高校联名卡前景预测及发展对策
2016-09-05夏晖菲陈卓君熊可为
◇夏晖菲 余 娟 陈卓君 熊可为 刘 清
高校联名卡前景预测及发展对策
◇夏晖菲余娟陈卓君熊可为刘清
高校联名信用卡是商业银行与高校合作发行的银行卡附属产品,是一种信用卡。我们以南昌高校为调研对象,发现联名卡使用度与认知度都很低。但是基于其面向庞大的大学生消费群体,且具有自身独特的优势,加之有利于经济方式的转变,可以预测联名卡未来具有很好的发展前景,建议从宣传方式、业务种类、安全保障三大方面促进其发展。
联名信用卡;前景;对策
一、引言
随着金融市场的不断发展,大学生成为了信用卡市场的重要客户群。由于大学生信用卡市场发展潜力巨大,我国各商业银行在过去几年中以大学生为目标顾客,先后设计出含有不同优惠政策的大学生联名信用卡产品。高校联名卡是大学与商业银行联合发行的,用于满足学生日常学习生活消费的信用卡产品,可一卡三用,兼具银行卡、校园卡上的各种功能,对使用者来说更加方便快捷。全国共有几十所高校发行了联名卡,南昌市目前只有江西财经大学与工商银行联合发行了高校联名卡,办卡人数占比8%,学校期望以此为载体,着力培养持卡学子现代金融理念,使其养成良好消费习惯,促进个人信用累积,锤炼诚信道德品质。
二、高校联名卡的前景预测
(一)面向庞大的大学生消费群体
高校联名卡是专门面向大学生发行的。随着经济的快速发展,大学生已逐渐成为一支庞大的消费群体。据《大学生蓝皮书:中国大学生生活形态研究报告(2013)》透露,该年中国大学生人均月消费支出945.6元,人均全年消费总额达11347元,超过全国城镇居民人均可支配收入水平的50%。2015年,大学生消费总量有了新的提升并且消费领域呈现出多样化趋势。我们在华东交大、江西农大、南昌大学、江西科技师范大学等高校对150名大学生进行了调查,结果显示:大学生人均月消费支出1150.69元,大学生消费总额以递增速度增加且消费呈多样化趋势,同时“超钱”消费案例有增长势头。由此可以看出联名卡的透支功能对大学生有一定的吸引力,同时大学生也有相应经济能力支撑联名卡消费。另外现在的大学生以90后为代表,自由意识强烈,追求个性与时尚,联名卡应其所需,不仅仅有设计精致的卡面,而且每一个人办的联名卡都是独一无二的,卡上印有持卡人的照片,独特好看,其外观收获了大学生们的一致好评,联名卡面向一支如此庞大的消费群体,未来将有极大的发展空间。
(二)联名卡的优势
联名卡本质上是一种信用卡,却与普通的信用卡有所区别。它不仅具有银行信用卡的所有功能,还融合了合办高校的特色。以江财联名卡为例,可一卡多用,兼具银行卡、校园卡上的各种功能:既可以像信用卡一样透支消费,并且贷款门槛、利率都相对较低,还款期限也相对较长,用户有更多的选择空间;还可以充当校园一卡通,提供缴纳网费、学费等服务。集多张卡的功能于一身,使用起来更加方便快捷,符合“快时代”的消费理念,对消费者具有更大的吸引力。
(三)有利于经济方式的转变
推广联名卡,有利于我国经济方式的转变。第一,在我国的货币分层体系中,信用卡存款属于M1,与其他存款共同构成了货币供应量,对经济具有重要的影响。第二,联名卡为银行筛选出一批消费力强、信用度高、联络性好的优质客户群体,银行资产的安全性与流动性得到提高,有利于银行经济的良性发展,开拓服务领域,提高服务质量,加快银行业务多样化、电子化进程,推动整个社会经济方式转变。第三,联名卡代表的是新型支付手段,减少现金使用,调节现金流通,简化清点和收付手续,便利商品流通,有利于聚集社会资金,促进经济方式的转变。第四,联名卡面向大学生这支庞大的消费群体,推动社会消费方式转变,同时消费过程中会创造新的就业机会,促进服务业发展,有利于经济方式的转变。
三、推广联名卡的对策建议
(一)宣传方式
营销方式的选择对一个产品的发行至关重要。调查发现,江财联名卡主要是靠学校简单介绍宣传,询问各班同学办理意愿,并没有其他的宣传方式,也难怪联名卡的使用度与认知度低下。为更好地解决实际问题,推动学校积极宣传联名信用卡,商业银行需要结合学校具体情况,站在合作方角度推动联名卡营销。为此,商业银行可以进驻网点,在人流量多的地方开设咨询处,详细介绍产品,提供指引服务;还可以制作显眼海报张贴在公告栏,在校园内发放大量传单,剪辑宣传视频在电子屏幕或学校官网上播放,增加曝光;或上门营销,走访学校各个宿舍;同时银行考虑采用提成累算制度,银行职工办理业务超过一定数量,可以获得额外奖励,以此来激励员工的积极性;另外学校还可以加大宣传力度,组织宣讲会讲座等等。好的宣传便意味着推广成功了一半。
(二)业务种类
假设消费者都是理性的,那么影响顾客消费的最重要因素便是产品性价比,而联名卡的性价比则可以反映到它的业务功能上。目前联名卡处于初步发展阶段,业务就是刷卡消费、取现、转账、一卡多用及其他,种类单一,具有很大的拓展空间。结合调研收集的意见,我们提出以下业务建议:①如今互联网金融发展迅猛,联名卡可创办网络平台(例如微信公众号),持卡人可以在公众平台里查询消费记录、信用卡余额、还款期限等基本信息,设置短信提醒服务,如有疑问可以咨询在线客服,这样能帮助持卡人更加全面地了解联名卡,掌握联名卡最新讯息;②推广优惠政策,比如消费积分送好礼,一元钱积一分,累积到一定积分可以兑换各种礼品,还可以对办卡者第一年贷款免息,同时在节假日和生日时为客户送上短信暖心祝福;③为客户提供具有多账户功能的信用卡,实现储蓄账户和消费账户的后台整合,加大卡产品的丰富多样性与促进业务办理渠道的创新;④拓展一卡多用的服务范围,以江西财大为例,联名卡中消费金额可在购物广场兑换积分、缴纳水电费等;⑤办卡时做好经济状况填写,针对经济能力不同的大学生建立不同的数据模型,从而分析出他们的特性和习惯,真正做到差异化服务,满足不同客户的不同需求;⑥强调以客户为中心,加大对客户研究的投入。
(三)安全保障
联名卡兼具多卡功能,在带来便利的同时也存在着极大的风险,而消费者们多是风险厌恶者,其安全保障是发行银行应当十分重视的问题。我们可以从事前、事中、事后三大阶段提出相应建议:事前,一方面银行要保护好持卡人安全信息,防止资料外泄,另一方面开通网上支付功能时要与正规支付网站合作,降低风险;事中,根据持卡人的账户情况,银行要通过短信及时传递变动情况,包括消费、取现、对账单还款、逾期等提示;事后,提供24小时电话热线服务,针对没有密码的卡片提供挂失前的失卡保障服务,增加保障时间,提高保障额度。
四、结语
银率网的调查显示,截至2016年第一季度,发行联名卡依然是银行拓展信用卡市场的主要渠道之一,占比达78.5%。同时高校联名卡面向广大的大学生消费市场,又具有自身独特的优势,加之有利于社会经济方式转变,综合以上因素,可以预测高校联名卡未来前景可观。
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(作者单位:江西财经大学)