刍议住房公积金管理中存在的问题和解决建议

刘祥

[摘 要]新时期，住房公积金制度在一定程度上改善了低收入家庭住房条件，并且在促进房地产市场平稳健康发展上发挥了重要的作用。但目前传统的住房公积金制度难以适应当今人们住房的要求，导致各省住房公积金管理出现了各种各样的问题。本文就对住房公积金管理中存在的问题进行分析，以求找出相应的解决对策。

[关键词]住房公积金；信用违约风险；监管体系

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.06.150

[中图分类号]F293.3 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2016）06-0-01

公积金管理制度在我国建立的时间不长，在管理和使用上缺少经验，要走出一条适合我国具体国情的公积金发展道路，需要紧密联系实际，立足“科学发展求实效，住有所居做贡献，公积金管理上水平”的理念，以科学发展观为指导，坚持解放思想，解决住房公积金中出现的突出问题，力求在体制机制的管理上下功夫，进一步提高贯彻落实科学发展观的水平，为实现党的十八大提出的“住有所居”目标作贡献。这就要深化住房公积金制度，完善住房供应体系，为改善职工居住条件，发挥重要的作用。

1 住房公积管理中存在的問题

1.1 制度不健全

按照国家的规定，我国住房公积管理实行住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存储、财政监督的原则。但是在具体的公积金管理中，积金管理委员会的决策多流于形式，其中住房公积金管理中心全部代替履行了住房公积金管理委员会的职责。这些分中心或管理部门，隶属于本行业中，也隶属于当今住房资金管理中心，这些本质不同的工作由同样一批人进行监督管理，在一定程度上导致各自分化中心难以履行住房公积金的责任，在某种程度上造成管理机制的管理不顺畅，并且不能够完整地做好监督和管理。

1.2 覆盖面窄，保障范围小

本来住房公积金制度是国家为解决中低收入群体住房问题，依据国务院令而设立的强制性基金。这是一项利民政策，但目前只有少部分人可以享受。此外，还存在着住房公积金覆盖率水平低、归集规模有待进一步扩大的问题。这就使县域地区急需解决和改善住房条件的中低收入阶层，得不到扶贫和保障。还有许多企业不给职工提供住房公积金，有的事业单位以效益不好故意不上交单位应该为职工交纳的公积金，使职工享受不到应有的“福利”，导致职工个人缴存额不公平现象的产生，使职工的合法权益得不到有效维护。另外，随着我国城镇化的发展，城镇居住人口越来越多，需要在城镇买房者也越来越多，而我国公积金制度覆盖面比较窄，使不少的民营企业、城镇私营企业的职工，还有相当的自由职业者、进城务工人员没有机会享受住房公务金“福利”。

1.3 信用违约风险

信用风险是指借款人由于某种原因无法按时足额还本付息而给贷款人造成经济损失的可能性。住房公积金管理中心只能依据住房公积金贷款申请人所提交的有关材料对其信用状况及收入水平进行审核判断，不能准确地计算出贷款人的违约风险。据不完全统计，国内因住房公积金贷款造假的案例有2 562笔，涉及金额高达346亿元。造成这一现状的原因有：贷款人伪造信息进行骗贷、第三方担保机构没有履行相应的职责、不能够确保贷款资金及时的回收、贷款人遭遇经济变故造成违约。

2 保证住房公积管理工作高效开展的措施

2.1 完善住房公积金管理内外监管体系

因住房公积金管理中存在各种各样的监管漏洞，导致住房公积金管理效率低下，并且存在资金挪用的风险。针对此，国家政府要在建立住房公积金制度上，进行彻底的改革。首先，应当完善内部监管体系，在住房公积金管理委员会之下建立相互独立的职责分离的住房公积金运营部门和住房公积金运营监管部门，对住房公积金中的各项业务进行监督。此外，完善相应的外部监督体系，采取保证住房公积金管理工作顺利高效开展的必要措施。为此，需要建立健全相关的法律法规约束和建立一个类似于银监会、保监会或者证监会的监管机构来统一管理各地区的公积金问题，统一制定管理制度和标准，按照规定的期限对现场进行检查，对违规行为进行惩罚。

2.2 加强宣传力度，扩大住房公积金覆盖面

首先，政府要加大住房公积金的宣传力度，提高职交纳住房公积金的意识；其次，健全相关住房公积金交纳的法律法规，明确用人单位和职工个人承担缴存住房公积金的义务。对不办理住房公积金缴存登记的职工，不为其办理住房公积金账户设立手续，对不缴或少缴住房公积金的单位，要加大处罚力度，另外，按照单位的相关规定强制单位职工交纳住房公积金。最后，要深入研究农民工、自由职业者等非单位职工加入住房公积金的办法和措施，以求实现社会全员的住房公积金覆盖，以更好地发挥公积金为社会低收入者提供住房保障的作用。

主要参考文献

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[2]孙玥.住房公积金管理体系存在的问题及对策建议——基于委托代理关系视角[J].广州大学学报：社会科学版，2015（7）.

[3]徐尚志，曾伍军.浅析我国住房公积金管理问题——以武汉市为例[J].中国房地产：学术版，2015（18）.