高校联名卡前景预测及发展对策

2016-09-05夏晖菲陈卓君熊可为

市场研究 2016年7期

◇夏晖菲　余　娟　陈卓君　熊可为　刘　清

高校联名卡前景预测及发展对策

◇夏晖菲余娟陈卓君熊可为刘清

高校联名信用卡是商业银行与高校合作发行的银行卡附属产品，是一种信用卡。我们以南昌高校为调研对象，发现联名卡使用度与认知度都很低。但是基于其面向庞大的大学生消费群体，且具有自身独特的优势，加之有利于经济方式的转变，可以预测联名卡未来具有很好的发展前景，建议从宣传方式、业务种类、安全保障三大方面促进其发展。

联名信用卡；前景；对策

一、引言

随着金融市场的不断发展，大学生成为了信用卡市场的重要客户群。由于大学生信用卡市场发展潜力巨大，我国各商业银行在过去几年中以大学生为目标顾客，先后设计出含有不同优惠政策的大学生联名信用卡产品。高校联名卡是大学与商业银行联合发行的，用于满足学生日常学习生活消费的信用卡产品，可一卡三用，兼具银行卡、校园卡上的各种功能，对使用者来说更加方便快捷。全国共有几十所高校发行了联名卡，南昌市目前只有江西财经大学与工商银行联合发行了高校联名卡，办卡人数占比8%，学校期望以此为载体，着力培养持卡学子现代金融理念，使其养成良好消费习惯，促进个人信用累积，锤炼诚信道德品质。

二、高校联名卡的前景预测

（一）面向庞大的大学生消费群体

高校联名卡是专门面向大学生发行的。随着经济的快速发展，大学生已逐渐成为一支庞大的消费群体。据《大学生蓝皮书：中国大学生生活形态研究报告（2013）》透露，该年中国大学生人均月消费支出945.6元，人均全年消费总额达11347元，超过全国城镇居民人均可支配收入水平的50%。2015年，大学生消费总量有了新的提升并且消费领域呈现出多样化趋势。我们在华东交大、江西农大、南昌大学、江西科技师范大学等高校对150名大学生进行了调查，结果显示：大学生人均月消费支出1150.69元，大学生消费总额以递增速度增加且消费呈多样化趋势，同时“超钱”消费案例有增长势头。由此可以看出联名卡的透支功能对大学生有一定的吸引力，同时大学生也有相应经济能力支撑联名卡消费。另外现在的大学生以90后为代表，自由意识强烈，追求个性与时尚，联名卡应其所需，不仅仅有设计精致的卡面，而且每一个人办的联名卡都是独一无二的，卡上印有持卡人的照片，独特好看，其外观收获了大学生们的一致好评，联名卡面向一支如此庞大的消费群体，未来将有极大的发展空间。

（二）联名卡的优势

联名卡本质上是一种信用卡，却与普通的信用卡有所区别。它不仅具有银行信用卡的所有功能，还融合了合办高校的特色。以江财联名卡为例，可一卡多用，兼具银行卡、校园卡上的各种功能：既可以像信用卡一样透支消费，并且贷款门槛、利率都相对较低，还款期限也相对较长，用户有更多的选择空间；还可以充当校园一卡通，提供缴纳网费、学费等服务。集多张卡的功能于一身，使用起来更加方便快捷，符合“快时代”的消费理念，对消费者具有更大的吸引力。

（三）有利于经济方式的转变

推广联名卡，有利于我国经济方式的转变。第一，在我国的货币分层体系中，信用卡存款属于M1，与其他存款共同构成了货币供应量，对经济具有重要的影响。第二，联名卡为银行筛选出一批消费力强、信用度高、联络性好的优质客户群体，银行资产的安全性与流动性得到提高，有利于银行经济的良性发展，开拓服务领域，提高服务质量，加快银行业务多样化、电子化进程，推动整个社会经济方式转变。第三，联名卡代表的是新型支付手段，减少现金使用，调节现金流通，简化清点和收付手续，便利商品流通，有利于聚集社会资金，促进经济方式的转变。第四，联名卡面向大学生这支庞大的消费群体，推动社会消费方式转变，同时消费过程中会创造新的就业机会，促进服务业发展，有利于经济方式的转变。

三、推广联名卡的对策建议

（一）宣传方式

营销方式的选择对一个产品的发行至关重要。调查发现，江财联名卡主要是靠学校简单介绍宣传，询问各班同学办理意愿，并没有其他的宣传方式，也难怪联名卡的使用度与认知度低下。为更好地解决实际问题，推动学校积极宣传联名信用卡，商业银行需要结合学校具体情况，站在合作方角度推动联名卡营销。为此，商业银行可以进驻网点，在人流量多的地方开设咨询处，详细介绍产品，提供指引服务；还可以制作显眼海报张贴在公告栏，在校园内发放大量传单，剪辑宣传视频在电子屏幕或学校官网上播放，增加曝光；或上门营销，走访学校各个宿舍；同时银行考虑采用提成累算制度，银行职工办理业务超过一定数量，可以获得额外奖励，以此来激励员工的积极性；另外学校还可以加大宣传力度，组织宣讲会讲座等等。好的宣传便意味着推广成功了一半。

（二）业务种类

假设消费者都是理性的，那么影响顾客消费的最重要因素便是产品性价比，而联名卡的性价比则可以反映到它的业务功能上。目前联名卡处于初步发展阶段，业务就是刷卡消费、取现、转账、一卡多用及其他，种类单一，具有很大的拓展空间。结合调研收集的意见，我们提出以下业务建议：①如今互联网金融发展迅猛，联名卡可创办网络平台（例如微信公众号），持卡人可以在公众平台里查询消费记录、信用卡余额、还款期限等基本信息，设置短信提醒服务，如有疑问可以咨询在线客服，这样能帮助持卡人更加全面地了解联名卡，掌握联名卡最新讯息；②推广优惠政策，比如消费积分送好礼，一元钱积一分，累积到一定积分可以兑换各种礼品，还可以对办卡者第一年贷款免息，同时在节假日和生日时为客户送上短信暖心祝福；③为客户提供具有多账户功能的信用卡，实现储蓄账户和消费账户的后台整合，加大卡产品的丰富多样性与促进业务办理渠道的创新；④拓展一卡多用的服务范围，以江西财大为例，联名卡中消费金额可在购物广场兑换积分、缴纳水电费等；⑤办卡时做好经济状况填写，针对经济能力不同的大学生建立不同的数据模型，从而分析出他们的特性和习惯，真正做到差异化服务，满足不同客户的不同需求；⑥强调以客户为中心，加大对客户研究的投入。

（三）安全保障

联名卡兼具多卡功能，在带来便利的同时也存在着极大的风险，而消费者们多是风险厌恶者，其安全保障是发行银行应当十分重视的问题。我们可以从事前、事中、事后三大阶段提出相应建议：事前，一方面银行要保护好持卡人安全信息，防止资料外泄，另一方面开通网上支付功能时要与正规支付网站合作，降低风险；事中，根据持卡人的账户情况，银行要通过短信及时传递变动情况，包括消费、取现、对账单还款、逾期等提示；事后，提供24小时电话热线服务，针对没有密码的卡片提供挂失前的失卡保障服务，增加保障时间，提高保障额度。