汽车金融样本：三把风控钥匙

2016-10-14董慧

首席财务官 2016年16期

文/董慧

汽车金融样本：三把风控钥匙

文/董慧

车贷市场产品同质化程度高、竞争激烈，如此导致收益率下降是必然趋势；而且由于车辆的动产属性，二次质押高发，损失的风险会越来越大。

在近几年的市场发展中，P2P平台的车贷业务已经具有一定的规模与形态。但是，车贷业务进入门槛极低，模式简单容易复制，相对收益较高，目前全国各地已百花齐放，整个行业处于一种粗放的跑马圈地的初级发展阶段。目前，车贷市场产品同质化程度高、竞争越来越激烈，如此导致收益率下降是必然趋势；而且由于车辆的动产属性，二次质押高发，在激烈的市场竞争中，损失的风险会越来越大。

建立独立的统一风控审批中心

在开拓市场初期，车贷平台需要建立自有的风险控制体系，做到业务操作的标准化、流程化，以防范在业务中容易出现的人为操作和道德风险。以团贷网为例，其技术团队通过开发一套自有特色的业务审批系统，实行分公司初审、总部集中终审（包括车辆价值评估）；并且在组织架构设计上，将风控审批部门独立于业务管理部门之外，单独成立了风控事业部，对全国各分公司当地的初审合规部门实行直线管理和考核，有效规避了各地业务团队对审核过程和结果的干涉，较好地控制了业务过程中的人为道德风险。

在一段时间之后，随着全国各地业务量的增加和市场竞争加剧，审批的时效性和各地区域市场特性的凸显，发现全国统一的标准化审批流程难以适应市场发展。在对全国分公司做了充分的市场调查后，决定在现有的风控审批架构下设立区域审批中心。由总部风控事业部外派人员至各区域分公司深入了解当地市场组建区域审批中心，一方面提高审批效率；一方面更贴近当地市场，加大线下实地风控力度，并根据各地市场特性来调整风控审批尺度及贷后管理流程。总部风控事业部依据各地业务数据对各区域、各分公司进行风险定级，给予区域审批中心相应的审批权限，并结合各地业务风险数据实时调整。

目前根据地区差异，在全国建立起四大审批中心：华北审批中心（北京）、西南审批中心（成都）、华东审批中心（上海）、总部审批中心（东莞），由东莞总部风控事业部直线管理。建立区域审批中心后，整体业务审批流程更加顺畅，审批前端更贴近了解各地市场情况，对风险客户的识别敏锐度明显提升。

贷后管理的三大改善

众所周知，在车贷业务中，贷后风控管理和贷前审批同样重要，可以说贷后管理是车贷业务能否正常经营、能否盈利的决定因素，也决定贷款车辆的管控和逾期车辆收回处置的手段是否及时、高效。

现在业内基本都会使用最先进的GPS系统和相关设备，并安装多套GPS。为了适应业务发展，通过自己搭建的一套GPS系统放在自有的服务器中，由技术团队定期升级维护，硬件设备由专业厂家代工生产并积极寻求市场上更先进的技术设备更新换代。这样一方面便于控制成本，一方面系统也更稳定可靠可控。安排有专职人员对系统实时监控，并结合各地分公司掌握的市场信息，对各地发现的高危区域、二押车场地等进行地图标注，一旦有车辆进入该区域，系统会自动报警提醒，贷后管理团队保持高度警惕及时跟进处理。

与此同时，为了加强全国的贷后管理，成立了电催部门，一方面对存量客户进行关怀回访，在与存量客户的沟通交流中，可以及时发现业务团队的违规操作现象并反馈处理，有效减少正常客户被引导转单的现象；另一方面对还款客户提前2-3天就进行提醒，还款当天再确认提醒是否代扣成功；对逾期3天内的客户加大电话催收力度，发现异常情况实时反馈给贷后管理团队采取上门催收或收车作业。

因为二手车贷业务的特性，决定了目前的车贷产品基本上是作为借款客户融资渠道的末端，属于次级贷款的范畴，客户往往负债率较高，谁的贷后跟进催收力度越大，客户就会选择优先还款给谁。成立电催部门后，车贷客户的逾期率将明显下降，并对出现异常的客户能够及时发现预警。

现在，数据中心已经开始对客户数据建模，结合客户的个人基本信息、车辆信息、还款情况、GPS轨迹分析、行业共享合作、引入第三方征信数据等。目标是建立起一个更科学、更有效率、更有据可依的业务审批风控管理系统，最大限度地减少目前业务审批风控流程上对于人力的过度依赖，降低人为审批的主观性和操作风险。目前，数据中心的持续努力已初见成效，已经可以给到风控审批前端一些参考性的数据建议和贷后管理的风险预警。