互联网金融对商业银行经营业务影响分析

郭子江

摘 要：2013年通常被认为是互联网金融的元年，2014年和2015年则是互联网金融关键性的两年。在这两年里，互联网金融经历了爆发式的增长，资本流动和资源配置都历经了重新分配的机制。同时，互联网金融的竞争也日益加剧，迫使商业银行不得不审视自己的地位，做出变革。如何加快商业银行变革步伐，互联网金融对商业银行经营业务的影响体现在哪些方面，如何改变这种现状，成为当前商业银行急需解决的问题。

关键词：互联网金融；商业银行；经营业务

随着互联网技术的快速发展，我国也已经开始进入大数据、云计算的时代，互联网金融依托这种先进的技术，已经发展的如火如荼，而且有超越传统商业银行业务的趋势。互联网金融的参与门槛较低，对于很多中小企业而言，可以更加快速的实现贷款业务，使自己的项目更快的投入到生产经营中；面对互联网金融的挑战，商业银行因为自身属性的原因，在贷款审核方面具有颇多的限制，阻碍了业务的发展。如何调整商业银行的经营业务，更好的迎接互联网金融的挑战，成为重中之重。

一、互联网金融的现状

1.互联网金融概况

互联网金融的出现和快速发展，是随着互联网技术的成熟而逐渐成长起来的，依托于互联网技术的发展，我国的互联网金融平台如雨后春笋般飞快涌现，互联网交易平台日益增多，主要有以下两种形式。

一种是P2P平台，主要是分为有担保网络金融交易平台和纯信用无担保网络借贷平台，很多中小型企业都可以通过这两种平台快速的进行贷款，进行项目的运作和资金的周转；2015年众筹模式的诞生也是互联网金融平台的一种，众筹发起人可以将自己的项目放在平台上，大家认为合适的项目便会投资，据悉众筹模式自上线以来，已经收到过7000多个项目提案，项目成功率接近50%。

另一种是第三方支付平台，以支付宝为例，其提供增值金融服务、信用支付等综合金融服务；用户可以用自己的信用在其平台上进行贷款，这些信用是建立在自己多年使用支付宝的数据基础上，后台通过分析数据，进而给出相应的借款权限。支付宝通过这一业务，给其增加了无数的用户。

2.互联网金融特点

（1）互联网金融降低了交易成本。对于在互联网金融平台进行交易的双方而言，他们所有的交易都是在网上完成，从提交资料、信用评估到最终的放贷等环节；这种操作模式节省了双方的时间成本，使得一切都变得快捷高效，而且交易成本比在商业银行低数倍不止。

（2）互联网金融使交易信息透明化。在互联网金融平台进行交易，比起商业银行交易模式，信息更加的透明化；中小企业在贷款前，可以通过交易平台充分的了解根据自己的资质可以贷款的范围，然后再进行申请、提交相关资料，然后对比贷款数额和自己所了解数额的差距，这样可以大大的提高交易效益。

（3）互联网金融加速了金融技术脱媒。在互联网金融交易平台上，借贷双方可以直接进行联系，脱离了银行的中介作用，交易双方提高了资源配置的效率，更加快捷高速的完成相关借贷工作，使得互联网金融平台发挥了最大效益，而商业银行的作用则进一步被削弱。

二、互联网金融对商业银行经营业务影响

1.弱化商业银行的支付功能

以支付宝为例，它打破了时间和空间的限制，用户随时随地都可以进行支付。另外，支付宝还开通了城市服务、信用卡还款、代缴燃气、水电费与保险等业务，很多用户现在出行也都使用支付宝进行火车票、机票等的购买；互联网金融平台占据了相当一部分流量，而且客户粘性还比较大，用户习惯已经形成，这种功能的实现在一定程度上取代了商业银行的支付功能。而随着互联网的发展，目前市场上活跃的互联网金融产品除支付宝外还有财付通、快钱等，这些金融平台的流通量越来越大，用户越来越多，最终商业银行的支付功能被进一步削弱和取代。

2.边缘化商业银行的资金中介功能

在传统金融业务中，商业银行通常充当资金中介功能，给需求方和融资方搭建一个平台，并从中获取一定的利润；但是互联网金融平台诞生后，需求方和融资方通过金融平台即可直接建立联系，并完成贷款等相关流程业务，不再需要银行的中介职能和效用，因此互联网金融平台的诞生，进一步边缘化了商业银行的资金中介功能。

