年收入45万元家庭二胎教育金规划

陈玉罡

如今，二胎政策全面放开，但不少家庭却任“生不生二胎”这个问题上更加纠结。毫无疑问，过高的养育和教育成本成了年轻夫妇面临的最大压力。最近，刚刚生育了二胎的黄先生夫妇就正在为两个孩子的教育金规划发愁。

黄先生，35岁，月收入2.5万元，年终奖3万元，月生活支出4000元；黄太太，32岁，月收入1万元，年终奖1万元，月生活支出4000元；黄先生夫妇的第一个孩子4岁，月生活支出2500元。黄先生和黄太太均有社保，还各自购买了保额20万元的商业保险，每年各交纳保费6000元。黄先生每月为孩子定投5000元基金，希望在孩子18岁时为其筹备100万元教育金，目前基金市值为16，3万元。黄先生和黄太太有自住房l套，市值280万元，尚余84.8万元贷款未偿还，每月还款5500元，房贷由黄先生一人承担。现金和活期存款4.5万元，定期存款20万元。黄先生家庭每年用于旅游、赡养父母等费用共计5万元。如今，黄先生和黄太太的第二个孩子刚刚诞生，每月新增2500元生活支出，黄太太希望在前期请一位保姆帮忙照顾孩子，预计每月支出6000元。黄先生夫妇同样希望为第二个孩子筹备100万元教育金。根据家庭目前的财务状况，如何实现这一目标？

家庭财务状况诊断

黄先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。

从表1来看，黄先生家庭负债占资产的比重为24.88%，家庭财务较为安全，风险评级为中等风险。黄先生家庭处于成长期，家庭中最大开支是保健医疗、学前教育、智力开发等费用。由于家中增添了一位成员，在养育和教育上的开支也在增加。

目前，黄先生夫妇二人的月总收入为3.5万元，其中，男方的月收人为2.5万元，占比71.43%；女方的月收人为l万元，占比28.57%0。目前家庭的月总支出为2.5万元，其中，日常生活支出1.3万元，占比52%；月房贷还款支出0.55万元，占比22%。家庭日常支出占月收入的比重为37 .14%，低于50%，表明家庭控制开支的能力较强。黄先生家庭月房贷还款占月收入的比重为15.71%，低于40%，财务风险较低。从年结余来看，家庭每年可结余14.6万元，留存比例为31.74%，储蓄能力较好。家庭理财规划

可从应急规划、长期保障、子女教育、养老规划这4个方面人手对黄先生家庭财务进行分析。

应急规划

由于黄先生家庭月房贷还款额较高，因此建议按照6个月的家庭生活支出筹备应急资金，共计需要11.1万元，目前还需增加6.6万元左右的应急准备金。其中，1.85万元左右以活期存款的形式保留，余下的部分可考虑购买货币基金。

长期保障

黄先生已购买保额20万元的商业保险，保额无法覆盖意外情况发生时1年的收入，在考虑房贷的情况下，如果需要保障未来5年的收入，则保险缺口为229万元。目前黄先生的保费支出占年收入的比重为1.82%，按照loo/o～15%的比例测算，每年可增加27000～43500元的保费支出。黄太太的年收入为13万元，同样购买了保额20万元的商业保险，如果需要保障5年的收入，则保额缺口为45万元。按保费支出占年收入lO%～15%的比例测算，每年可增加7000～13500元的保费支出。

子女教育规划

黄先生夫妇的第一个孩子4岁，计划在孩子18岁时为其储备100万元教育金，目前已储备16.3万元，缺口83.7万元。假设投资收益率为7%、通胀率为3%，则黄先生每月需要定投4457元。

目前，夫妇二人的第二个孩子刚刚诞生，同样希望为孩子筹备100万元教育金。假设投资收益率为7%，通胀率为3%，则每月需要定投3980元。

养老规划

黄黄先生夫妇二人的生活费用为8000元，距离黄先生退休还有25年，距离黄太太退休还有23年。由于黄太太退休的时间较早，因此按照黄太太的退休时间测算养老费用。假设通胀率为3%，至黄太太退休时，夫妇二人每月的生活费用将为15789元，按照25年的标准进行计算，需要筹备的养老金总额为473万元。如果其中的50%可以由社保满足，另外50%自行筹备，黄先生家庭每月需要定投3472元。

基本规划完成后的收入支出情况

上述基本规划完成后，黄先生家庭的月结余为5238元，无法满足每月6000元的保姆费用；年结余为-16149元，留存比例为-3.51%，表明家庭现有的财务资源无法实现上述目标。

重新检视上述规划，建议黄先生将定期存款中的一部分资金用于雇佣保姆并弥补每年16149元的缺口，完成调整后上述规划将可以得到满足。家庭理财实施策略

第一，增加6.6万元应急准备金，其中，1.85万元可以活期存款形式保留，其余购买货币基金。

第二，黄先生是家庭的经济支柱，由于房贷负担较重，黄先生的长期保障缺口较大，每年还可追加27000～43500元的保费支出增加保障；黄太太每年可追加7000～13500元的保费支出增加保障。

第三，分别为两个孩子建立两个子女教育金账户，其中一个账户每月定投基金4457元，已有的市值16.3万元的基金纳入第一个账户；另一个账户每月可定投3980元。

第四，单独建立第3个账户，每月定投基金3472元作为夫妇二人的养老基金。

第五，定期存款中的资金用来满足应急资金、雇佣保姆的费用，并用于弥补每年的资金缺口。