浅谈香港与内地退休策划理财市场的差异与发展

摘 要 分析内地与香港在离退休理财市场现状的异同，探讨两地市场空间、发展前景等。最终目的是试图从结论中寻找未来两地相关理财市场的发展倾向。

关键词 老年人；养老福利；理财市场

一、背景简介

伴随着经济的快速发展，近几年中国大陆养老保险发展呈现良好势头。大陆地区年金保险业务保费收入从2002年的382亿元，增长为2009年的840亿元，年均增长12%。尽管如此，中国社会养老金覆盖率依然处于较低水平。2008年我国养老金资产占全球养老金不足1%。

根据保险业监理处临时数字，2013年，香港保费总收入增加13.9%，至2，907亿港元（374亿美元），相当于香港本地生产总值（GDP）13.7%。一般保险业务增长7.1%，至421亿港元（54亿美元）。

二、分析比较——以上海与香港为例

（一）市场环境

1.上海

（1）基本养老保险。基本养老保险（亦称国家基本养老保险），它是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。基本养老保险以保障离退休人员的基本生活为原则。它具有强制性、互济性和社会性。

（2）企业补充养老保险。由国家宏观调控、企业内部决策执行的企业补充养老保险，又称企业年金，它是指由企业根据自身经济承受能力，在参加基本养老保险基础上，企业为提高职工的养老保险待遇水平而自愿为本企业职工所建立的一种辅助性的养老保险。

2.香港

（1）强基金。强积金制度是一项由私人托管的强制性供款计划。在香港凡年满18岁至未满65岁的一般雇员、临时雇员以及自雇人士，均须参加强积金计划。雇员和雇主均须按强积金计划定期供款，双方每月的供款额均为雇员月收入的5%，并设有最低和最高供款标准。目前执行的最低和最高雇员月收入标准分别为6500港元和2.5万港元。

（2）公务员退休制度。香港公务员的退休计划分为退休金计划和公积金计划两种。退休金计划主要指2000年6月1日前入职的公务员个人不需要供款，在退休时可根据服务年限、职位和月薪情况，一次性领取一笔退休金，且每月亦可领取退休金。

（二）行业环境

1.服务情况

员工队伍素质不齐。我国从业人员总量为数不少，但专业人才极其缺乏。据统计，全国保险从业人员中，原从事过保险工作和近年从保险专业高等学校毕业的专业人才之占很小的一部分，约有84%的人以前没有接触过保险，也不是学的保险专业，在有的保险企业，半途出家的人占有相当的比例。

保险代理人员服务质量不高。代理人员从业前大多是社会富余劳力和待业人员，保险知识不足，责任心不强，在推销保险时出现误导陈述、恶意招揽等，缺乏职业道德、有人截留、挪用甚至贪污代收保险费、赔款等。

2.产品提供

险种单一，保险产品同构现象严重。目前，保险市场运行的保险产品针对性和适用性差，条款设计缺乏严密性，不能很好地满足投保人多方面的需要，甚至成为积压和滞销的淘汰产品。因此，许多保险公司的经营都集中在数量有限的一些险种上。

香港险资相对内地具有全球性更广泛的投资管道香港保险的优势，因此香港保险实现了保险费率高，保险收益率高，保障范围广，理赔服务好几大优势，对于投保人来说具有极强的吸引力。

3.消费者

首先，内地民众风险意识较弱，投保意愿不高。1997年对部分城市居民的调查表明：对保险“非常了解”和“比较了解”的人分别1.7%和18.6%，而44.6%“不太了解”，另外8.2%对保险一无所知，而香港居民从小就开始培养理财意识。

其次，由于传统文化和小农经济的影响，内地民众信奉“养儿防老”，重视家庭共济，影响了消费者，特别是农村消费者投保的积极性。而香港受西方文化的影响，重视个人独立，希望能够在年老时依旧保留自主选择生活的能力。

三、发展策略

（一）内地理财市场发展策略

1.加强保险产品的改革

内地保险公司长期以来受到保险监管部门的严格限制，加之自身投资水平有限导致目前我国保险机构资金结构不合理，投资运用管道狭窄。将险资进行合理科学的分配与投资，对于保险公司降低自身风险，扩大客户群体，增加企业受益都起到相当大的作用。

2.为客户提供更优质的服务

保险行业归根结底是从属于金融服务类行业，个人理财服务从根源上讲也是一种面向客户并进行个性化指导的服务。因此，遵循时刻提升客户满意度的原则，对客户提供差别化和人性化的服务是该行业发展长青的根本所在。理财从业人员应多站在客户需求的角度，尽己所能为其提供快捷、方便与舒适的服务，增进顾客对银行的信任度。

3.重视理财概念的推广

改变内地居民根深蒂固储蓄观念需要加大对理财概念和积极作用的宣传。保险机构应引导客户建立正确的理财观念，即个人理财的目标是帮助客户合理利用财务资源对整个生命周期进行规划以实现终身的财务安全，消除客户对个人理财的种种误解，由此打开个人理财业务更加广阔的发展空问。

（二）香港、内地合作共赢——以“前海新区”为例

前海新区位于深圳南头半岛西部，伶仃洋东侧，珠江口东岸，包括前海、后海和宝安中心区。前海深港现代服务业合作区定位为未来整个珠三角的“曼哈顿”，规划中的前海深港合作区将侧重区域合作，重点发展高端服务业、发展总部经济，打造区域中心，并作为深化深港合作以及推进国际合作的核心功能区。

前海新区具有金融服务业政策、财税政策、法制政策、人才政策、教育医疗、电信等多方面政策优势，包括支持前海试点设立创新型金融机构和要素交易平台、支援境内外金融机构在前海设立国际性或全国性管理总部、对前海符合产业准入目录及优惠目录的企业减按15%的税率征收企业所得税等政策。综合前文分析的内地与香港的退休保险市场发展需求，我们认为前海新区的设立可以恰好满足同时二者的发展：

（1）香港发达的保险市场可以借由前海新区的综合平台拓展至内地，吸引内地的资金和人才，并且依据各方面的优惠政策获得更广阔的发展与机会

（2）内地有意愿的居民可以免去之前去香港办理保险的种种不足，更为便捷地购买香港保险。而内地的保险行业可以通过前海新区的平台，更为清晰地发现自身的不足，借鉴香港保险业的种种优势，促进本行业更快的发展并走向成熟。内地与香港保险公司甚至可以借助前海新区平台实现更加多元化的合作，共同促进两地保险业的发展与繁荣。

作者简介：

谢晶（1994-），女，江苏无锡人，江西财经大学会计学院学生，本科。