我国互联网金融中赊购服务SWOT分析

严 思 刘慧敏 吴 谦 王 倩

(武汉东湖学院,湖北 武汉 430212)

1 引言

新世纪互联网技术、信息通信技术的突破以及互联网与金融的快速融合，推动了金融创新，提高了金融资源配置效率。在移动互联网，电子支付等技术的支持下，各种金融赊购服务也逐渐成为促进消费信贷的主力军。本文研究的赊购服务，是指企业或者个人凭借自身的信用，采用分期付款或延期付款方式在金融互联网上购买商品，诸如蚂蚁花呗，京东白条和天猫分期贷此类以第三方形式存在于电子支付平台，具有巨大的市场潜力和竞争力的赊购服务。另外，我国政府为促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，出台了一系列支持性政策文件。笔者在金融互联网发展背景下对于我国赊购服务发展现状进行SWOT分析，针对互联网金融中的赊购服务即将面临的现实问题，提出现实性对策。

2 我国互联网赊购服务的发展概况

互联网金融这一新型的以现代信息科技为支撑的业务形态，其移动支付、搜索引擎等方式，对人类金融模式产生极大影响。它是既不同于直接融资也不同于间接融资的第三种金融模式，尤其是第三方支付平台的发展，使之具有了独特的优势和巨大的潜力。1999年的互联网高潮，使中国网络购物用户的规模不断上升，到2010年中国网络市场延续用户规模，交易规模的双增长态势，中国网络市场交易规模接近5000亿，网络用户规模达到1.48亿。如今，随着互联网金融发展到一个新高度，第三方支付平台中的赊购服务欣欣向荣。2015年阿里巴巴双十一总成交额达到912.17亿人民币，而在双十一前阿里金融旗下蚂蚁花呗给女性用户派发“双11”从200～10000不等消费额度，给阿里带来100多亿的交易额度。虽然支付宝的花呗服务是2015年上半年开始实施的，但是不到半年的时间，它就已经成为我国最大的“信用卡”。由此可见，互联网金融中的赊购服务正处于高速发展时期，并且将随着我国经济多元化发展和网络市场的普及达到惊人的高度。

3 我国互联网赊购服务的SWOT分析

3.1 优势(Strengths)

3.1.1 使用门槛低，受益群众广

蚂蚁花呗、京东白条和天猫分期购这些服务虽然功能类似于生活中所使用的信用卡，但是它们的办理方式较之信用卡又更为简洁，信用卡的办理需满足一定年龄和具有还款能力，而消费者常使用的赊购产品例如蚂蚁花呗，仅需要支付宝的芝麻信用分到一定数值就行，即使像那些没有工作的大学生也可以使用其的使用门槛较低，只要是网络市场的用户基本都能使用，没有太多的条条框框的限制，只需要一部手机或者其他移动通讯工具就可以使用借款还款，操作简单，受益群众特别广。

3.1.2 限制消费额度，保障各方风险

由于赊购产品的使用门槛低，即使是没有收入来源也可以使用，所以第三方支付平台会限制消费者赊购的额度，根据消费者平常消费所产生的信用积分来决定其能赊购的额度。这样的好处就是既能防止消费者因为一时脑热而花费巨额费用，也能保障提供该服务机构的利益。支付宝中蚂蚁花呗的额度是根据消费者的芝麻信用分得来的，京东白条的额度也是根据消费的信用等级而来，这样既限制了消费额度，也保障了各方风险。

3.1.3 缓解经济压力，促进电商发展

相比信用卡，这类服务在一定期限内是没有利息的，这无疑缓解了消费者的经济压力，分期付款和延期还款都是对消费者消费压力的减轻，从而消费者更愿意接受这类服务，而京东白条，蚂蚁花呗的斗争也是京东天猫两大电商公司的斗争，各种电商机构的斗争也促进了我国互联网金融的发展。

3.2 劣势(Weaknesses)

3.2.1 使用范围有限，无法全面推广

类似于蚂蚁花呗，京东白条等网络金融赊购产品，其使用范围比较受限制。蚂蚁花呗推出于2014年12月份，是蚂蚁微贷在支付宝中上线的信用消费服务，支持用户在淘宝、天猫消费，确认收货后次月10日前还款。而京东白条则是一款面向个人用户的信用支付产品，白条用户可选择最长30天延期付款，或者3个月至24个月不同期限分期付款等两种不同消费付款方式，最高可获得15000元信用额度。但其使用的范围限于京东网站，不能全面的应用于互联网金融中。