3.分流商业银行的部分业务

对于商业银行而言，基于严格的企业审核要求和风险规避等原因，他们很少借贷给中小企业。但是互联网金融平台就是看到了这一现状，他们凭借数据信息的支持，直接贷款给很多中小企业，而且经过实践证明，金融平台贷款给小企业的不良率略低于商业银行。如阿里小贷正是互联网金融行业中的翘楚，正是看到了商业银行在这方面的缺失，阿里小贷才应运而生；在阿里小贷平台上，用户申请只需要3分钟，贷款到账只需要1秒钟时间，因此阿里小贷自诞生后，获得了众多中小企业的支持，贷款总额超过2000亿。其他如借贷宝、快钱等金融交易平台的贷款业务量也不容小觑，这些金融平台的贷款额度，在很大程度上分流了商业银行的业务，给其金融业务造成影响。

三、商业银行的应对策略

1.转变经营理念

面对互联网金融平台的日益成长和挑战，商业银行应该积极转变自己的经营理念，改变自己的经营策略，重新审视自己的经营业务，从根本上调整自己的经营态度，并合理完善和规划自己的业务，重新面对市场和互联网金融平台的竞争；商业银行经过多年的发展，有自己的经营优势和固定客户，只需要转变自己的经营理念，以客户为中心，从客户的角度出发去重新设计自己的产品和服务，商业银行在同互联网金融的对抗中，就一定能找到自己合适的位置，重新抢滩自己的领先地位。

2.开拓电商业务

就目前行业大趋势而言，互联网金融已经是未来大势所趋，如果商业银行还意识不到互联网金融的重要性，一味的埋头发展自己的业务，那么未来商业银行被淘汰是必然。因此，商业银行要拓展自己的业务边界，开拓电商业务。商业银行要通过技术创新和服务理念的创新，积极的和电商搞好合作，开拓自己的金融平台，这样依托传统商业银行的优势，加之新型互联网金融平台的服务，一定能够将互联网金融做大做好。

3.完善服务模式

对于传统商业银行而言，习惯了老大哥的身份，就很难在服务态度上做出改变。但是面对互联网金融平台的冲击，商业银行势必要在服务模式上进行调整。首先针对自己传统的服务态度差、客户体验度差等问题，商业银行一方面要加强员工自身素质培训，另一方面要通过网络服务，向客户传递良好服务的理念和态度，转变客户对商业银行之前的态度，提高客户满意度。其次，商业银行在服务内容上也要做出调整，商业银行的理财产品在柜台上推销的方式要进行转变，要积极的开发适应互联网金融的理财产品并和其他电商平台合作，以此来推动理财产品的发展，如果还是一味的依靠大堂经理和理财顾问坐等的方式来销售理财产品，商业银行的理财产品成长性可想而知。

4.转变管理模式

商业银行要积极转变管理模式，将自身现有的人力资源管理系统、管理会计系统、客户关系管理系统等进行改造升级，按照更加人性化和科学化的方式进行管理，提高管理效率；另外，对于大量中小企业贷款用户也要重视起来，商业银行针对大量小额贷款用户要专门设计开发相关服务程序，尽量使得流程简单快捷，培养他们使用商业银行金融服务系统的习惯，只有通过这种方式，才能将被互联网金融平台抢占的客户夺回来。

5.引进信息技术人才

对于搭建和构建商业银行金融平台而言，面临商业银行的海量数据，对大数据进行分类和数据库建立是众多繁琐工作中的第一步，因此需要专业的信息技术人才来完成这一工作；至于其他信息资源共享、风险评估系统等等，后期也都需要专业信息技术人才来完成，因此人才引进也是商业银行应对互联网金融挑战要走出的重要一步。

四、结语

互联网金融和商业银行不是敌对的关系，而是相互竞争相互发展的关系，失去了任何一方，另一方的发展都不是完整完善的。互联网金融平台的包容性和兼容性是商业银行需要学习的，而商业银行面对互联网金融平台的挑战，也要在经营模式、经营态度、经营战略上做出调整，积极备战。归根到底，互联网金融和商业银行是商业竞争发展的自然产物，两者是我国金融体系中不可或缺的部分，只要两者积极调整竞争态势，不搞恶性竞争，两者在未来我国金融体系中必将发挥不可估量的作用。

参考文献：

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[2]王国成.互联网金融对商业银行传统业务的影响研究[J].西南金融，2013，12：112-113.

[3]马青.浅析互联网金融对商业银行传统业务的影响[J].黑龙江科技信息，2015，27：34-35.