信社自身的经营管理有待改善，对于市场的判断失误较多，因此会形成一些不良贷款，另外在固定资产的建设上投入较少，用于进行金融服务的手段比较落后，已经不能满足新时代人们的需求，一些基层的监管机构对农信社的监管方式和监管标准以商业银行为标杆，在相关的问题的执行上较为严格，使得农信社的工作人员积极性受到了打击，而且农信社在市场竞争越来越激烈的大环境下处于一种弱势的地位，这些都对农信社的发展很不利。

二、少数民族地区农信社可持续发展的政策意见

1.在财税政策上予以扶持

建立相关的财政补助、税收优惠等机制，加大扶持少数民族地区农信社的力度，首先可以实施一些较为优惠的税收政策，在税收上给予一定的减免，减免的金额可以用作对坏账的损失做准备，从而提升农信社自身的资本实力；另外在农信社对信贷产品进行创新与试行的阶段，可以减免农信社的营业税税收，用来填补一些不可预见的损失，从而鼓励农信社开展服务创新工作，比如通过增加便于农村进行支付结算的科技建设投入，对农信社金融服务手段的创新等。

2.在监管环境上进行适当的放松

与商业银行相比，农信社的改革与发展还是有一定的差距存在。以商业银行的标准对农信社进行监管，很容易打击到相关工作人员的积极性和主动性，因此在实施监管的过程中，与少数民族地区农信社的实际发展情况相结合，使得监管指标更具合理化，有效的调动农信社内部人员的工作积极性，施行一些符合农信社实际的监管政策，为农信社建立一个相对宽松的监管环境，从而更好的促进农信社的积极健康发展。

3.建立公平的竞争环境和风险保障机制

经济的发展不断推动着社会的进步，各行各业的竞争也是愈演愈烈，对于农村金融市场来说同样如此，一些商业银行为了获取更多的市场份额，将自己利率低的优势充分发挥与农信社抢夺客户资源，而农信社又没有什么绝对性的优势，因此在竞争环境中总是处于弱势的一方，这就需要国家对造成农信社形成不良资产的因素进行消除，给予农信社一定的特殊政策扶持，建立起一个公平的竞争环境；另外建立政策性风险保障机制，可以分担转移一些金融风险，降低金融机构的信贷风险，从而提升农信社提供信贷服务的积极性。

三、结语

少数民族地区的农村信用社所处的区域具有一定的特殊性，因此对于民族地区农村信用社的发展来说，一定要与民族地区的实际发展情况相结合，积极争取税收优惠政策并对其细化，对民族地区的现行信用社赋税结构进行优化，建立民族地区农村金融服务机构税收优惠的长效机制，从而更好的解决与发展三农，促进少数民族地区农信社的积极健康发展。

参考文献：

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