浅析互联网金融业对传统银行业的影响

【摘要】互联网金融业是指依托互联网技术基础之上的全新金融业态。相对于传统银行业，互联网金融业带来的是从管理理念到运作模式的全面冲击、挑战，传统银行业的发展空间进一步压缩。面对互联网金融业的影响，传统银行业应当尽快转变自身经营管理模式，制定有效的发展策略，实现与互联网金融业的融合发展。

【关键词】互联网金融 传统银行 发展策略

随着信息化时代的到来，以互联网技术为主要支持的互联网金融业开始迅速发展，并以其独特的管理理念和运行模式，迅速获得了用户的认可。与传统的银行业相比，互联网金融业在很大程度上实现了其中介服务的功能，而且服务更加便捷高效，能够带给用户更为良好的人性化体验，这直接造成了传统银行业大量客户的流失，给银行业的发展造成了严重冲击和影响。

由于现阶段国内的互联网金融业仍然属于发展起步阶段，还有很多不够完善之处以及重要的技术性缺陷，尚未全部取代传统银行业，成为国内金融市场服务的主体。为了应对互联网金融业的冲击，传统银行业必须立足自身优势，制定科学的发展策略，实现融合式发展。

一、互联网金融业的含义及主要优势

（一）互联网金融业的含义

互联网金融业是指以依托于云技术、支付平台、社交网络以及互联网搜索引擎等一系列互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等功能的全新金融业态形式。正如前文所述，互联网金融依托互联网信息技术，实现了与传统银行业在管理模式、资金运行、客户服务等方面的显著区别。在互联网金融行业之中，客户足不出户即可满足传统银行业的各项服务功能和需求，这就极大地影响到了传统银行业的功能和作用的发挥。

在我国，互联网金融业的新型产品比比皆是，从早期的支付宝到余额宝、安心贷再到如今的微信钱包，互联网金融产品的业态形式更加丰富和多样化，用户也由最初的观望迟疑发展到了忠实支持。

（二）互联网金融业的主要类型

目前，国内互联网金融业的主要业态形式有如下三种：

1.传统金融业的互联网化。将传统的金融服务置于互联网平台之上，是我国互联网金融业早期发展阶段的主要特点，包括股票交易平台、网上银行等等，都是典型的代表。在这些产品之中，互联网实现了销售、服务和查询等功能。

2.互联网企业金融业务。很多从事互联网的企业将自身的业务置于互联网平台之上，就构成了互联网金融的另一种主要形式，阿里巴巴集团的支付宝就是典型的代表。通过开通网上支付和第三方托管的资金交易渠道，用户和网络卖家之间实现了资金流通和货物交易。

（三）P2P业务

P2P业务是金融业结合互联网技术的产物，在这种模式下，资金需求方通过互联网将资金需求数量及要求等借款标的进行发布，资金供给方通过竞标的形式获得资金提供权，实现了传统借贷金融服务的网络化。在这种模式下，互联网成为了独立的第三方交易平台，对借贷双方的行为没有干涉和管理权限。

（四）互联网金融的主要特点

国内理论界研究认为，互联网金融主要具有如下几方面特点：

1.互联网金融资源具有极强的可获得性。传统银行业在业务服务过程中，针对于一般客户及小型微型企业的服务需求响应不够及时，这部分客户由于得不到及时回应，往往就会转到互联网金融服务领域寻求支持。在互联网金融服务模式之下，客户可以便捷高效地通过网络寻求到类型多样化的金融服务支持，突破了时间和地域的限制，这将大大提高互联网金融的服务效率，并提高资金管理和运行速度。

2.互联网金融服务具有信息的对等性。传统的银行业在获得客户信息的过程中，往往会耗费较高的时间、人力和物力成本，客户信息的详细程度也会相对较高。而互联网金融服务的客户信息获取完全可以借助网络加以实现，且所有客户信息之间都可以实现有机联系，这就信息的透明度更高，客户更加容易获取。

