浅谈农信社的业务创新与发展

甄照华

【摘要】在市场经济日益飞速发展今天，金融行业之间的竞争也日益激烈。农信社只有在业务方面不断创新才能在激烈的竞争市场中立于不败之地，获得长远发展，因此有必要对农信社的业务创新与发展进行研究。本文主要从农信社业务创新的现状、农信社业务创新的动因分析以及农信社业务创新的具体措施这三个方面进行了具体阐述。

【关键词】农信社；业务创新；现状；措施

业务创新就是指金融企业在经营传统的存贷业务的基础上，对产品、服务和手段进行创新，从而产生新的业务来保证自身的长远发展。与其他商业银行相比，农信社的业务创新能力远不够，而且创新方法和手段不够先进，很难满足社会不同阶层的客户对产品和服务的差异化需求，进而影响农信社的市场竞争力和整体实力，因此在当前的情况下，有必要对农信社的业务创新和发展进行研究。

1、农信社业务创新的现状

1.1 管理方面的缺陷。在管理方面，我国的农信社采取的是市级办事处管理县级联社的体制，省联社和县联社在管理职能和业务定位方面存在各自的分工。随着县联社产权制度的不断改革和完善，县联社在日常的管理中具有较大的发展潜力，但是由于其规模相对较小，业务创新能力明显不足，影响着农信社的长远发展。

1.2 观念相对落后。受传统观念的制约，农信社在结算工作中存在效率低下的问题。农信社一般以县级信用社为一单位进行统一核算，但是每个信用社都是独立的法人实体，在资金调拨和管理的方式方面与国有商业银行的不相同。所以，农信社在结算上不能采用国有商业银行的具体方法。

1.3 缺乏有效的激励机制。随着农村经济的快速发展，农信社并没有创造出自身的特色品牌，这在一定程度上制约着农信社的进一步发展，具体表现在以下两个方面：一方面，尽管建立的农信社网点较多，但是各个网点中缺乏高素质的人才，人才更新比较慢；另一方面，农信社缺乏有效的激励机制，很难调动员工的业务创新的积极性和主动性，最终阻碍着农信社的进一步发展。

2、农信社业务创新的动因分析

2.1 生产发展的压力比较大。为了获取更多的利润，农信社只有不断研发高息的资产业务产品和低息的业务产品，将自身的潜力充分挖掘出来才能更好推动业务创新的步伐，进而提高利润实现自身的经营目标。

2.2 市场经济的推动。随着市场经济的快速发展，农信社的发展面临着巨大的压力，而且在金融业务中有着竞争规律，只有在遵循规律的基础上不断创新产品才能不断提升自身的竞争实力，才能在激烈的市场竞争中立足。

2.3 新农村建设创造了更大空间。为了推动农村的快速发展，国家提出建设新农村，随着新农村建设和城镇化建设步伐的不断加快，对金融业务创新的需求不断增加，为了更好满足村民的差异化金融服务和需求，只有进行业务创新才能获得更好发展。

2.4 从思想上认识到农信社进行业务创新的重要意义。创新是民族进步的灵魂，是国家兴旺发达的不竭动力，农信社只有进行业务创新才能实现经济效益的快速增长。随着社会的发展进步，人们的思想观念开始进行转变，认识到农信社如果不进行业务创新，那么就会在激烈的竞争中被淘汰。农信社只有创新业务，才能实现金融产品业务品种的优化和知识含量的提高，才能实现更好更快发展。

3、农信社业务创新的具体措施

3.1 创新服务。农信社在今后的工作中应当在服务“软件”上下功夫，实施服务质量标准化，提高服务层次，创新服务手段，推行“微笑服务”、“站立服务”、“规范化服务”等等服务标准。具体来说：

第一，柜面服务人员在对客户提供各类金融业务的同时，要在不增加客户成本的情况下，使客户享受到超出客户心理期待的服务，并且要在保持良好服务形象的同时，热情接待客户，耐心解答客户疑问，站在维护客户和信用社双方利益的角度妥善处理客户的问题，在遵循成本效益，防范风险的前提下，尽量满足客户的合理需求，提高自己的服务层次，塑造以诚待人、以情动人的服务形象，努力打造具有自身特色优势的柜面服务品牌。