3.2.2 无法套现

相对于消费者日常的现金交易，互联网金融赊购服务的缺点就是不能套现，而且由于互联网金融安全体制不完善，不法分子可以利用安全漏洞牟利。面对金融赊购产品的走俏，其中一些弊端也逐渐显现，中介利用各种渠道开展业务，引导买家通过虚构交易的方式进行套现，更有不法分子打着“套现”旗号，设局欺诈，还有一些人通过盗取其他消费者账号或者骗取消费者信息进行套现，产生了很大的隐患。

3.2.3 消费者信用缺陷，恶意逾期还款

网络赊购服务的出现使一些没有信用意识的消费者恶意推迟还款甚至是不还款，在这种情况下，提供服务的第三方支付平台根本无法保证自己的利益，信用问题是所有借贷服务的共同问题。

3.3 机遇(Opportunities)

3.3.1 科技和经济的发展可促进互联网金融中赊购服务的发展

科技的发展使得互联网更为发达和普遍，电脑、手机、平板的进化会使得越来越多的人知道互联网赊购服务，从而带动这个行业的发展，而且技术的发达会使得互联网金融中赊购服务的缺陷越来越少，各种制度也越来越完善。而经济的发展使得人们消费水平提高、消费需求增强，互联网金融行业的发展前景更好，互联网金融中的赊购服务前景也十分乐观。

3.3.2 政府的支持为互联网金融中赊购服务的发展提供动力

近年来互联网金融市场大力兴起，政府也对互联网金融市场的发展甚是关注，11月24日，蚂蚁微贷负责人表示，花呗如果恶意逾期还款，将被记入央行征信系统，这一条例完善了赊购服务一个很大的弊端。

3.3.3 服务群众数量的增加使得我国网络赊销服务有很大的优势

蚂蚁花呗、京东白条这类服务越来越广泛，2015年双十一首个一小时之内花呗支付成功率高达100%，有效的分担了银行的支付压力，刷新双十一首分钟支付成功率记录，这些例子都说明未来几年花呗的发展前景十分可观，使用人数会逐步增加至一个新的高峰，对我国赊销服务有促进作用。

3.4 威胁(threatens)

3.4.1 线下支付完善会对线上支付造成冲击

随着互联网金融的借贷服务越来越流行，很多传统银行面临了威胁也实行了改革，例如在转账费用方面，招商银行已经全面免除了，线下支付渠道的巨大优势和完善使花呗、京东白条又面临了新的威胁。

3.4.2 创新技术问题，不能解决消费周期较长的交易安全问题

创新是事物发展的动力与源泉，亦是推动金融互联网中赊购服务发展的根本要求。移动支付交易规模持续稳速提升，对移动支付的安全性与可靠性问题提出了新的要求，更要解决消费周期较长的安全问题。

4 对我国互联网金融中赊购服务发展的建议

4.1 政府完善对应制度，扶持赊购服务发展

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网“开放、平等、协作、分享”的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响。这就要求互联网金融市场具备完善的机制去促成平等，公平的竞争模式。我国互联网金融市场广阔，但是相关的法律体系尚不健全，互联网中的金融产品发展具有一定的风险，这就需要相关政府部门的加强立法，建立健全相关法律体系，保障我国金融市场的合理正规运营。

4.2 运营商保障信用安全品质，提高创新能力

党的十八大报告指出，“把推动发展的立足点转到提高效益和质量上来”。品质是产品的生命，失去了品质就失去了一切。信用体制是互联网发展的基础，完善征信机制，才能使互联网正常发展。运营商在发展过程中，必须把创新作为发展的第一要素。同时，也要树立服务群众的理念，建立全面信用安全制度。

4.3 社会抓住正确社会潮流，宣扬积极文化思想

先进的思想文化，对社会进步、人类发展起着积极的推动作用。文化与经济相互影响，正确的文化潮流发展促进经济的稳定。经济在社会的正确文化思想主导下向前进步。

5 结语

在全球经济一体化的发展背景下，创新者应该正确对待我国的金融服务产品定位，在实践中探索金融产品的前进方向。社会各部分努力完善缺陷，立志健全互联网金融中的消费者征信机制，完备信用体制，为我国赊购服务发展增添动力，促进我国互联网金融的正常稳健发展。这样，我国金融互联网市场才能保持竞争能力与永葆活力，立于不败之地。

[1] 岳鑫.互联网金融发展的SWOT分析[J].网友世界·云教育，2014，(3).

[2] 王福成.重温《资本论》，探讨党的十八大报告中若干新的经济理论观点[J].河北经贸大学学报,2014，(01)：9-12.