3.互联网金融的中介功能更为突出。在传统的银行金融服务过程中，投资方与资金需求方之间由于信息不对称，很难在彼此之间建立顺畅高效的联系，急需要银行这种中介机构搭建信息沟通的渠道和桥梁。而互联网金融业态下的资金供求双方完全可以通过网络实现信息搜索、选择、匹配及交易，中介的功能更加突出和有效，传统银行业的中介功能被迅速替代，这也成为了互联网金融业对传统银行业最大的冲击力和影响力。

二、互联网金融对传统银行业的冲击和影响

（一）获得与传统银行金融业平等竞争的机会

在传统的金融业态发展格局之下，传统银行业的优势地位是难以撼动的。互联网金融业的兴起，不但可以有效拓展银行业的客户资源和获得渠道，极大地提高资金配置和流通效率，而且还能够倒逼金融市场实现自身改革，推动利率市场化以及传统银行功能的完善和革新。借助上述优势，互联网金融业就获得了与传统银行业平等竞争的机会。

（二）对我国金融业总体发展产生影响

从微观层面来说，互联网金融业实现了对传统银行发展模式的冲击，而从宏观层面来说，互联网金融业的兴起对金融行业监管体系造成了直接影响，也带动了国内金融行业和金融市场总体的改革与发展。

三、传统银行业的发展策略

诚然，现阶段我国的互联网金融业仍然是一种不够成熟的金融业态，网络交易的安全技术问题、信息保密性问题、现行监管机制的缺陷等因素，都给互联网金融业的发展造成了一定影响。对于传统银行业来说，为了应对互联网金融业的冲击和影响，应当采取如下发展策略：

（一）切实转变发展观念，积极应对冲击影响

对于银行机构来说，应对切实转变发展观念，准确全面地评估互联网金融业的兴起和发展对自身的冲击和影响，并将其视为信息化时代来临的必然趋势。在此基础上，要牢固树立现代化服务理念，立足服务客户，要建立与互联网金融模式相吻合的以客户和服务为重点的新兴服务和管理理念，并逐步提高管理效率。

除此以外，传统银行业还应当有直面竞争的勇气，充分认识到自身的优势所在，以更加积极的态度和方式应对互联网金融业的冲击和影响。

（二）调整完善银行业管理模式

一方面，传统银行业应当对自身的业务管理模式进行全面完善和调整，重点增加一些覆盖普遍客户及中小企业客户的金融服务，开发金融产品。另一方面要充分借鉴互联网思维，将更多的传统服务项目与互联网技术充分结合起来，为客户提供更加便捷和高效的金融服务。

（三）整合已有信息，开发客户资源

与互联网金融业相比，传统银行业的最大优势在于其具有良好的客户群体信誉基础以及翔实、全面的客户资料信息。银行业应当充分利用这些既有的优势，对客户资料信息进行详细地分类、整理和归纳，根据整理结果定制一批适合不同客户群体需要的新型金融产品或服务，实现对现有客户资源的拓展和挖掘。

（四）坚持融合发展理念

笔者认为，无论是传统银行业还是互联网金融业，最终都会殊途同归，共同走上融合发展之路。目前国内互联网金融业与传统银行业的发展趋势已经充分证明了这个论断。随着互联网信息技术的进一步普及以及互联网金融业监管机制的逐步完善，传统银行业的大量服务项目都要借助互联网得以实现，而互联网金融业也将更多地借鉴传统银行业在信誉建设和客户资源管理等方面的先进经验，最终两者将实现有机整合。

参考文献

[1]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究.现代金融.2013（4）.

[2]谢子门.当今步入互联网金融时代的进一步思考.中国商贸.2013（13）.

作者简介：徐碧嬴（1985-），女，辽宁辽阳人，中国邮政储蓄银行股份有限公司辽宁省分行，公司部主任，硕士，主要从事房地产业分析与研究。