第二，基层网点的每名员工都要牢固树立客户至上的服务意识，每名员工都要明白只要上岗就是代表着信用社的形象，我们是代表信用社来直面客户，以优质服务求得信用社工作的进一步发展。客户是农信社的服务对象，是农信社利润的来源，因此要真诚的服务客户，把客户当成自己的亲人；要周到的服务客户，让客户感到我们也是亲人；要正确对待客户的抱怨和批评，把它变成信用社经营管理的重要资源，把它变成农信社持续发展的不竭动力。

第三，现代银行已经迎来零售时代，个人理财日渐兴起，与以前单一的存取款相比，如今的储蓄所功能正趋于多样化，五花八门的理财需求，使得客户对于服务不再仅仅满足于“笑脸相迎”。另外，由于客户的年龄层次、收入水平、存款流量以及对信用社利润的贡献度不尽相同，因此在今后，农信社要顺应时势，对客户加以细分，据此提供差别化、个性化服务。基层网点可以将自己的客户做好统计、分类，本着“灵活”原则，只要不违背有关规定，可依据客户的特殊需求来“量身定做”开展新業务，这对农信社来说无疑是个新的经济增长点。除此之外还可以定期或不定期的与客户联系，要经常聆听客户的需求和意见，并且要注意比较客户需求的相同和不同之处，然后尽力提供相应的服务，同时应该在条件允许的情况下到各同行业去观察、学习、走访，广泛借鉴他们的先进经验，取其精华、弃其糟粕，不断的学习改进，逐步探索，创新出适合自己特点的服务手段。

3.2 对具有特点的服务项目进行整合。在今后的工作中，农信社要整合具有特点的服务项目，具体来说：第一，将全体外勤信贷人员整合为客户经理，通过考试、近三年业绩考核、民主测评、联社研究等程序选拔出客户经理，努力打造一支专业化客户经理队伍，改变信用社以前“人人都可放贷款，大家都不负责任”的泥沙俱下、鱼龙混杂的混乱局面；第二，开发信贷新产品，适应农村经济发展的需要。结合农信社的信贷工作实际为农村经济发展量体裁衣，开发“小企业贷款”、“商家乐贷款”、“新农村金色家园”个人住房按揭贷款、农用机械贷款、汽车贷款等多种信贷新产品。 调整信贷投放模式，按照“客户需要什么，我们就提供什么”的现代商业银行经营管理理念，在农村实行立体化信贷营销模式，进一步完善小额农贷管理办法。

3.3 通过发展代理业务，促进农信社的发展。就农信社来说，大部分地区的代理业务发展起步比较晚，品种不仅少而且科技含量不高。因此，农信社应当对代理业务的发展进行总体规划，并将其作为今后的发展重点。具体来说，第一，要突出银行卡的业务载体，不断扩大代理业务的范围。要以银行卡业务为切入点，不断加强和各个行业的合作力度，通过拓展政府征地资金、农产品收购资金和代收通讯费、水费和电视费等来促进存贷款，这样能够实现业务的共同发展；第二，突出代理保险载体，做好代理保险的业务。在今后的工作中，农信社应当充分发挥网点的优势，加大对保险代理业务的投入，使保险代理业务成为新的业务增长点；第三，要拓宽带来立业务的合作领域，可以充分利用当前的资源优势来拓展同业寄库、委托手袋和理财产品分销等业务，使农信社的盈利空间不断拓宽。

3.4 強化电子化建设，为客户提供便捷的服务。随着信息化时代的到来，农信社只有不断强化电子化建设，才能为客户提供通达、快捷、方便的结算服务。具体来说，要不断改善农信社的的服务设施，强化电子化建设和改造。根据需要增加一些服务窗口，增设自动取款机的数量等，为村民提供更多便利。同时，加强电子银行、网络银行等金融新产品的宣传力度，促使广大客户对金融新产品的认识和认可，提高自动设备和其它电子设备的使用率，从而到达提高信合新形象、发展信合业务的目的。

4、总结

综上所述，农信社面对激烈的市场竞争，只有与时俱进，不断创新业务，才能更好满足客户的各种需求，才能不断开拓市场，从而不断超越竞争对手，获得长远发展。

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